Gradul de îndatorare e raportul dintre cât plătești tu pe lună ca rate de credit (toate, plus rata pe care ai vrea să o iei) și venitul tău net lunar. BNR a plafonat acest raport prin Regulamentul 17/2012 la 40% pentru creditele de consum și 45% pentru cele ipotecare. Peste, banca refuză aprobarea — nu pentru că vrea să te necăjească, ci pentru că legea nu-i mai permite.
Formula
Grad de îndatorare = (suma tuturor ratelor lunare) ÷ (venit net lunar) × 100. Pare simplu, dar atenție la ce intră în „rate lunare”:
• ratele creditelor active (toate, inclusiv cele de la IFN)
• expunerea cardurilor de credit — banca calculează între 5% și 10% din limita totală a cardului, chiar dacă nu folosești cardul
• rata noului credit pe care o ceri
Exemplu real, dintr-un caz de dosar: venit net 4.380 lei, o rată la un credit auto de 720 lei, un card cu limită de 5.500 lei (banca a calculat 385 lei expunere), o cerere de credit nou cu rată 780 lei. Adunate: 720 + 385 + 780 = 1.885 lei. Împărțit la venit: 1.885 / 4.380 = 43%. Peste plafon. Refuzat. Soluția în acest caz a fost prelungirea perioadei noului credit cu 6 luni, ceea ce a coborât rata la 690 lei. Total nou: 39,8%. Aprobat.
Cum reduci gradul
Trei căi practice, în ordinea efectului imediat:
1) Achită un credit mic existent. Dacă ai un credit cu rată de 200-300 lei și sold mic rămas, achitarea anticipată îți eliberează imediat acel spațiu în calcul.
2) Cere reducerea limitei cardului sau închide-l. Cardul pe care nu-l folosești îți taie din capacitatea de credit. O reducere de limită de la 5.000 la 2.500 lei se simte direct în grad.
3) Prelungește perioada noului credit. Rata scade, gradul intră sub plafon. Atenție însă — costul total al creditului crește. E o soluție de moment, nu una optimă.
Pentru o estimare înainte de a aplica oficial, folosește calculatorul Kreditano. E preferabil să afli că nu intri în plafon pe Kreditano, decât să primești refuz oficial — refuzul rămâne în istoric și scade scorul cu câteva puncte.