DAE — dobânda anuală efectivă — arată cât te costă, real, un credit pe an. Nu doar dobânda nominală, ci tot pachetul: comisioane de acordare, administrare, asigurări impuse. Reglementarea vine din OUG 50/2010 (transpunerea Directivei UE 2008/48/CE) și obligă orice creditor din România să afișeze DAE pe orice ofertă.

De ce să compari după DAE, nu după dobândă

Două credite cu aceeași dobândă nominală pot avea costuri totale complet diferite. Diferența o fac comisioanele — iar DAE le adună pe toate într-un singur procent. În el intră dobânda, comisionul de analiză (de obicei între 1% și 3% din sumă), comisionul lunar de administrare (0,1-0,5%) și, când e obligatorie, asigurarea de viață cesionată creditului.

Un exemplu concret: un credit de 47.500 lei pe 60 de luni, cu dobândă nominală 8,79%, am văzut DAE între 9,42% și 11,73% în funcție de creditor. Pe hârtie nu pare mult — în realitate, pe toată perioada, diferența între cele două capete trece de 3.200 lei. Pentru cineva care vrea o vacanță sau renovează baia, e o diferență palpabilă.

Cum se calculează

Formula DAE e definită prin lege. Nu o calculezi tu — creditorul are obligația să o afișeze. Ce poți face în schimb e să verifici: cere fișa standard de informații europene (FSIE) înainte de semnare. E un document obligatoriu, structurat la fel în toată UE, în care apar transparent suma, dobânda, comisioanele, DAE și costul total.

Pe Kreditano, sortarea implicită e după DAE crescător — cea mai ieftină ofertă apare prima. Filtrele de sumă și perioadă recalculează în timp real, iar DAE afișată e cea publică a creditorului, fără ajustări de afișaj din partea noastră.

Greșeli frecvente la comparare

Cea mai des întâlnită: oamenii se uită doar la rata lunară. „Atât pot plăti pe lună” — și aleg. Dar o rată mică pe o perioadă lungă acoperă un cost total mult mai mare. La fel, expresia „analiză gratuită” nu înseamnă nimic în DAE — comisioanele intră oricum în calcul. Dacă DAE iese mai mare decât te aștepți, ceva e ascuns: o asigurare, un comision de monitorizare, ceva de pe lista lungă.

Nota lui Roman: în 18 ani de bancă am văzut sute de oameni semnând fără să citească FSIE. Cere-l. Citește. Dacă ceva nu e clar, întreabă. E dreptul tău și creditorul e obligat să răspundă.