Ghid pentru compararea opțiunilor unui credit existent. Calculatorul estimează dobânda economisită; rezultatul exact depinde de contract și de graficul emis de bancă.
Deschide calculatorul de rambursare anticipată
Reducerea perioadei sau reducerea ratei?
Cu aceeași plată anticipată și aceeași dobândă, păstrarea ratei lunare stinge soldul mai repede. Dobânda totală estimată scade mai mult decât atunci când păstrezi perioada, dar efortul lunar rămâne apropiat de cel actual.
Reducerea ratei păstrează durata rămasă și eliberează bani în bugetul lunar. Economia de dobândă poate fi mai mică. Alege după rezerva de bani și capacitatea de plată, nu numai după economia afișată.
Varianta mixtă recalculează rata pentru o durată între scenariul scurt și durata actuală. Calculatorul limitează automat durata introdusă la acest interval. Verifică durata afișată în rezultat.
Cum citim estimarea
Introdu dobânda nominală anuală din contract, nu DAE. Ratele sunt calculate lunar, cu dobânda introdusă menținută constantă; schimbările viitoare ale IRCC sau ale unei dobânzi fixe inițiale nu sunt prognozate.
Calculul pornește de la soldul rămas și o singură plată anticipată. Nu reproduce data exactă de procesare, dobânda zilnică, asigurarea sau toate comisioanele contractului. Ultima rată poate fi mai mică.
Sumele precompletate sunt un exemplu de calcul, nu oferta unei bănci. Cere băncii graficul actual și simulările pentru aceeași sumă și aceeași dată.
Refinanțarea este o decizie separată: un credit nou înlocuiește întregul sold, fără plata anticipată din celelalte scenarii. Include costurile de schimbare; o rată mai mică pe mai mulți ani nu garantează economie totală.
O economie negativă înseamnă cost suplimentar în model. Recuperarea costurilor la refinanțare este o împărțire simplă la diferența ratelor lunare, nu o garanție de economie totală.
Economia estimată de dobândă este dobânda rămasă în scenariul inițial minus dobânda scenariului nou minus compensația estimată. Un rezultat negativ înseamnă cost suplimentar în model.
Exemplu simplificat, fără dobândă
La un sold de 10.000 lei, 12 luni rămase și dobândă 0%, plata anticipată integrală de 10.000 lei lasă 0 luni și 0 rate viitoare în model. Economia de dobândă este 0 lei. Principalul restituit nu este o economie și nu trebuie numărat de două ori.
Ce compensație poate apărea?
Pentru creditele de consum din domeniul OUG 50/2010, la dobândă fixă folosim plafonul de 1% peste 12 luni rămase sau 0,5% la cel mult 12 luni, limitat suplimentar la dobânda rămasă estimată. La dobândă variabilă folosim 0%. Suma efectivă poate fi mai mică; verifică excepțiile și contractul.
Scenariul ipotecar presupune un contract căruia i se aplică OUG 52/2016 și compensație de rambursare anticipată zero. Data contractului și dispozițiile tranzitorii contează; confirmă regimul la bancă înainte să folosești rezultatul.
Ce verifici înainte să plătești
Cere soldul actual, dobânda nominală și graficul rămas. Introdu aceeași sumă și dată în simulările băncii pentru fiecare variantă. Confirmă procedura de solicitare, data procesării și suma finală. După plată, verifică noul grafic sau confirmarea închiderii. Păstrează o rezervă potrivită cheltuielilor tale.