A refinanszírozás egy vagy több hitel kiváltása egy újjal, általában alacsonyabb kamattal, hosszabb futamidővel vagy mindkettővel. Vonzónak hangzik, de nem mindig valódi megtakarítás. a THM-en, a régi hitel előtörlesztési díján és a hátralévő futamidőn múlik.
Mikor van pénzügyi értelme
A refinanszírozás akkor éri meg, ha: (1) az új THM legalább 1-1,5%-kal alacsonyabb a jelenleginél; (2) még legalább 24 hónap van hátra (ennél kevesebb esetén a megtakarítás nem fedi a díjakat); (3) az előtörlesztési díj a 50/2010 rendelet szerint maximum 1%.
A változó IRCC indexnél (2019-ben vezették be a ROBOR alternatívájaként) az előtörlesztés díjmentes — egyértelmű előny hitelezőváltáskor.
Konszolidáció — különleges eset
Ha 3-4 kisebb hiteled van (kártya, IFN, autóhitel), egybe vonva csökkentheted a teljes részletet és egyszerűsítheted a kezelést. Vigyázat: hosszabb futamidő csökkenti a részletet, de több ezer lejjel növelheti a teljes költséget.
Hogyan számold helyesen a megtakarítást
Hasonlítsd a THM-eket, ne csak a kamatokat. Aztán számold ki a régi hitel teljes költségét (részlet × hátralévő hónapok + maradék tőke) az új hitel teljes költségéhez képest (részlet × teljes hónapok). A különbség mínusz az előtörlesztési díj = valódi megtakarítás.
Használd a refinanszírozási kalkulátort, hogy lásd, pontosan mennyit spórolsz. Ha a különbség 1 500-2 000 lej alatti a teljes futamidőn, valószínűleg nem éri meg az erőfeszítést.
Gyakori hibák
Több egyidejű refinanszírozási kérelem csökkenti a hitelpontszámot. Jelentkezz 1-2 hitelezőnél, ne 5-nél. Ugyanígy a sokkal hosszabb futamidőre szóló refinanszírozás csökkenti a részletet, de extra kamatot halmoz, mindig a teljes költséget nézd, ne csak a havi részletet.
Bogdan Băicu, korábbi Kiwi Finance bróker, majd TBI hiteltanácsadó: „A legtipikusabb hiba, amit látok, hogy valaki egy héten belül öt banknál is jelentkezik, hogy lássa, ki ad jobb ajánlatot. Minden hard inquiry 5-15 pontot vesz le ideiglenesen a pontszámodból. Két hét alatt akár 40-50 pontot eshetsz, és kicsúszhatsz a prime kategóriából. Jobb online összehasonlítani a Kreditanón vagy közvetlenül a bankok oldalain, kiválasztani egy-két komoly ajánlatot, és csak oda jelentkezni célzottan.”