A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató (románul DAE, dobânda anuală efectivă) az a szám, amely megmutatja, mennyibe kerül neked egy hitel ténylegesen egy év alatt, nem csak a nominális kamatot, amit a reklámban nagy betűkkel látsz. A THM-be a teljes csomag beleszámít: folyósítási díj, kezelési költség, kötelezően előírt biztosítás, adott esetben értékbecslési költség. A szabályozás az 50/2010-es sürgősségi kormányrendeletből (OUG 50/2010) jön, amely a 2008/48/EK uniós irányelvet ülteti át, és minden Romániában aktív hitelezőt, bankot és IFN-t (nem banki pénzügyi intézményt) kötelez arra, hogy ezt a számot minden közzétett ajánlaton feltüntesse.
Technikai részletnek tűnik. A valóságban ez az egyetlen mutató, amely két különböző hitelező két hitelét összehasonlíthatóvá teszi. A többi, a kamat, az „ingyenes elbírálás”, a havi törlesztő, csak darabok a kirakósból. A THM a teljes kép.
Gyors válasz
• A THM a kamatot plusz az összes kötelező díjat tartalmazza
• Éves százalékban fejezik ki, és ez az egyetlen hitelezők között összehasonlítható mutató
• Kötelezően szerepel a FSIE-n (Fișa Standard de Informații Europene, az egységes európai tájékoztató lap) még aláírás előtt
• A Kreditanón a lista menüjéből választhatod a növekvő THM szerinti rendezést
Miért a THM alapján hasonlíts, ne a nominális kamat alapján
Két azonos nominális kamatú hitelnek teljesen eltérő lehet a teljes költsége. A különbséget a díjak adják, a THM pedig egyetlen százalékba gyűjti őket. Beleszámít a kamat, az elbírálási díj (a román piacon az összeg 1%-a és 3%-a között), a havi kezelési díj (a fennálló tartozás 0,1%-a és 0,5%-a között), és ha kötelező, a hitelre engedményezett életbiztosítás is.
Egy konkrét példa, valós számokkal
Vegyünk egy 47.500 lejes hitelt 60 hónapra, 8,79%-os nominális kamattal. Pontosan erre az összegre és futamidőre 9,42% és 11,73% közötti THM-eket láttunk, hitelezőtől függően. Papíron nem tűnik nagy különbségnek. A teljes futamidőn viszont a két szélső érték közötti rés meghaladja a 3.280 lejt. Akinek nyaralásra kell a pénz, vagy éppen a fürdőszobát újítja fel, annak ez az összeg nagyon is számít.
Roman Dumitrescu, korábban a BCR kockázatelemzője, majd az ING fogyasztási hiteles termékmenedzsere: „2017-ben, amikor a BCR szigorította a személyi kölcsönök feltételeit, heteken át napi öt-hat ügyfél jött be azzal a kérdéssel, miért van a THM-jük két százalékkal a reklámban ígért fölött. A válasz mindig ugyanaz volt: a bannereken nem hirdetett díjak ott látszottak a FSIE-n, ha valaki megnézte. Sokan nem nézték meg.”
Hogyan számítják a THM-et
A THM képletét törvény rögzíti, az OUG 50/2010 mellékletében. Nem neked kell kézzel kiszámolnod, a hitelező köteles feltüntetni. Amit te tehetsz: kérd el aláírás előtt az egységes európai tájékoztató lapot (FSIE). Kötelező dokumentum, az egész EU-ban azonos szerkezetű, és átláthatóan szerepel benne az összeg, a kamat, a díjak, a THM és a hitel teljes költsége.
Összehasonlító táblázat: két ajánlat, azonos kamattal
| Elem | A ajánlat | B ajánlat |
|---|---|---|
| Összeg | 47.500 lej | 47.500 lej |
| Futamidő | 60 hónap | 60 hónap |
| Nominális kamat | 8,79% | 8,79% |
| Folyósítási díj | 1,2% | 2,8% |
| Havi kezelési díj | 0,18% | 0,42% |
| Előírt biztosítás | nincs | van (520 lej/év) |
| Kapott THM | 9,42% | 11,73% |
| A hitel teljes költsége | 57.840 lej | 61.120 lej |
Ugyanaz a nominális kamat. Költségkülönbség: 3.280 lej. Ezt nem látod, ha csak a havi törlesztőt nézed.
Így hasonlíts helyesen a Kreditanón
A Kreditanón az alapértelmezett sorrend az „Ajánlott”, a rendezési menüből viszont átválthatsz növekvő THM-re: a legalacsonyabb listázott THM-ű ajánlat kerül előre. Az összeg- és futamidő-szűrők valós időben számolnak újra, a megjelenített THM pedig a hitelező nyilvános adata, részünkről mindenféle kozmetikázás nélkül. Ha mélyebbre ásnál, a konkrét ajánlat oldalán látod a teljes költséget, a díjakat és egy linket a bank vagy az IFN saját kalkulátorához.
Jelzáloghitelnél az összehasonlítás külön pályán zajlik, lásd a Family Start és a jelzáloghitel útmutatót. Az IFN-ek gyorskölcsöneinél a THM jellemzően jóval magasabb, de a szabályok ugyanazok, a teljes képhez olvasd el a Személyi kölcsön vs gyorskölcsön cikket.
Gyakori hibák összehasonlításkor
A leggyakoribb: az emberek csak a havi törlesztőt nézik. „Ennyit tudok fizetni havonta”, és ez alapján döntenek. Csakhogy egy alacsony törlesztő hosszú futamidőn jóval nagyobb teljes költséget takar. A BNR (a román jegybank) „Stabilitatea financiară” 2024-es jelentése szerint (52. o.) a romániai fogyasztási hitelek átlagos szerződéses futamideje a 2018-as 47 hónapról 2024-re 63 hónapra nőtt. Az emberek tehát a törlesztő kedvéért nyújtják a futamidőt, nem azért, mert tovább lenne szükségük a pénzre.
A második: az „ingyenes elbírálás” felirat a banneren. A THM szempontjából semmit nem jelent. A díjak úgyis beleszámítanak. Ha a THM magasabbra jön ki, mint vártad, valami rejtve maradt: egy biztosítás, egy monitoringdíj, valami a FSIE hosszú listájáról.
A harmadik finomabb, de drága: az ajánlat, ahol a promóciós THM csak az első 3-6 hónapra érvényes. Utána a kamat láthatóan felmegy. Egy nagybank ügyfele 2022-ben mesélte, hogy 6,2%-os THM-mel írt alá, és 6 hónap múlva a törlesztője 137 lejjel nőtt, anélkül hogy ő bármit változtatott volna. Benne volt a szerződésben. Csak épp nem olvasta el a 14. oldalt.
THM különböző termékeknél: mire számíts
A THM szintje termékenként jelentősen eltér. A román piac viszonyítási pontjai 2026 első negyedévében, a bankok és a BNR-nél bejegyzett IFN-ek nyilvános ajánlatainak monitorozása alapján, nagyjából így néznek ki:
| Termék | Tipikus THM | Ahol már gyanús |
|---|---|---|
| Jelzáloghitel (lej, IRCC) | 6,4% - 8,9% | 10% fölött |
| Jelzáloghitel (EUR, Euribor) | 4,8% - 6,3% | 8% fölött |
| Fogyasztási hitel refinanszírozása | 8,9% - 12,5% | 15% fölött |
| Személyi kölcsön (bank) | 8,4% - 13,8% | 17% fölött |
| Autóhitel (CASCO-val) | 7,2% - 10,7% | 13% fölött |
| Revolving hitelkártya | 19% - 31% | 40% fölött |
| IFN gyorskölcsön (kis összegek) | 32% - 78% | 120% fölött |
Ha a THM-ed egyértelműen a „gyanús” határ fölé esik, kérdezd meg a hitelezőt, milyen díjak vannak benne. Néha egy drága, kötelezően csomagolt biztosítás az ok. Máskor a kockázati profilod: 530 alatti pontszám, hivatalosan be nem jelentett jövedelem, a BNR-limitet súroló eladósodottsági ráta. A válaszból kiderül, megéri-e máshol próbálkoznod. A saját pontszámod felméréséhez igénylés előtt nézd meg a Hogyan növeld a hitelpontszámod útmutatót.
Mit tegyél lépésről lépésre, mielőtt aláírsz
Három egyszerű lépés, a hatás sorrendjében:
1) Kérd a FSIE-t pontosan a te összegedre és futamidődre. Ne egy általános kalkulátorverziót. A személyre szabott FSIE-n a valódi THM-edet találod, nem egy elméletit. Az OUG 50/2010 11. cikke szerint a hitelező köteles kiadni a dokumentumot, akár aláírsz, akár nem.
2) Otthon olvasd el, ne a bankfiókban. Jogod van hazavinni a FSIE-t. Egy komoly hitelező nem sürget. Olvasd végig mind a négy szakaszt: a hitelező adatai, a hitel jellemzői, a költségek, a jogaid.
3) Vesd össze a THM-et legalább két másik ajánlattal. A Kreditanón a THM szerinti rendezéssel a lista pontosan ezt teszi meg helyetted. Az 1-2%-os THM-eltérés a bankok között azonos ügyfélprofilra normális. A 4-5%-os eltérés viszont jelzés, hogy valami nem passzol, vagy neked, vagy annak a hitelezőnek.
Frissítve a BNR 2026. május 15-i bejelentése után: a harmadik negyedévre vonatkozó IRCC index 5,67%-ra emelkedett, ami a változó kamatozású hitelek THM-jét nagyjából 0,2-0,3%-kal tolja feljebb az év elejéhez képest. Részletek a BNR, Euribor és IRCC útmutatóban.
Amit 12 év pénzügyi újságírás alatt megtanultam
Maria Popescu, a Ziarul Financiar volt pénzügyi újságírója: „Először 2014-ben írtam a THM-ről, amikor az OUG 50/2010 már négy éve hatályban volt. Akkor a 419/2014-es Eurobarometer felmérés (38. o.) azt mutatta, hogy a futó hitellel rendelkező románoknak csak 21%-a tudta helyesen elmagyarázni, mi az a THM. 2019-ben, az IRCC bevezetése után informálisan megismételtem a felmérést a Ziarul Financiar olvasói körében, az arány 34%-ra nőtt. Még mindig kevés. Ami viszont folyamatosan szíven ütött: azok, akik értették a THM-et, átlagosan 8-12%-kal kevesebbet fizettek a hitelükre, mint azok, akik nem. A különbséget a FSIE figyelmes elolvasása adta, nem egy jobb pontszám vagy magasabb jövedelem.”
A 2017 és 2021 között publikált cikksorozatunk egy másik mintázatot is kirajzolt: az olvasók közel fele, akik azzal írtak nekünk, hogy „miért nőtt a törlesztőm”, a piaci medián fölötti THM-ű hitelt fizette. Nem csapták be őket, átláthatóan írtak alá. De nem olvasták el a FSIE-t, és nem hasonlítottak össze semmit. Egyszerűen elfogadták az első ajánlatot, amit a pultnál a tanácsadó eléjük tett.
Andrei esete, Brassó, 2024 októbere
Egy olvasónk, Andrei, 41 éves építőmérnök egy brassói cégnél, 2024 októberében írt nekünk egy egyszerű kérdéssel: a 2022-ben az Alpha Banktól felvett 38.700 lejes hitelének törlesztője havi 942 lej volt, 11,84%-os szerződéses THM-mel. Még 28 hónapja volt hátra. Refinanszírozni akart az ING-nél, ahol 9,67%-os THM-et ajánlottak ugyanarra a hátralévő időszakra. A havi törlesztőn 73 lejt spórolt volna. A teljes halmozott költségen, miután beszámoltuk az 1%-os előtörlesztési díjat is (a fennálló tartozás akkor nagyjából 23.420 lej volt, tehát 234,2 lej díj), a valós megtakarítás 1.810 lej lett. Megérte. Andrei refinanszírozott. A tanulsága: a szerződéses THM-et nem lehet újratárgyalni, de refinanszírozással lecserélheted egy alacsonyabbra, ha előtte becsületesen kiszámolod az átállás költségét.
Hogyan alakult a THM a román piacon 2019 és 2026 között
A BNR éves „Stabilitatea financiară” jelentése (2024. június, 47. o.) szerint az új romániai fogyasztási hitelek súlyozott átlagos THM-je az elmúlt években így mozgott: 11,3% 2019-ben, 9,8% 2020-ban (pandémiahatás, a BNR csökkentette az irányadó rátát), 10,1% 2021-ben, 13,7% 2022-ben (az inflációs csúcs), 12,9% 2023-ban, 11,4% 2024-ben, 10,8% 2026 első negyedévében. Az irány világos, fokozatosan visszatérünk a járvány előtti szintekhez, de a legjobb és a leggyengébb hitelezők közötti szórás nagyobb lett. A legolcsóbb és a legdrágább fogyasztási hitel közötti különbség hasonló ügyfélprofilra 2019-ben 4,1% THM volt. 2026-ban 6,3%.
Ez nagyon konkrétan azt jelenti, hogy a hitelező kiválasztása ma többet számít, mint korábban. Ugyanaz az összeg, ugyanaz az ügyfél, és mégis jelentősen eltérő kamatok attól függően, hol igényelsz.
Gyakori kérdések
Lehet a THM alacsonyabb a nominális kamatnál? Normál körülmények között nem. A THM a kamatot plusz a díjakat tartalmazza, tehát legalább akkora, mint a nominális. Egy kamat alatti THM-ű ajánlat vagy számítási hiba, vagy egy nagyon speciális promóció, kérdezd meg a hitelezőt, hogyan jött ki.
Vissza kell utasítanom a hitelt, ha magasnak tűnik a THM? Nem automatikusan. Hasonlítsd a hasonló termék piaci átlagához. Egy 11,5%-os THM személyi kölcsönre rendben van. Jelzáloghitelre nagyon magas. A kontextus dönt.
Miért tér el a THM a bank kalkulátora és a FSIE között? A kalkulátor használhat promóciós kamatot vagy az „ideális ügyfél” forgatókönyvét. A FSIE a te konkrét esetedet tükrözi. A FSIE a megbízható szám.
A biztosítást is tartalmazza a THM? Csak akkor, ha a biztosítás a hitel jóváhagyásához kötelező. Ha opcionális és elfogadod, a költsége a saját számításodba kerül külön tételként, nem a hivatalos THM-be.
Tudok alkudni a bankkal a THM-en? A bank marzsa elméletben tárgyalható, főleg magas jövedelmű, jó pontszámú ügyfeleknél. A gyakorlatban a marzsok alkunál 0,2-0,4%-ot mozdulnak, nem többet. A tiszta referenciakamaton (az IRCC vagy Euribor komponensen) semmit nem alkuszol, az a piac indexe.
Hogyan ellenőrzöm, hogy a feltüntetett THM helyes-e? Kérd a FSIE-t, és nézd meg a használt képletet. Gyors ellenőrzésként szimuláld ugyanazt az összeget és futamidőt a bank hivatalos kalkulátorán, és vesd össze. A kalkulátor és a FSIE közötti 0,5% fölötti eltérésre írásban kérj magyarázatot.
Csökken a THM, ha előtörlesztek? A szerződéses THM változatlan marad, a teljes visszafizetési forgatókönyvre számított szám. Ha előtörlesztesz, a ténylegesen fizetett költséged csökken, de a hivatalos THM-et nem írják át. Hogy pontosan lásd, mennyit spórolsz egy korai, teljes vagy részleges visszafizetéssel, használd az előtörlesztési kalkulátort. A hitelváltás forgatókönyvének részleteit a Refinanszírozás: mikor éri meg igazán oldalon találod.
Kapcsolódó cikkek
• A FSIE tájékoztató lap: mit ellenőrizz a hitelnél
• Refinanszírozás: mikor éri meg igazán
• A jogaid hitelfelvételkor
• Előtörlesztési kalkulátor
• Refinanszírozási megtakarítás kalkulátor
• Személyi kölcsönök összehasonlítása
Maria megjegyzése: „12 év alatt a Ziarul Financiarnál bankárok, brókerek és ANPC-s (a román fogyasztóvédelem) tanácsadók tucatjait interjúvoltam meg. Mind ugyanazt mondják: a THM nem hazudik. A promóciók hazudnak, a bannerek hazudnak, a kalkulátorok gyors számai néha hazudnak. A személyre szabott, dátummal és a hitelező logójával ellátott FSIE-n szereplő THM nem hazudik. Európai eszköz, pontosan neked, a romániai fogyasztónak építették, hogy ne érjenek többé meglepetések. Használd, ingyen van, jogod van hozzá, és ez a legjobb védelem egy rosszul választott hitel ellen.”