Egy jól számlázó PFA gyengébb ajánlatot is kaphat, mint egy kevesebbet kereső alkalmazott.

A bank nem a forgalomnak hitelez. Azt nézi, mennyi stabil jövedelem marad a költségek, az adó és a meglévő tartozások után.

Sok kérelem ezen a különbségen bukik el.

Kaphat-e személyi hitelt egy PFA?

Igen. A Banca Transilvania az önálló tevékenységet az ingatlanhitelhez vizsgálható jövedelmek között tünteti fel, a Libra pedig külön finanszírozást kínál szabadfoglalkozásúaknak. Egyik nyilvános ajánlat sem jelent automatikus jóváhagyást.

A hitelbíráló folytonosságot, igazolható nettó jövedelmet és elegendő helyet keres az új törlesztőrészletnek.

Forgalom, nettó és elfogadott jövedelem

A bevétel az, ami a számlára érkezik. A nettó jövedelem a levonható költségek után marad. Az elfogadott jövedelem az a rész, amelyet a bank saját kockázati szabályai alapján beszámít.

Egy informatikai tanácsadó 12 740 lejt számláz, de 4 860 lejt költ alvállalkozóra, licencekre és adóra. A bank nem építhet biztonságos részletet a teljes 12 740 lejre.

Van, ahol a lezárt adóév átlaga számít. Másutt friss kivonatokkal ellenőrzik, hogy az idei év megerősíti-e a bevallást. Egy hirtelen visszaesés többet nyomhat a latban, mint a tavalyi összeg.

Tételes elszámolás vagy jövedelemnorma

Tételes elszámolásnál a nettó alap a bevétel és a levonható kiadás különbsége. Jövedelemnormánál a tevékenység és a megye alapján rögzített adóalap érvényes, a törvényi korrekciókkal.

A bank a két rendszert eltérően kezelheti.

Az ANAF D212 bevallása külön mutatja a jövedelmet, a járulékokat és az adót. A bevallásnak, a beküldési igazolásnak és a számlaforgalomnak össze kell illenie. Normás adózásnál a rendszeres szerződések különösen sokat segítenek.

Mennyi működési múlt szükséges?

Nincs minden bankra érvényes minimum. Egy termék lezárt adóév után vizsgálhatja a PFA-t, egy másik hosszabb múltat kér. A szakma, a szezonalitás és a néhány ügyféltől való függés is számít.

A nyolc hónapos vállalkozás nem automatikus kizárás. Kevesebb bizonyítékot ad a jövedelem ismétlődésére, ezért kisebb összeg vagy későbbi igénylés lehet a reális eredmény.

Iratok, amelyek érthetővé teszik a kérelmet

Általában személyi okmány, nyilvántartási igazolás, D212 bevallás és nyugta, bankszámlakivonatok, valamint a meglévő kötelezettségek iratai kellenek. A végleges listát a hitelező adja.

A rendszeres munkát visszatérő szerződésekkel és kifizetett számlákkal mutasd be. Több száz rendezetlen számla nem erősíti a dossziét. CAEN-váltást, szüneteltetést vagy adózási mód változását előre magyarázd el.

Személyi hitel vagy vállalkozási finanszírozás

A személyi hitel magánkiadást fedez. A folyószámla- és beruházási hitel az üzleti tevékenységet finanszírozza. Több iratot kérhet, de gépre, készletre vagy műhelyre pontosabb eszköz.

A kamat helyett hasonlítsd össze a THM-et, a teljes visszafizetést, a biztosítékot és az előtörlesztést. A THM útmutató megmutatja, mi marad ki a reklámból.

Óvatos számítás egy valószerű példán

Ana átlagos nettó adózott jövedelme 7 360 lej, de az utolsó tizenkét hónap 4 280 és 11 940 lej között ingadozik. Ezen felül 1 170 lejes lízinget és egy részben használt hitelkártyát fizet.

A számítás az ismételhető átlagból induljon, hagyjon pénzt adóra, és bírja el a gyenge hónapot is. Ha a részlet csak a kiugró hónapokban működik, túl nagy az igényelt összeg.

A jövedelemarányos törlesztési kalkulátor jó első ellenőrzés. A PFA-jövedelem elfogadott részét ettől még a bank állapítja meg.

Miért utasítanak el egy jónak látszó dossziét?

Gyakori ok a forgalom és a nyereség összekeverése, a rövid múlt, az adótartozás, a friss visszaesés, a fizetési incidens vagy a sok nyitott keret. Az egymásnak ellentmondó iratok csendben ugyanilyen veszélyesek.

Ne küldj hét kérelmet egyetlen héten. A sok lekérdezés pénzügyi nyomást jelezhet. A román Hiteliroda útmutatója segít a jelentés értelmezésében.

Szerkesztői tapasztalat

Roman Dumitrescu, a BCR volt lakossági kockázatelemzője: „2016-ban egy építész éves bevétele erős volt, de minden télen három szinte üres hónapja akadt. Nem az éves összeg állította meg az első kérelmet, hanem a júniusi szintre méretezett részlet. A 17,35%-kal kisebb összeg és két rendszeres szerződés már érthető képet adott.”

A PFA nem bonyolult alkalmazott. Más pénzügyi profil, amelyet egy jó dosszié könnyen ellenőrizhetővé tesz.

Ajánlatok összevetése kontrollvesztés nélkül

Válassz két vagy három, a célhoz illő terméket. A teljes vizsgálat előtt kérd el az iratlistát, és jegyezd fel, melyik bank mennyi jövedelmet fogadott el, ne csak a havi részletet.

Magánkiadáshoz indulj a személyi hitelek útmutatójából. Üzleti célra a szabadfoglalkozásúakkal vagy kisvállalkozásokkal foglalkozó részleget keresd.