A banki személyi kölcsön 2026-ban is a legolcsóbb fedezetlen finanszírozási termék marad. A piaci THM mediánja 10,3%, a bérfolyósító banknál pedig a prime profiloknál 9% alá süllyed. Ez az útmutató összefogja a 8 fő bankról szóló információt, a valós jóváhagyási feltételeket, a kötelező jogaidat és a gyakorlati lépéseket.

A 8 fő bank 2026-ban

Banca Transilvania (BT): THM 9,49% standard, összegek 5.000-250.000 lej, futamidő 6-60 hónap. Elfogadott profil: 1.800 lej feletti jövedelem, 540 feletti pontszám. BCR: THM 9,9% standard, összegek 5.000-100.000 lej, 12-60 hónap. Minimum jövedelem 1.700 lej. BRD: THM 8,35% prime profilon, összegek 5.000-100.000 lej, 12-60 hónap. Minimum jövedelem 1.700 lej. ING Bank: THM 9,99%, összegek 3.000-100.000 lej, 6-60 hónap, 100%-ban mobil alkalmazás.

Raiffeisen: THM 10,9%, összegek 5.000-100.000 lej, 12-60 hónap. Minimum jövedelem 1.700 lej. Garanti BBVA: THM 9,65%, összegek 3.000-120.000 lej, 6-60 hónap. Minimum jövedelem 1.800 lej. OTP Bank: THM 10,1%, összegek 5.000-100.000 lej, 12-60 hónap. Minimum jövedelem 1.700 lej. CEC Bank: THM 10,4%, összegek 3.000-80.000 lej, 6-60 hónap, fizikai jelenlét a fiókokban. Lásd a teljes összehasonlítót.

Valós jóváhagyási feltételek

Három elem határozza meg a bank válaszát: az igazolható jövedelem, a hitelpontszám a Biroul de Credit hitelnyilvántartónál és az eladósodási mutató. A legkönnyebben a jövedelmet igazolod CIM-mel (egyéni munkaszerződés), a jelenlegi munkáltatónál 6 hónapnál hosszabb munkaviszonnyal. PFA (egyéni vállalkozó) és szabadúszó esetén a bank az utolsó 12 hónap bankszámlakivonatát és a 200-as bevallást kéri.

A BNR eladósodási mutatója a teljes havi részletet (minden aktív hitel plusz az új) fogyasztási hitelnél a nettó jövedelem 40%-ára korlátozza. Lásd az eladósodási mutató teljes magyarázatát. A bank automatikusan kiszámolja a mutatódat a Biroul de Credit kivonatodból.

A bérfolyósító bankod jellemzően 0,5-1,5 ponttal kevesebbet ad

A bank, ahol a fizetésedet kapod, látja minden tranzakciódat, a befizetéseket, az ismétlődő kifizetéseket. Az értékelt kockázat kisebb, ezért a kínált THM 0,5-1,5 ponttal a piac alatt van. Egy 18.400 lejes, 48 hónapos hitelnél a 10,8%-os THM és a 9,3%-os THM közötti különbség a teljes futamidőn 663 lej. Mindig előbb a bérfolyósító banknál kérj.

Roman Dumitrescu, a BCR egykori kockázatelemzője 2014-2019: „A 6 hónapnál régebben számlára érkező fizetéssel és tiszta pontszámmal rendelkező profiloknál a BCR-nek rendszeresen volt kedvezményes ára. A különbség nem jelenik meg a reklámban, de a tanácsadónál elérhető, ha kifejezetten rákérdezel: „mi a hűségajánlat a meglévő ügyfeleknek?”. Sokan nem kérdezik, és 1-2 ponttal többet fizetnek.”

Az 5 bekérendő dokumentum

Személyre szabott FSIE a te pontos összegeddel és futamidőddel. A hónapról hónapra szóló törlesztési táblázat. A hitel teljes költsége lejben kifejezve (nem csak a THM). Az előtörlesztési kikötések. A késedelmi büntetési kikötések. Lásd, hogyan olvasd helyesen a FSIE-t. A bank köteles a FSIE-t ingyen odaadni az aláírás előtt, az 50/2010-es sürgősségi kormányrendelet (OUG) szerint.

A kötelező jogaid

14 naptári nap elállási jog indoklás nélkül az aláírástól. Előtörlesztés, maximum 1% díjjal 12 hónapnál több hátralévő futamidő fölött, 0,5% alatta. A szerződés bank általi egyoldalú módosításához a te kifejezett beleegyezésed kell. Lásd a teljes jogaidat és azt, mikor éri meg a refinanszírozás.

Összehasonlító vs IFN-alternatívák

A bank szinte mindig olcsóbb az IFN-nél a 3.000 lej feletti összegekre és a 6 hónapnál hosszabb futamidőkre. A különbség egy 5.000 lejes, 12 hónapos hitelnél: bank 213 lej kamat, IFN 800 és 12.000 lej között. Lásd a teljes bank vs IFN elemzést. A kivétel: 480 alatti pontszám vagy visszautasítás több banknál, amikor az IFN marad az egyetlen gyakorlati út.

Lásd az összehasonlítónkat élő kamatokkal a 8 fő banktól.