Jelzáloghitel

Hogyan válaszd a megfelelő jelzáloghitelt

A jelzáloghitel elemzésében először a teljes költséget és a fix kamatperiódus utáni feltételeket ellenőrzöm. Az első év törlesztője csak az összehasonlítás kezdete.

Roman Dumitrescu, Főszerkesztő

A jelzáloghitel lakásvásárlást finanszíroz, és az ingatlannal van fedezve. Hosszú futamidejű (akár 30 év), és általában a legalacsonyabb kamatú az összes hitel közül.

Hasonlítsd össze a fix és a változó kamatot, a szükséges önerőt (általában legalább 15%) és a teljes költséget. Kis THM-különbség hosszú távon több ezer lejt jelent.

• ✓Nagy összegek, ingatlannal fedezve
• ✓Akár 30 év futamidő
• ✓Önerő 15%-tól
• ✓Fix vagy változó kamat

Önerő, Noua Casă program, fix vs változó IRCC és a megfelelő futamidő

Standard jelzáloghitelnél a román bankok által kért minimum önerő az ingatlan értékének 15%-a első vásárláskor, a BNR szabályai szerint. Második otthonra 25%-ra emelkedik, a harmadiknál átlépi a 35%-ot.

Egy fontos kivétel van: a Noua Casă program (a Prima Casă utódja), amely keretében az állam garantálja a hitel egy részét, és az önerő egy bizonyos plafon alatti ingatlanokra 5%-ra eshet.

Szinte minden nagy kereskedelmi bank partner a programban, de a garanciaalapok évente korlátozottak.

Két biztosítás van: ingatlanbiztosítás (a törvény szerinti PAD plusz egy bank által kért kiegészítés) és gyakran egy hitelhez kötött életbiztosítás — opcionális, de erősen tolt.

Az ingatlanbiztosítás évi 0,1-0,3%-ba kerül; az életbiztosítás további 0,2-0,5%-ot adhat. Kulcskérdés a hitelezőhöz: kötelező-e az életbiztosítás, vagy kivehetem a THM-ből?

A fix és változó kamat (IRCC + banki marzs) közötti választás a futamidőtől és a kockázattűréstől függ.

Hosszú (25-30 éves) jelzáloghitelekre a legtöbb bank most hibrid terméket kínál: fix az első 5-7 évre, utána IRCC-hez kötött változó. Ez korai kiszámíthatóságot és későbbi rugalmasságot ad.

Tisztán fix kamat 30 évre RON-ban ritkán elérhető és általában jelentősen drágább.

A 30 éves futamidő csökkenti a havi részletet, de a teljes költség jelentősen nő; a 20 év a legtöbb vevő számára az optimum.

Jelzáloghitelek összehasonlítása: Becsüld meg a romániai jelzáloghitelt az ingatlan ára, önerő, futamidő és kamat alapján. Lásd a részletet és a teljes összeget.