A hitel előtörlesztése az egyik leghatékonyabb pénzügyi döntés annak, aki váratlan összeghez jutott (bónusz, örökség, eszközértékesítés). A gyakorlati kérdés nem az, hogy megéri-e, hanem hogy pontosan mennyit takarítasz meg, és hogyan viszonyul a választás az alternatívákhoz (betét, államkötvény, befektetés). A kalkulátorunk másodpercek alatt jeleníti meg a nettó megtakarítást, az alábbi útmutató pedig elmagyarázza a képletet, a jogi díjakat és a valós számokkal készült példákat.
Az itt szereplő adatokat 2026. június 17-én ellenőriztük az 50/2010 sürgősségi rendelet és a piac aktuális kamatlábai alapján.
Gyors válasz
• Az előtörlesztés abszolút jog az 50/2010 sürgősségi rendelet 66. cikke szerint
• Maximális díj: 1% egy éven belüli lejárat előtt, 0,5% egy év felett, 0% változó kamatozású jelzáloghitelnél
• Megtakarítás = a meg nem fizetett kamat mínusz az előtörlesztési díj
• Döntés: nagyobb a nettó megtakarítás, mint az alternatíva (betét, Tezaur) nettó hozama?
• Használd a kalkulátorunkat 2 perces becslésért
Hogyan működik a számítás
A logika egyszerű: mennyi kamatot fizetsz a hátralévő időszakban, ha futni hagyod a hitelt, szemben azzal, mennyi kamatot és díjat fizetsz, ha most rendezed?
Egy 9,45% THM-mel, 47.500 lej hátralévő egyenleggel, 36 hónap hátralévő futamidővel és 1.518 lej havi részlettel rendelkező személyi hitelre:
Teljes fizetendő a hátralévő időszakban: 36 × 1.518 = 54.648 lej. Ebből tőke 47.500 lej, kamat 7.148 lej.
Ha ma rendezed az egészet: 47.500 lej tőke plusz 1% díj (475 lej) plusz a felgyűlt kamat (az utolsó részlet óta eltelt napokra tegyük fel 65 lej). Összesen: 48.040 lej.
Nettó megtakarítás: 54.648 − 48.040 = 6.608 lej. A 36 hónapon át megtartani szándékozott pénzre vetítve az előtörlesztés implicit éves hozama 9,21%. Összehasonlításul egy 3 éves Tezaur nettó 7,40%-ot hoz.
Az előtörlesztés 3 forgatókönyve
1. forgatókönyv: teljes előtörlesztés (a leggyakoribb)
Befizeted a hátralévő egyenleget plusz a díjat. A hitel lezárul. A bank kibocsátja a megszüntetési igazolást és frissíti a hitelnyilvántartási bejegyzést. A teljes eljárás: 5-10 munkanap a kérelemtől.
2. forgatókönyv: részleges előtörlesztés a havi részlet csökkentésével
Befizetsz egy tőkerészt. A futamidő változatlan marad. A bank újraszámolja az ütemtervet alacsonyabb havi részlettel. Hasznos azoknak, akiknek szűkös a havi cashflow-juk és könnyíteni akarnak a terhen.
3. forgatókönyv: részleges előtörlesztés a futamidő csökkentésével
Befizetsz egy tőkerészt. A havi részlet változatlan marad. A futamidő rövidül. Hasznos azoknak, akik korábban szeretnék lezárni a hitelt, ez a kumulatív szempontból leggazdaságosabb opció.
Egy 47.500 lej egyenlegre 36 hónap hátralévővel és 1.518 lej havi részlettel, 23.750 lej részleges előtörlesztéssel:
| Opció | Új részlet | Új futamidő | Teljes megtakarítás |
|---|---|---|---|
| Részlet csökkentése | 759 lej | 36 hónap | 2.835 lej |
| Futamidő csökkentése | 1.518 lej | 18 hónap | 4.105 lej |
A kalkulátorunk lépései
A /hu/calculatoare/rambursare-anticipata oldalon található az eszköz. A folyamat 4 lépésben:
1. lépés: megadod a hitel jelenlegi egyenlegét (kivonatról vagy internetbankból).
2. lépés: az aktuális nominális kamatláb (szerződésből vagy kivonatból) és a THM (SECCI-ből).
3. lépés: a szerződéses lejáratig hátralévő hónapok száma.
4. lépés: a hitel típusa (standard fogyasztói, fix kamatozású jelzálog, változó kamatozású jelzálog), amely meghatározza a maximális alkalmazható díjat.
Az eredmény: a kumulatív nettó megtakarítás, az előtörlesztés mint pénzügyi döntés implicit hozama, valamint az 1/3/5 éves Tezaur kötvényekkel és banki betétekkel való automatikus összehasonlítás.
Mikor éri meg az előtörlesztés, mikor nem
Egyértelműen megéri, amikor:
• A hiteled THM-je (9,45%) magasabb az alternatíva nettó hozamánál (Tezaur 7,40%, betét nettó 5,30%)
• Nagy egyenleged van (14.250 lej felett) és a hátralévő futamidő 18 hónap feletti
• Nem érinti a vésztartalék cashflow-dat (legalább 3-6 havi kiadás marad tartalékként)
• A díj (max 1%) kicsi a kumulatív megtakarításhoz képest
Inkább gondold át, amikor:
• Az egyenleg kicsi (4.750 lej alatti) és a futamidő rövid (6 hónap alatti), a megtakarítás valószínűleg 50 lej alatti
• Vannak olyan alternatívák, amelyek nettó hozama megegyezik a hitel THM-jével vagy meghaladja (ritka)
• A vésztartalék cashflow sérülne a rendezés után
• A hitelnek piaci szint alatti promóciós kamatlába van, amely az előtörlesztéskor kereskedelmi szintre térhet vissza
A Diana esete, Cluj, 2024 október
Roman Dumitrescu, korábbi BCR kockázatelemző: „Egy olvasó, Diana, 36 éves, egy clujai informatikai cég könyvelője, 2024 októberében 23.750 lej bónuszt kapott és nekem írt, hogy mit tegyen. Volt egy személyi hitele 47.500 lej hátralévő egyenleggel, 24 hónap hátralévő futamidővel, 11,73% THM-mel és 2.184 lej havi részlettel.
„3 forgatókönyvet futtattunk vele: (1) Tezaur 3 év 7,40%-on 23.750 lejre 5.275 lej kumulatív kamatot hoz 5 év alatt nettóban; (2) részleges előtörlesztés 23.750 lej részlet-csökkentéssel (új részlet 1.092 lej) 1.785 lej megtakarítást ad a hátralévő futamidőre; (3) részleges előtörlesztés 23.750 lej futamidő-csökkentéssel (12 hónap hátralévő) 2.620 lejt takarít meg. A részleges előtörlesztési díj 1%, azaz 238 lej volt, nettó megtakarítás 2.382 lej a 3. opcióval. A Tezaur 2.893 lejjel volt jobb kumulatíven 5 év alatt, de Diana alacsonyabb havi nyomást akart, ezért a 2. opciót választotta. Általános tanulság: a számítás fontosabb a megérzésnél, és 3 opció egyidejű összehasonlítása teszi világossá a döntést.”
Gyakori kérdések
Több részleges előtörlesztést végezhetek? Igen, nincs jogi felső határa a részleges előtörlesztések számának. A gyakorlatban a bankok néha 10-15 nap előzetes értesítést kérnek mindegyikhez.
Adót fizetek a megtakarítás után? Nem, az előtörlesztésből származó megtakarítás nem adóköteles jövedelem. Ez csupán elkerült kiadás.
Mi van, ha eladom a biztosítékot (hitelre vásárolt autó, lakás)? Az eladásból befolyt összeg közvetlenül felhasználható a teljes rendezésre. A bank az összeg beérkezése után kibocsátja a biztosíték kiengedését.
Köthetek össze több hitelt és zárhatom le őket egyszerre? Igen, de minden hitelnek saját előtörlesztési díja van. Az optimalizáláshoz a legmagasabb THM-mel kezdj.
A refinanszírozás előtörlesztésnek számít? Igen. A refinanszírozás új hitel felvételét jelenti a régi lezárására. A régi hitel előtörlesztési díja érvényesül, gyakran azonban kompenzálja az új hitel alacsonyabb THM-je. Lásd mikor éri meg a refinanszírozás.
Kapcsolódó cikkek
• Előtörlesztési kalkulátor
• Refinanszírozás, mikor éri meg valóban
• Mi a THM
• Államkötvények 2026
Szerkesztőségi megjegyzés: „Az előtörlesztés az egyik kevés pénzügyi döntés garantáltan kiszámítható gazdasági eredménnyel, az utolsó lejig számolható. Az alternatívákkal való összehasonlítás az a matematikai gyakorlat, amely 5 perc alatt megadja a választ. Általános iránymutatás: 14.250 lej feletti összegeknél és 18 hónap feletti hátralévő futamidőnél érdemes elvégezni a számítást. Kis összegeknél vagy közeli lejáratnál a gazdasági ösztön (rugalmas cashflow megtartása) gyakran elegendő.”