A jövedelemre és az ingatlanra vonatkozó iratokat külön készítsd elő. A végleges listát a választott banktól kérd: másik ajánlatnál további dokumentumokra lehet szükség.
Kérj személyre szabott listát
Mondd el a banknak, hogy vásárolsz, építkezel vagy hitelt váltasz ki, kik az igénylők és honnan származik a jövedelmük. Írásban kérd az iratlistát, az elfogadott formátumokat és a benyújtás szakaszait. Az általános lista nem jelent hitelképességi jóváhagyást.
Az igénylő iratai
A BT személyazonosító okmányt és az ANAF jövedelemellenőrzéséhez hozzájárulást sorol fel. Ha a jövedelem így nem ellenőrizhető, kérdezd meg az elfogadott alternatívákat. Egy igazolás vagy bankszámlakivonat nem feltétlenül elegendő minden igénylőnél.
Az ingatlan iratai
A BT listája tulajdonjogi, telekkönyvi és kataszteri iratokat tartalmaz. Kérd el az eladótól a szükséges dokumentumokat, és a bankkal vagy közjegyzővel ellenőrizd az elfogadott változatot. A tájékoztató másolat nem helyettesít automatikusan minden aláíráshoz szükséges iratot.
Adásvétel és az önerő igazolása
Fizetés előtt tisztázd az ügylethez és az önerő igazolásához szükséges iratokat. Külön rögzítsd a vételárat, a már kifizetett összeget és a finanszírozandó részt. Az előszerződésben tisztázd, mi történik, ha a finanszírozás vagy az ingatlan ellenőrzése meghiúsul.
Külföldi jövedelem és adóstárs
Ne használd automatikusan a romániai munkabérhez tartozó listát. Személyenként ellenőrizd a szükséges iratokat és a fordítási követelményeket. A meglévő külföldi jövedelemről szóló útmutatónk külön tárgyalja ezt.
Áttekinthető iratcsomag
Négy oszlopban vezesd a listát: irat, ki biztosítja, bank által megadott határidő és állapot. Jelöld a hiányzó tételeket, és kérj átvételi visszaigazolást. Ismeretlen közvetítőknek ne küldj személyes iratokat.
Kérdések a benyújtás előtt
Másolatot vagy eredetit kérnek? Mely iratokat kell frissíteni? Mikor indulhat az értékbecslés? Van-e döntés előtt fizetendő díj? A saját ajánlatodra és ingatlanodra kérj választ.
Következő lépés
Kérd el a bank végleges listáját, majd vesd össze az ügyleti kiadásokat a rendelkezésre álló pénzzel. Ez az oldal nem fogad iratokat és nem nyújt be hitelkérelmet.
Az ingatlan kiválasztása előtt
Mielőtt egy adott ingatlan irataiért fizetnél, egyeztess a jövedelmedről és a meglévő kötelezettségeidről. Írd fel, ki igényli a hitelt, milyen jövedelmet szeretnétek bevonni, és van-e más törlesztés. Az előzetes beszélgetés nem hiteljóváhagyás. Kérdezd meg, mit vizsgálhat a bank most, és mi vár az ingatlan azonosítására.
Az ingatlan kiválasztása után
Az ingatlan iratait külön mappában tartsd. Vesd össze a címet, a tulajdonosokat és az ingatlanazonosítókat a kapott dokumentumokban. Eltérésnél aláírás előtt kérdezd a bankot és a közjegyzőt; ne javítsd át magad az iratokat. Tisztázd, ki és mikor szerzi be az egyes dokumentumokat, hogy ne fizess fölöslegesen később frissítendő példányokért.
Ha hiányzik egy dokumentum
Jegyezd fel a hiányzó iratot, annak beszerzőjét és az elakadt lépést. Kérdezd meg, folytatható-e közben más ellenőrzés. Az olvashatatlan, hiányos vagy nem megfelelő formátumú dokumentum pusztán az elküldéstől nem válik elfogadottá. A bank válaszát őrizd meg a listával; a válasz hiánya nem jelent elfogadást.
Aláírás és folyósítás előtt
Különítsd el a hitelbírálat, a szerződéskötés és a folyósítás feltételeit. Kérdezd meg, melyik szakaszban milyen igazolás szükséges még. A tranzakció határidőit egyeztesd a bankkal és a közjegyzővel. Ez a lista a szervezést segíti, az ingatlan jogi ellenőrzését nem helyettesíti.
A dokumentumok kezelése
Személyazonosító, jövedelmi és bankszámlairatokat a bank kijelölt csatornáján küldj. Ne töltsd fel ezeket a Kreditanóra, és ne tedd közzé hozzászólásban. Vezesd, mit, melyik változatban küldtél el, és milyen válasz érkezett. A hiánypótlást az elfogadás visszaigazolásakor zárd le, ne pusztán az elküldéskor.
Az iratok ellenőrzése szakaszonként
| Szakasz | Ellenőrzés | Hiány esetén |
|---|---|---|
| Jövedelem | Személyre szabott lista és elfogadott formátum | Kérdezz rá az elfogadott alternatívákra |
| Ingatlan | Egyező azonosítók az iratokban | Tisztázd az eltérést a bankkal és közjegyzővel |
| Aláírás | Hátralévő feltételek, határidők, felelős | Időpontfoglalás előtt kérj visszaigazolást |
| Folyósítás | A pénz kiadásához szükséges iratok | Az aláírás nem feltétlenül azonnali utalás |
Dokumentumnyilvántartás egyszerű fájlgyűjtemény helyett
Rendezd az iratokat még az első elküldés előtt.
Minden kért dokumentum külön sort kapjon: banki megnevezés, érintett személy, kibocsátó, kiállítási dátum, elküldött változat, címzett és a kapott válasz szerepeljen mellette.
Válaszd külön a személyekhez, az ingatlanhoz és az adásvételhez kapcsolódó iratokat. Ugyanaz a dokumentum több vizsgálatban is szerepet kaphat, de egy osztály átvételi visszajelzése nem jelent minden célra szóló elfogadást. A jövedelem ellenőrzése például nem bizonyítja, hogy a bank a kiválasztott lakást megfelelő fedezetnek találta. Írd fel, melyik szakaszhoz kérték az iratot, és kinek kell megerősítenie annak megfelelőségét. Így késedelem esetén pontosan látszik, melyik döntés hiányzik, és nem kell újra mindenkinek az egész mappát elküldened.
Az eredeti fájlokat változatlanul őrizd meg. Az irat nevét és dátumát tartalmazó fájlnév hasznosabb, mint több, azonos nevű „új másolat” követhető verzió nélkül.
Kik vesznek részt az igénylésben?
Először a résztvevők szerepét tisztázd.
Az adós, a jövedelmet bevonó személy, a tulajdonos és az eladó nem feltétlenül ugyanaz. Egyikük dokumentumlistáját ne alkalmazd automatikusan a többi résztvevőre is.
Kérj személyenként megfelelő listát, és jelezd a fontos névváltozásokat, a közös tulajdont vagy azt, ha valakit más képviselne. Egy beszkennelt aláírás, illetve másik ügylethez használt meghatalmazás nem biztos, hogy ebben az eljárásban is megfelelő. A banktól és a közjegyzőtől azt kérdezd meg, ki, milyen minőségben és milyen formában írja alá az egyes dokumentumokat. Nem neked kell eldöntened a jogi kérdést, de még az aláírás időpontjának lefoglalása előtt fel kell vetned, ha valamelyik résztvevő személyes jelenléte vagy közreműködése bizonytalan.
Elküldés előtt ellenőrizd az olvashatóságot, az oldalak teljességét és a nevek egyezését. Eltérés eltüntetéséhez ne módosíts másolatot; az eredeti dokumentum helyesbítésének módjáról kérj útmutatást.
A háztartás bevétele és a bank által elfogadott jövedelem
A saját költségvetésed még nem hiteldöntés.
Külön mutasd be a munkabért, az önálló tevékenységből származó bevételt, a nyugdíjat, a bérleti díjat és minden további jövedelmet. Elfogadásukról a bank dönt.
Ne tervezz úgy, hogy minden számlára érkező összeg biztosan beszámítható. Kérdezz rá a vizsgált időszakra, a kiegészítő igazolásokra és a változó jövedelem kezelésére. Ha számlakivonatot kérnek, pontosítsd, mely számlákra és milyen időszakra vonatkozik a kérés. A közelmúltbeli munkahelyváltást vagy tevékenységváltozást teljesen és pontosan ismertesd; ne hagyj magyarázat nélkül fontos időszakokat. A nyilvános terméklista csak kiindulópont, nem a személyes helyzeted elfogadása. A bank egyedi válaszát őrizd meg, hogy a későbbi hiánypótlást össze tudd vetni az eredeti elvárásokkal és a már átadott bizonyítékokkal.
Egy kalkulátor eredménye, hirdetés vagy előzetes beszélgetés nem bizonyítja a jövedelemvizsgálat lezárását. A bank tényleges megerősítését külön kezeld a saját előzetes számításaidtól és feltételezéseidtől.
Külföldi jövedelem és más nyelvű iratok
A fordítás megrendelése előtt tisztázd az elvárásokat.
Először írd össze a rendelkezésre álló dokumentumokat, a kibocsátó országot, a nyelvet és a kapcsolódó jövedelmet. Ezután kérj személyre szabott útmutatást a kiválasztott banktól.
Tisztázd, szükséges-e fordítás, ki készítheti el, és kérnek-e más formai lépést az adott irathoz. Egy kolléga másik banknál sikeres igénylése nem helyettesíti a saját ellenőrzőlistádat. Ugyanabból az országból származó jövedelemhez is eltérő dokumentumok tartozhatnak a tevékenység és a kibocsátó szerint. Kérdezd meg, mely eredetikre lesz később szükség, és mely másolatokat fogadják el az első vizsgálathoz. A beszerzés költségét és idejét is számold bele, mielőtt az eladónak konkrét teljesítési időpontot ígérsz. Ne feltételezd, hogy a hiányzó fordítás utólag mindig akadály nélkül pótolható.
A tágabb kérdéseket a külföldi jövedelemről szóló útmutató tárgyalja. Itt a dokumentumok előkészítését követed; meglétük önmagában nem jelenti a jövedelem vagy a hitel elfogadását.
A hirdetés és az ingatlan dokumentumainak összevetése
Ne csak a hirdetésben szereplő címet hasonlítsd össze.
Kérdezd meg, pontosan mi tartozik az adásvételhez: a lakás, parkolóhely, tároló és az esetleges kapcsolódó tulajdoni hányadok. Több összetevő esetén külön sorokat használj.
A hirdetés szövege nem rendezi az ingatlan jogi helyzetét. Kérd el az előírt iratokat, és a bankkal vagy közjegyzővel ellenőriztesd az azonosítók összhangját. Eltérő számok, alapterületek vagy nevek esetén írd le pontosan a különbséget, és tisztázd, ki tudja rendezni. Az értékbecslés nem old meg automatikusan egy irathibát. Ha az eladó későbbre ígér dokumentumot, kérj időpontot, majd ellenőrizd, hogy annak hiánya a bírálatot, az aláírást vagy a vételár átutalását akadályozza. Ezek külön lépések lehetnek, külön feltételekkel és eltérő felelősökkel az ügylet során.
A telekkönyvi bejegyzések saját értelmezését ne tekintsd jogi szakvéleménynek. Jegyezd fel a kérdéseket, és őrizd meg az ügyletet ténylegesen ellenőrző szakember írásos válaszait is.
Épülő ingatlan vagy tisztázatlan átalakítás
Az általános lista nem feltétlenül elég ehhez.
Már az iratok kérésekor ismertesd az ingatlan valós állapotát. Mondd el, hogy elkészült lakásról, fejlesztési projektről vagy még építés alatt álló ingatlanról van szó.
Kérdezd meg, mit tud a bank ebben a szakaszban megvizsgálni, és mely dokumentumok készülhetnek el később. Ha a bemutatott állapot eltér a tervektől, jelezd ezt anélkül, hogy a bank elfogadását előre biztosnak mondanád. Kérj ütemezést az eladótól vagy fejlesztőtől függő feladatokra, és ezeket válaszd külön a jövedelmed vizsgálatától. Két igénylés egyaránt majdnem késznek tűnhet, miközben az egyik még ki nem állítható dokumentumra vár. Ez fontos különbség az adásvétel határidejének megtervezésekor, és nem oldható meg pusztán a saját irataid gyorsabb elküldésével.
Különleges ingatlannál a bank egyedi listáját és a közjegyző vizsgálatát kövesd. Ez az útmutató nem igazolja egy építkezés jogszerűségét vagy az ahhoz tartozó iratok teljességét.
Az előszerződés és a banki ütemezés összehangolása
Ne vállalj határidőt kizárólag egy becslés alapján.
Mielőtt igent mondasz, vesd össze az eladó ütemezését, a bank lépéseit és a dokumentumok várható rendelkezésre állását. Jelöld meg a másoktól függő feladatokat is.
Beszéld át a közjegyzővel vagy jogi tanácsadóval, mi történik elutasított finanszírozás, alacsonyabb jóváhagyott összeg vagy javítandó ingatlanirat esetén. Ez az útmutató nem ad minden adásvételhez megfelelő szerződéses kikötést. Aláírás előtt értsd meg a kötelezettségeidet, és különítsd el a tájékoztató ügyintézési becslést a szerződésben garantált határidőtől. Őrizd meg a már kifizetett összegek igazolását, és ellenőrizd, hogyan jelennek meg a végleges adásvételi dokumentumokban. A pénzmozgás akkor is legyen követhető, ha az érintettek az informális üzenetekben különböző neveket használnak ugyanarra a befizetésre vagy előlegre.
Az önerő finanszírozását az önerőről szóló útmutató tárgyalja. Itt a befizetéseket dokumentálod, nem feltételezed a forrásuk vagy összegük előzetes banki elfogadását.
Meglévő jelzáloghitel kiváltásához szükséges iratok
A jelenlegi kölcsön is része lesz a listának.
Mondd el az új banknak, hogy hitelkiváltás a cél. Pontosan kérdezd meg, milyen adatokat kér a régi hitelezőtől, és mennyire frissnek kell lenniük ezeknek.
Régi számlakivonatból ne állapíts meg végleges, későbbi napra szóló lezárási összeget. Tisztázd, hogyan kérhető le az aktuális szükséges összeg, és hogyan hangolják össze a fizetést a fedezethez kapcsolódó lépésekkel. Az ingatlan iratait és a hiteldokumentumokat külön kezeld akkor is, ha egyes papírokat már az eredeti kölcsönhöz használtál. Az új bank kérhet friss változatot vagy saját vizsgálatot. Egyeztesd, ki továbbítja az adatokat, és milyen igazolást kapsz a korábbi kölcsön teljes lezárása után. Így később külön látható, hogy megtörtént az átutalás, vagy ténylegesen lezárták a szerződést.
A pénzügyi összehasonlítást a jelzáloghitel kiváltásáról szóló oldal segíti. A hiánytalan iratanyag nem bizonyítja, hogy a bankváltás összességében olcsóbb finanszírozást eredményez majd neked.
A hiánypótlásból legyen pontos feladat
Az ismételt küldés előtt értsd meg a problémát.
Ha a bank hiányosnak nevez egy iratot, kérdezz rá a hiányzó oldalra, adatra vagy formai követelményre. Ugyanannak a fájlnak az újraküldése nem feltétlenül segít.
Használható állapotok: bekért, beszerzés alatt, elküldött, elfogadott és újra benyújtandó. Csak a bank visszaigazolása alapján jelöld elfogadottnak az elküldött dokumentumot. Csere esetén azonosítsd az új változatot, és mondd el, mi módosult; ne maradjon egymás mellett két ellentmondó másolat magyarázat nélkül. Ha nem tartható egy határidő, előtte jelezd az ügyintézőnek, és kérj útmutatást a folytatáshoz. Nyitott hiánypótlás mellett más ellenőrzések nem biztos, hogy továbbhaladnak. A válasz hiánya sem igazolja az adott szakasz sikeres lezárását vagy a következő munkafázis automatikus megkezdését a banknál.
Vezess egyetlen rövid listát a nyitott kérdésekről. Ez könnyebben áttekinthető, mint sok egymásba kapcsolódó üzenet, amelyekből nem derül ki, mely feladatokat oldottátok már meg.
Utolsó ellenőrzés a találkozó előtt
Az ügyintézővel együtt tekintsd át a listát.
Erősítsd meg a bemutatandó eredetiket, a szükséges résztvevőket és az iratok aktualitását. Jelezd a legutóbbi beküldés óta bekövetkezett, az igénylést érintő lényeges változásokat.
A teljes dokumentáció, a hitel jóváhagyása és a folyósítás feltételeinek teljesítése külön visszaigazolás. Kérdezz rá a hátralévő lépésekre; a lefoglalt időpont nem jelent azonnal rendelkezésre álló pénzt. Aláírás után biztonságosan őrizd meg a szerződéseket és igazolásokat, hozzáférést csak az érintetteknek adva. Váratlan fizetési vagy dokumentumküldési kérés esetén ismert hivatalos csatornán ellenőrizd a címzettet. Egy valódi igénylés létezése nem tesz minden rá hivatkozó üzenetet hitelessé, különösen akkor, ha új bankszámlaadatot vagy szokatlan dokumentumküldési módot kérnek tőled a korábban egyeztetett eljárás helyett.
A Kreditano a kérdések rendszerezésében és a lehetőségek összevetésében segít. A végleges követelményeket, hiteldöntést és átutalási utasításokat az ügyletedért felelős intézmények és szakemberek adják meg.