Az önerő a vételár saját forrásból fizetett része. Ez az útmutató az ügyleti és finanszírozási kiadásokat választja szét; nem ismétli az önerőről szóló oldalt, és nem ígér általánosan érvényes díjat.
Három külön költségcsoport
Külön vezesd az önerőt, az aláírás előtt vagy akkor fizetendő kiadásokat, valamint a havi és éves költségeket. Egy éves biztosítási díjat ne adj hozzá még egyszer a teljes futamidőre számolt díjakhoz.
Közjegyző és bejegyzések
Kérj tételes árajánlatot a saját ügyletedre. Válaszd szét a munkadíjat, az alkalmazandó adókat és a telekkönyvi műveleteket. Az ANCPI műveletenként közöl díjakat; ezek nem fedik le az összes közjegyzői költséget. Tisztázd, ki fizeti az egyes tételeket.
Az ingatlan értékbecslése
Kérdezd meg, kit fogad el a bank értékbecslőként, mikor kell fizetni, és mi történik elutasítás esetén. A vételár nem feltétlenül azonos a bank által elfogadott fedezeti értékkel. Az eltérés módosíthatja a szükséges saját forrást.
Biztosítás és ismétlődő költségek
Külön kérd el az ingatlanbiztosítások és az ajánlathoz kapcsolódó életbiztosítás feltételeit. Rögzítsd a díjat, a fizetés gyakoriságát és a megújítás szabályait. Az ING példája biztosítási és értékbecslési költségeket tartalmaz; mindig a konkrét ajánlatot ellenőrizd.
Mit vizsgálj a THM mellett?
Nézd meg a példában szereplő és abból kimaradó kiadásokat. A THM nem a lakásvásárlás minden költségét felsoroló számla. A szükséges készpénz meghatározása előtt kérj személyre szabott ajánlatot és közjegyzői költségbecslést.
Saját költségtáblázat
Használj oszlopokat a kiadásra, kedvezményezettre, igazolt összegre, esedékességre és arra, hogy más összesítés már tartalmazza-e. Az ismeretlen összeget hagyd üresen, és kérj írásos becslést. Az ismeretlen nem nulla. Azonos időszakot hasonlíts össze.
Meglévő hitel kiváltása
Számolj az új finanszírozás és a fedezethez kapcsolódó műveletek költségeivel. Az OUG 52/2016 41. cikke a hatálya alá tartozó szerződéseknél tiltja az előtörlesztési díjat; a 135. cikk korlátozza a hatálybalépéskor már fennálló szerződésekre alkalmazást. Ellenőrizd a saját szerződés jogi helyzetét; a váltás nem feltétlenül ingyenes.
Következő lépés
A bank, közjegyző és biztosító dokumentumaiból töltsd ki az összegeket. A kalkulátor előtt válaszd szét az egyszeri és ismétlődő költségeket. Az alacsonyabb részlet önmagában nem bizonyít megtakarítást.
A közzétett költség nem feltétlenül a saját költséged
Ellenőrizd a terméket, az ajánlat dátumát és a díj felszámításának vagy elengedésének feltételeit. Egy általános példából ne vigyél át díjat más programra. Kérdezd meg, tartalmazza-e az alkalmazandó adókat, és sikertelen tranzakció esetén is fizetendő-e.
Esedékesség és visszatérítés
Minden összeg mellé írd az esedékességet, a kedvezményezettet és az írásban megerősített visszatérítési szabályt. Jóváhagyás előtti kiadás sikertelen vásárlásnál is nálad maradhat; fizetés előtt tisztázd az adott esetet. Egy lehetséges promóciós visszatérítésre ne számíts az aláíráskor rendelkezésre álló pénzként.
Azonos feltételeket hasonlíts össze
Azonos hitelösszeget, futamidőt és vizsgált időszakot használj. Válaszd külön az igazolt és becsült kiadásokat. Ha a biztosítás a teljes visszafizetésben már szerepel, ne add hozzá újra. Hitelkiváltásnál az időszak végén fennmaradó tartozást is hasonlítsd össze, ne csak a részletek különbségét.
2026. szeptember 15-én ellenőrzött költségtételek
Ez nem személyre szabott árajánlat. Az ING összegei a nyilvános példából származnak; az ajánlat feltételeit és a mentességeket a bank dokumentumaiban ellenőrizd.
| Kiadás | Támpont és hatókör | Forrás |
|---|---|---|
| Folyósítás / bírálat | 900 lej az ING példájában; nem minden bankra érvényes díj | ING |
| Értékbecslés | Legfeljebb 803 lej az ING listáján szereplő értékbecslővel, a vizsgált példában | ING |
| Biztosítás | Egyedi díj; külön kérd az ingatlan- és életbiztosítás feltételeit, gyakoriságát | ING |
| Közjegyző | Egyedi árajánlat; itt nincs igazolt általános összeg | A közjegyzőtől kért árajánlat |
| Jelzálog bejegyzése | 100 lej/ingatlan + a biztosított követelés 0,1%-a; ellenőrizd a műveletet és a díjtábla megjegyzéseit | ANCPI |
Két költségvetés: azonnali pénzigény és hosszú távú kiadások
Először minden fizetés időpontját tisztázd.
Az egyik költségvetés a vásárlás előtt rendelkezésre álló pénzt vizsgálja. A másik az összehasonlított időszak finanszírozási költségeit követi, a rendszeresen ismétlődő kiadásokkal együtt.
Ugyanaz a fizetés mindkét nézetben megjelenhet anélkül, hogy egy közös összegben kétszer számolnád el. Az aláírás előtt fizetett biztosítás azonnali pénzt igényel, miközben szerepelhet a bank által bemutatott hitelköltségben is. Jelöld ezt az összefüggést. Különítsd el az ingatlan megvásárlását a pénz megszerzésétől: egy ingatlanhoz kapcsolódó kiadás nem feltétlenül szűnik meg bankváltáskor. A hasznos összehasonlítás megmutatja, mely tételek változnak az ajánlatok között, és melyek tartoznak mindenképpen az ügylethez. A bizonytalan összegeket ne kezeld már megerősített fizetési kötelezettségként.
Az önerő külön oszlopba kerüljön. A szükséges készpénz számításakor figyelembe veszed, de nem nevezed banki díjnak vagy automatikusan elveszített kiadásnak a családi költségvetésben.
Hogyan kérj ellenőrizhető árajánlatot?
Egyetlen végösszeg nem mutatja meg a szolgáltatások tartalmát.
Kérd el a művelet nevét, számítási alapját, összegét, pénznemét, a benne foglalt adókat, az ajánlat dátumát és az árváltozás lehetséges feltételeit minden érintett szolgáltatótól.
A közjegyzőtől kérj külön bontást az egyes tételekről és arról, hogy melyik összeg kinek jár. A banknál válaszd külön a saját díjakat és a más szolgáltatóknak beszedett pénzt. Ha tartományt kapsz, őrizd meg annak indoklását is, ne automatikusan a legkisebb értékkel tervezz. Ha valamely díj már benne van egy összegben, jelöld meg pontosan, melyikben. Két hasonló elnevezés ugyanazt a műveletet vagy eltérő szolgáltatásokat is takarhat. Ezt az összeadás előtt tisztázd, lehetőleg írásban, hogy a későbbi változásokat is követni tudd.
Jegyezd fel, ki erősítette meg az információt. A dátum és pontos szolgáltatásleírás nélküli szóbeli becslés addig maradjon előzetes, amíg a tartalmát nem tisztázták.
Értékbecslés és az ismételt költség lehetősége
A vételár nem automatikusan a bank által elfogadott ingatlanérték.
Megrendelés előtt tisztázd a bank eljárását, az elfogadott értékbecslőt, a szükséges iratokat és azt, hogy az elkészült jelentést mikor lehet felhasználni az ügyletben.
Kérdezd meg, mi történik, ha a jelentés után másik ingatlant vagy bankot választasz, illetve változik a szerződéskötés időpontja. Ne feltételezd, hogy egy másik hitelező változtatás nélkül elfogadja a dokumentumot, vagy a díj visszajár, ha a finanszírozás meghiúsul. A jelentés árát válaszd külön az elkészítéséhez szükséges iratok költségétől. Ha az értékbecslés alacsonyabb a tervezett értéknél, annak a szükséges saját pénzre is lehet hatása. Kérj a konkrét ajánlatodra vonatkozó magyarázatot, mielőtt további összeget ígérsz az eladónak vagy módosítod a finanszírozási tervedet.
A már kifizetett összegek és a lehetséges új kiadások külön sorban szerepeljenek. Egy új becslés nem törli el az addig ténylegesen felmerült költségeket.
Biztosítások összehasonlítása azonos időszakra
Írd fel, mire és kire vonatkozik a biztosítás.
Minden szerződésnél kérdezd meg a díjat, a fizetés gyakoriságát, a fedezett időszakot és a kapcsolódó hitelfeltételeket. Az ingatlan biztosítását különítsd el az adósétól.
Havi és éves díjat csak azonos időszakra átszámítva hasonlíts össze. Ellenőrizd, hogy az összeg rögzített, változó alapra számított vagy megújításkor módosítható. Az első éves díjat ne szorozd fel automatikusan a teljes futamidőre, ha ezt az iratok nem támasztják alá. Ha kamatkedvezmény függ a biztosítástól, kérd el mindkét finanszírozási változatot írásban, és az együttes költséget vizsgáld. A legkisebb biztosítási díj önmagában nem magyarázza meg a védelmet, kizárásokat és szerződéses kötelezettségeket. Azt is jelöld, mely árakat igazolták csak az első időszakra.
A feltételezéseket egyértelműen jelöld. A jövőbeli biztosítási díj becslése tervezési forgatókönyv, nem pedig a biztosító által a teljes hitelfutamidőre vállalt, változatlan árgarancia.
Bankszámla és feltételekhez kötött kedvezmények
A nulla díj folyamatos feltételek teljesítésétől függhet.
Ha az ajánlat számlát vagy szolgáltatáscsomagot tartalmaz, kérdezz rá a díjmentesség feltételeire, a benne foglalt műveletekre és a feltételek megszűnésekor alkalmazott díjakra is.
Együtt nézd meg a számladíjat, a kedvezmény fenntartásának feltételeit és a hitelkamatra gyakorolt hatást. Ugyanazt a szolgáltatást ne számold külön számlaköltségként és még egyszer a csomagon belül. A csomagban nem szereplő, számodra szükséges művelet viszont saját sort igényel. Kérj magyarázatot arra, mi történik, ha a fizetésed már nem erre a számlára érkezik. Ez nem jelenti azt, hogy a meghirdetett kedvezmény elérhetetlen. A költségvetésnek azt kell megmutatnia, milyen körülmények között tartod meg, és mi változik, ha a feltételek később nem teljesülnek.
Készíts egy változatot teljesülő feltételekkel és egyet nélkülük. A bank által igazolt következményeket különítsd el a saját jövőbeli viselkedésedre vagy bevételedre vonatkozó feltételezésektől.
Fizetési időpontok és visszatérítések
Egy megfizethető költség is esedékessé válhat túl korán.
Helyezd idővonalra a fizetéseket: igénylés előtt, ingatlanellenőrzés közben, aláíráskor és törlesztés alatt. Jegyezd fel a kedvezményezettet, valamint a fizetést igazoló dokumentumot minden tételnél.
Az előre fizetendő összegeknél kérdezd meg, megmarad-e a kötelezettség az ügylet megszakadásakor, és melyik dokumentum írja le a visszatérítés feltételeit. Várható visszafizetést ne kezelj már rendelkezésre álló pénzként, amíg nem erősítették meg. Az aláírásig halasztott díj továbbra is a költségvetés része. Ha a bank, eladó és közjegyző különböző időpontokat mond, tisztázd a sorrendet a vállalások előtt. A becsléseket, számlákat és tényleges fizetéseket külön jelöld, hogy egy módosított árajánlat ne jelenjen meg véletlenül második kiadásként ugyanarra a szolgáltatásra.
Ez az idővonal kiegészíti az iratlistát. Egy hiányzó ingatlandokumentum akkor is eltolhatja a találkozót, ha a tervezett díjakhoz szükséges pénz már rendelkezésre áll.
A kétszeres elszámolás elkerülése
A tőketörlesztés és a díjfizetés eltérő pénzmozgás.
Külön oszlopban vezesd a hiteltőkét, kamatot, külső szolgáltatásokat és banki díjakat. Jelöld, ha egy tétel már szerepel egy másik dokumentumban feltüntetett nagyobb összegben.
A bank által bemutatott teljes visszafizetés tartalmazhat olyan díjakat, amelyeket máshol külön is felsorolnak. Ha minden látható számot összeadsz, túlbecsülheted az eredményt. Ugyanakkor a végösszegen kívüli kiadást nem szabad kihagyni csak azért, mert nem a banknak fizeted. Először minden szám tartalmát ellenőrizd. Különböző futamidőknél a havi részlet mellett az összehasonlított időszak is legyen látható. Az alacsonyabb részlet önmagában nem bizonyít kisebb teljes hitelköltséget. Az időszak végén fennmaradó tartozást is vizsgáld meg, hogy a két finanszírozási változat eredménye valóban összehasonlítható legyen.
Ha egy sort nem tudsz megmagyarázni, kérdezd meg a dokumentum kiállítóját. A láthatóan hiányzó válasz hasznosabb, mint egy összegbe rejtett bizonytalan becslés.
Munkalap két ajánlat összehasonlításához
Az A és B ajánlatot azonos alapfeltevésekkel vizsgáld.
Felül ugyanaz a vételár, igényelt hitelösszeg és összehasonlítási időszak szerepeljen. Az eltérő feltételeket külön mutasd meg, ne rejtsd el őket látszólag azonos számok mögött.
Mindkét ajánlatot bontsd induló banki díjakra, külső szolgáltatásokra és ismétlődő költségekre. Minden összeghez írd oda a forrást, dátumot és azt, hogy igazolt vagy becsült adat. Ez az árajánlatok rendszerezésének módszere, nem kitalált banki díjtábla. Ha egy szolgáltatás az egyik ajánlatban benne van, a másikban külön fizetendő, magyarázd meg az eltérést. Ne erőltesd azonos elnevezések alá a különböző tételeket. Ha a kezdeti fix kamat után változnak a feltételek, az időbeli határ maradjon látható, a következő szakaszhoz pedig megnevezett forgatókönyveket használj.
A jelzáloghitel-kalkulátornál is őrizd meg ezeket a feltevéseket. Az eredmény a törlesztések összehasonlítását segíti; az egyedi ajánlatok határozzák meg a többi fizetendő költséget.
Hitelkiváltás: új költségek és fennálló tartozás
A megmaradt tartozást hasonlítsd össze, ne az eredeti vételárat.
Bankváltáskor kérd el az aktuális tartozást, a lezárási eljárást és az új finanszírozás költségeit. Az alternatívákat egységesen meghatározott hátralévő időszakra vizsgáld meg a számításban.
Az új értékbecslést, ingatlaniratokat, biztosításokat és más alkalmazandó költségeket külön sorold fel. Kérdezd meg, folytatható-e a meglévő biztosítás, ne feltételezz automatikus átvitelt vagy kötelező cserét. Válaszd külön az új ügylet lebonyolításának díjait a régi banknak visszafizetett hitelösszegtől. A hosszabb új futamidő kisebb havi részletet eredményezhet, miközben a teljes kamat megváltozik. Ezért az azonnali pénzigény mellett a tervezett időszakra vonatkozó összehasonlításra is szükség van. Az egyes változatok fennmaradó tartozását is tüntesd fel, mert a kisebb havi részlet nem jelent automatikusan azonos végeredményt.
A jelzáloghitel-kiváltási oldal külön foglalkozik ezzel a döntéssel. A bankváltás kiadásait ne keverd össze egy másik lakás megvásárlásának költségeivel a saját számításodban.
Utolsó költségellenőrzés a vállalás előtt
Minden igazolt végösszeg legyen visszavezethető a dokumentumokra.
Ellenőrizd a dátumot, kedvezményezettet, esedékességet, ismétlődést és feltételeket minden sornál. Jelöld a nyitott költségeket, és saját körülményeid alapján külön tartalékot is tervezz a költségvetésbe.
A személyes banki ajánlatot a közjegyzői becsléssel és biztosítási ajánlatokkal együtt olvasd. Eltérő összegek vagy feltételezések esetén az aláírás előtt kérj magyarázatot. Őrizd meg a döntéshez használt változatokat, hogy a későbbi módosítások felismerhetők maradjanak. A kitöltött munkalap nem garantál hiteljóváhagyást vagy változatlan ingatlanárat. Feladata a hiányzó információk láthatóvá tétele és annak vizsgálata, hogy az ügylet a megerősített költségekkel is vállalható marad-e. Ha lényeges tétel nyitott, a végösszeget kezeld előzetesként, ne már véglegesen elfogadott, minden résztvevő által garantált árként.
Térj vissza a jelzáloghitelek összehasonlításához. Azonos finanszírozási igény mellett értékeld a termékeket, és különítsd el a megerősített információkat az előzetes becslésektől minden ajánlatnál.
Folytasd a saját kérdéseddel
Az önerő és az ügyleti költségek külön tételek