Mi az a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön fedezet nélküli hitel, amelyet bármilyen célra felhasználhatsz — felújítás, nyaralás, váratlan kiadás vagy más tartozások összevonása. Az összeg és a futamidő a jövedelmedtől függ.
A Kreditanón egy helyen hasonlíthatod össze több bank és nem banki hitelező (IFN) ajánlatát, látod a THM-et és a becsült havi részletet, majd közvetlenül a választott hitelezőnél igényelhetsz — ingyen.
- ✓Összegek 1.000 és 120.000 lej között
- ✓Futamidő 6–60 hónap
- ✓A legtöbb esetben fedezet és kezes nélkül
- ✓Az összehasonlítás nem érinti a hitelpontszámodat
Hogyan hasonlítjuk össze a hitelajánlatokat
A Kreditanón minden ajánlat alapból növekvő THM szerint van rendezve — a legolcsóbb jelenik meg elsőként. A Román Nemzeti Bank szerint ez a legkorrektebb mód a hitelek összehasonlítására, mert a THM nemcsak a nominális kamatot, hanem az összes kötelező díjat is tartalmazza: a folyósítási díjat, a havi kezelési költséget, a kötelező biztosítás költségét és más rendszeres terheket.
Két azonos 9%-os nominális kamatú hitelező nagyon eltérő összköltséget jelenthet ezek miatt a díjak miatt. A Kreditanón látod a THM-et, a kiválasztott összegre és futamidőre számított havi részletet, valamint a teljes költséget — hogy hány lejt fizetsz összesen a hitel végéig.
Egyetlen hitelező sem fizethet azért, hogy feljebb kerüljön a listán. A megjelenített sorrend algoritmikus (legkisebb THM elöl) és minden látogató számára azonos.
Mit jelent a THM és miért fontosabb a kamatnál
A THM a teljes hiteldíj-mutató, az uniós szabvány szerinti mutató, amely a hitel teljes éves költségét százalékban fejezi ki. A nominális kamattól eltérően minden kötelező díjat tartalmaz: igénylési díjat, kezelési díjat, kötelező életbiztosítás költségét (ha van) és a rendszeresen fizetett terheket.
Például: egy 10.000 lej, 24 hónapos hitel 8% kamattal és 0,3%/hó kezelési díjjal közel 12%-os THM-et eredményezhet. Egy másik, azonos összegű hitel 9%-kal, díjak nélkül 9,5%-os THM-et jelenthet — a másodikon a nominális kamat magasabb, mégis ez az olcsóbb.
Változó kamatú hiteleknél a kínáláskori THM az aktuális indexet (IRCC vagy ROBOR) használja. Ha az index változik a futamidő alatt, a kamat — és így az effektív THM — automatikusan módosul. Fix kamatú hiteleknél a THM nem változik.
A THM-en túli valódi költségek
A THM lefedi a kötelező költségeket, de léteznek opcionális vagy alkalmi költségek is: előtörlesztési díj (törvény által szabályozva, hitelezőnként eltérő — változó kamaton nulla), átstrukturálási díj nehéz időkben, szerződésmódosítási díj, valamint kiegészítő szolgáltatások (csatolt hitelkártya, kiterjesztett biztosítási csomagok).
Az élet- és munkanélküli-biztosítás gyakran opcionális, még ha a hitelező kötelezőként is mutatja. Kérdezz rá, kivehető-e; ha igen, a THM nélkülük alacsonyabb, a hitel ténylegesen olcsóbb.
Hitelkártyáknál a legnagyobb rejtett költség a türelmi idő: ha határidőre kifizeted a teljes felhasznált összeget, nem fizetsz kamatot. Ha csak a minimumot, a kamat az egész egyenlegre vonatkozik — gyakran 25–30%+ THM-egyenértékű költséggel.
Hogyan hat a hitelpontszámodra egy igénylés
A Kreditanón való összehasonlítás semmilyen nyomot nem hagy a hitelnyilvántartásban. Nincs lekérdezés, nincs pontszámváltozás. Az adatod ebben a fázisban sehová nem kerül továbbításra.
Lekérdezés csak akkor történik, ha ténylegesen igénylést nyújtasz be egy hitelezőnél. Ez egy "hard lekérdezés", enyhe és átmeneti hatással. Több igénylés rövid időn belül (14–30 nap) ugyanazon hiteltípusra a hitelnyilvántartó egyetlen lekérdezésként kezelheti — pont azért, hogy bátorítsa az összehasonlítást.
A legtöbb a fizetési előzményeden múlik. Időben fizetett részletek növelik a pontszámot; 30 napon túli késés jelentősen csökkenti és évekig a nyilvántartásban marad.
Fogyasztói jogaid Romániában
A román fogyasztói hitel törvény (OG 50/2010) szerint a hitelező köteles a szerződés aláírása előtt átadni az Európai Szabványos Tájékoztató Lapot (ESIS), amely tartalmazza az összes lényeges adatot: THM, kamat, összeg, futamidő, havi részlet, teljes költség, díjak.
14 naptári napon belül indoklás nélkül elállhatsz a szerződéstől. Bármikor előtörleszthetsz; változó kamaton a díj nulla, fix kamaton törvényileg maximált.
Probléma esetén előbb írásos panasz a hitelezőnek. Ha 30 nap alatt nincs megnyugtató válasz, IFN-ekkel kapcsolatban a SAL-FIN (salfin.ro), egyébként az ANPC (anpc.ro) eljárást indíthatsz. Mindkét eljárás ingyenes.