Amit az autóhitelről tudni érdemes
Az autóhitel új vagy használt autó vásárlására szolgál. Lehet fedezetlen (mint a személyi kölcsön) vagy az autóval fedezett, ekkor a kamat általában alacsonyabb.
Hasonlítsd össze a THM-et, az önerőt és a futamidőt. Egyes ajánlatok kötelező CASCO biztosítást is tartalmaznak a hitel idejére.
- ✓Új vagy használt autóra
- ✓Összegek 10.000–250.000 lej
- ✓Akár 8 év futamidő
- ✓Alacsonyabb kamat fedezett hitelnél
Autóhitel vs lízing: tulajdon, CASCO, új vs használt
Mielőtt autóhitel-ajánlatokat hasonlítanál össze, dönts két út között: klasszikus hitel, ahol az első naptól tulajdonos vagy (a forgalmi a neveden, esetleg „X bank zálogjogával”), vagy pénzügyi lízing, ahol a lízingcég marad a tulajdonos az utolsó részletig. A gyakorlati különbség nagy: hitelnél a bank beleegyezésével eladhatod az autót, lízingnél nem — és a folytatási opció módosítása eljárásilag nehezebb. Fogyasztóknak az autóhitel a szokásos választás; a lízing inkább cégeknek adózási okokból.
A CASCO biztosítás autóhiteleknél szinte mindig kötelező, banktól függetlenül. Az ok egyszerű: az autó a fedezet, és a bank védve akar lenni lopás, megsemmisülés vagy baleset esetén. A CASCO a havi részlethez adódik, és a sofőr életkorától, helytől és modelltől függően az autó értékének 4-7%-át teheti ki évente. Az RCA törvény szerint kötelező marad. A hitelhez kapcsolt életbiztosítás általában opcionális — kérdezz rá, kivehető-e a csomagból.
Használt autóknál szinte minden bank megszab egy maximális életkort a hitel végén — általában 12 vagy 15 év. Tehát 5 éves hitelhez az autó vásárláskor maximum 7-10 éves lehet. Az önerő változó: 10-15% új autókhoz, 20-30% használtakhoz. A szokásos futamidő 5-7 év; 7 év fölött gazdaságilag nehéz igazolni — egyre kevésbé értékes autóra fizetsz kamatot.
Hogyan hasonlítjuk össze a hitelajánlatokat
A Kreditanón minden ajánlat alapból növekvő THM szerint van rendezve — a legolcsóbb jelenik meg elsőként. A Román Nemzeti Bank szerint ez a legkorrektebb mód a hitelek összehasonlítására, mert a THM nemcsak a nominális kamatot, hanem az összes kötelező díjat is tartalmazza: a folyósítási díjat, a havi kezelési költséget, a kötelező biztosítás költségét és más rendszeres terheket.
Két azonos 9%-os nominális kamatú hitelező nagyon eltérő összköltséget jelenthet ezek miatt a díjak miatt. A Kreditanón látod a THM-et, a kiválasztott összegre és futamidőre számított havi részletet, valamint a teljes költséget — hogy hány lejt fizetsz összesen a hitel végéig.
Egyetlen hitelező sem fizethet azért, hogy feljebb kerüljön a listán. A megjelenített sorrend algoritmikus (legkisebb THM elöl) és minden látogató számára azonos.
A THM-en túli valódi költségek
A THM lefedi a kötelező költségeket, de léteznek opcionális vagy alkalmi költségek is: előtörlesztési díj (törvény által szabályozva, hitelezőnként eltérő — változó kamaton nulla), átstrukturálási díj nehéz időkben, szerződésmódosítási díj, valamint kiegészítő szolgáltatások (csatolt hitelkártya, kiterjesztett biztosítási csomagok).
Az élet- és munkanélküli-biztosítás gyakran opcionális, még ha a hitelező kötelezőként is mutatja. Kérdezz rá, kivehető-e; ha igen, a THM nélkülük alacsonyabb, a hitel ténylegesen olcsóbb.
Hitelkártyáknál a legnagyobb rejtett költség a türelmi idő: ha határidőre kifizeted a teljes felhasznált összeget, nem fizetsz kamatot. Ha csak a minimumot, a kamat az egész egyenlegre vonatkozik — gyakran 25–30%+ THM-egyenértékű költséggel.