A gyorskölcsön és a személyi kölcsön egyaránt fedezet nélküli fogyasztási hitel.
A döntésnél négy különbség számít: ki adja a pénzt, mennyibe kerül a felvett összeg, mennyi idő alatt kell visszafizetni, és hogyan vizsgálják a jövedelmedet.
Az ANAF-jövedelemvizsgálat különbözik a hitelmúlttól. Kérelem előtt nézd meg a szolgáltatók dokumentumait és közzétett ANAF-módszerét; az igazolás hiánya nem jelenti a lekérdezés hiányát.
Röviden
• A személyi kölcsönt főként bankok kínálják, hónapokra vagy évekre.
• A gyorskölcsönt főként nem banki pénzügyi intézmények (IFN) kínálják, kisebb összegre és rövid futamidőre, általában magasabb költséggel.
• Mindkét hitelezőtípusnak a szerződés előtt vizsgálnia kell a visszafizetési képességedet.
• A teljes költséget a 243/2024-es törvény korlátozza, a pontos összeg az ajánlatod SECCI-nyomtatványán szerepel.
Összehasonlítás szempontok szerint
| Szempont | Személyi kölcsön | Gyorskölcsön |
|---|---|---|
| Ki nyújtja | Általában bank | Általában IFN |
| Futamidő | Hónapok vagy évek | Napok vagy hónapok, terméktől függően |
| Költség | Általában alacsonyabb THM | Általában magasabb THM, főleg kis összegeknél |
| Jövedelemvizsgálat | Jövedelemigazolás vagy elektronikus ellenőrzés | Itt is kötelező; az iratok vagy elektronikus ellenőrzések termékenként eltérnek |
| Hol látod a pontos költséget | A SECCI-nyomtatványon és a szerződésben, a saját összegedre és futamidődre | |
Mit mond a jogszabály
Az 50/2010-es sürgősségi kormányrendelet 30. cikke előírja, hogy a hitelező a szerződés előtt, elegendő információ alapján vizsgálja a fogyasztó hitelképességét. A szabály bankokra és IFN-ekre egyaránt vonatkozik.
Ha egy IFN nem kér munkáltatói igazolást, az nem jelenti, hogy nem ellenőrzi a jövedelmet: más iratokat vagy elektronikus ellenőrzést is használhat.
A költség sem korlátlan: a 243/2024-es törvény felső határt szab a fogyasztási hitelek teljes költségének, ezt a külön útmutató részletezi.
Hogyan hasonlíts össze helyesen
Kérj ajánlatot ugyanarra az összegre és futamidőre mindkét hitelezőtípustól. A teljes visszafizetendő összeget, a THM-et és a díjakat a SECCI-nyomtatványon vesd össze, ne csak a havi részletet. Hosszú futamidőn a kis részlet nagyobb teljes költséget jelenthet. Az aktív ajánlatok összeg és futamidő szerint szűrhetők a Kreditano listájában.
Mikor melyik ésszerű
A személyi kölcsön tervezett kiadásra illik, hosszabb időszakon át részletekben törlesztve, ha megfelelsz a bank feltételeinek. A gyorskölcsön kis összegű vészhelyzetet fedezhet, amelyet rövid időn belül teljesen vissza tudsz fizetni. Világos visszafizetési terv nélkül egyik megoldás sem segít, és az első hitel kiváltására felvett második hitel növeli a költséget.
A szerkesztőség tapasztalatából
Maria Popescu, korábbi pénzügyi újságíró a Ziarul Financiarnál 2010-2022: „Egy 2018-as túladósodás-sorozatban a leggyakoribb minta: egy idősebb hölgy 1 500 lej gyorshitelt vesz fel sürgős számlára, nem tudja visszafizetni, 2 000 lej második hitelt vesz fel az első zárására, 2-3-szor megismétli, 8 000-12 000 lej kumulatív adóssággal és tönkrement hitelpontszámmal végzi. A teljes költség egy eredeti 800 lejes számláért: 4 500-7 000 lej. A tragédia, az esetek 80%-ában a személy a saját bankjánál személyi kölcsönre jogosult lett volna.”
Ugyanarra az igényre hasonlítottam össze a bankot és az IFN-t, nem elvont címkékként. Döntés előtt az összeget, a futamidőt és a teljes költséget együtt kell nézni.
A táblázatban azonos összeget és fizetési napot használok, mert bármelyik megváltoztatása megfordíthatja az összehasonlítás eredményét.
A folyósítás gyorsaságát külön kezelem a hitelköltségtől, mert a gyorsabb válasz nem ellensúlyozza a drágább visszafizetést.
Maria Popescu, Szerkesztő. Fogyasztói termékek