A „gyorshitel” és a „személyi kölcsön” hasonlóan hangzanak. Mindkettő fogyasztói hitel magánszemélyeknek, fedezet nélkül. A valódi különbség, amit a román hitelfelvevők 6-ból 10-en rosszul tudnak, kb. 6-szor magasabb THM és 25-ször hosszabb maximális futamidő.
Gyors válasz
• Személyi kölcsön: banki termék, THM 8-14%, összeg 1 000-150 000 lej, futamidő 6-84 hónap
• Gyorshitel: IFN termék, THM 36-300%+, összeg 100-15 000 lej, futamidő 5 nap-36 hónap
• A bank igazolható jövedelmet kér, az IFN nem
• A bank 5-8-szor olcsóbb hasonló összegnél és futamidőnél
Közvetlen összehasonlítás
| Dimenzió | Személyi kölcsön | Gyorshitel (IFN) |
|---|---|---|
| Medián THM 2026 | 10,3% | 47% (nagy) - 287% (kicsi) |
| Tipikus összeg | 5 000 - 150 000 lej | 100 - 15 000 lej |
| Tipikus futamidő | 12 - 84 hónap | 5 nap - 36 hónap |
| Jóváhagyási idő | 24 - 72 óra | 5 - 15 perc |
| Jövedelemigazolás | Fizetési számla vagy adónyilvántartás | Önbevallás |
| Hitelpontszám | 500 felett | 380 felett |
Strukturális különbség
A bank betétet fogad el és BNR-finanszírozást ér el alapkamaton (6,5% 2026 júniusban), 2-7 pontos kockázati felárral. Az IFN nem fogadhat betétet, piaci kölcsönből finanszírozza magát 8-11%-on, magasabb kockázatú ügyfeleket vesz fel, sokkal nagyobb felárat tesz. Ugyanaz a szabályozás (50/2010 sürgősségi rendelet) érvényes mindkettőre, de a román THM-felső határ magas, így az IFN szabadon árazhat, ha a SECCI átlátható.
Valós költség 3 forgatókönyvben
1. forgatókönyv, 2 000 lej 30 napra. Bank: nem elérhető, túl kicsi. Hora Credit IFN: 287% THM, teljes 2 047 lej. Acredit első hitel 0% promó: 2 000 lej. Döntés: IFN az egyetlen lehetőség.
2. forgatókönyv, 12 000 lej 36 hónapra. Bank BT/BRD: 8,49-9,49% THM, teljes 13 680 lej. IFN: 16 880-24 840 lej. Döntés: bank, 3 200-11 000 lej megtakarítás.
3. forgatókönyv, 4 500 lej 12 hónapra. Bank: 9,49-9,99% THM, teljes 4 713 lej. Viaconto IFN: 183% THM, teljes 7 344 lej. Döntés: bank, 2 631 lej megtakarítás.
Ki fogad el kit
A bank 1 700 lej feletti fizetési számlát kér, 500 feletti hitelpontszámot, nincs késedelem más hiteleknél, 40% alatti adósságráta a BNR szabály szerint. Az IFN 18-19+ életkort kér, aktív lej kártyát, mobiltelefont, önbevallott jövedelmet (munkáltatói ellenőrzés nincs), 380 feletti pontszámot.
Sajátos kockázatok
Személyi kölcsönnél, hosszú távú túladósodás, mert az emberek meghosszabbítják a futamidőt a részlet csökkentésére. Gyorshitelnél, görgetés — új hitel a régi lezárására, gyors spirál a végrehajtás felé (ANPC 2024: a végrehajtásra kerülők 42%-ának 3+ hitelezőnél volt hitele).
Gyors döntés
Személyi kölcsön, ha: 3 000 lej felett, 6 hónap feletti futamidő, igazolható jövedelem, 500 feletti pontszám, nincs sürgősség. Gyorshitel, ha: sürgős (72 órán belül), kis összeg, rövid futamidő, vagy a bank elutasított. Egyik sem, ha: nincs konkrét visszafizetési terv.
Tanulság 12 év pénzügyi újságírásból
Maria Popescu, korábbi pénzügyi újságíró a Ziarul Financiarnál 2010-2022: „Egy 2018-as túladósodás-sorozatban a leggyakoribb minta: egy idősebb hölgy 1 500 lej gyorshitelt vesz fel sürgős számlára, nem tudja visszafizetni, 2 000 lej második hitelt vesz fel az első zárására, 2-3-szor megismétli, 8 000-12 000 lej kumulatív adóssággal és tönkrement hitelpontszámmal végzi. A teljes költség egy eredeti 800 lejes számláért: 4 500-7 000 lej. A tragédia, az esetek 80%-ában a személy a saját bankjánál személyi kölcsönre jogosult lett volna.”
Lásd Top 7 IFN gyorshitelhez 2026, hasonlítsd össze a személyi kölcsönöket és a gyorshiteleket.