Stabil a jövedelmed, nincs elmaradásod, a kérelem mégis elutasítással zárul.

A FICO-pontszám lehet ok, de nem az egyetlen. A bank látja a kártyakereteket, a friss lekérdezéseket, a munkamúltat, a jövedelem típusát és a termék belső szabályait is.

Az elutasítás eredmény, nem diagnózis.

Elsőként kérd az indokot

A román OUG 52/2016 72. cikke ingatlanhoz kapcsolódó hitelnél haladéktalan, legfeljebb két munkanapon belüli tájékoztatást ír elő. A válasznak ki kell térnie az indokra, valamint az alkalmazott adatbázisra vagy automatizált döntésre, ha volt ilyen.

Kérd e-mailben vagy más tartós adathordozón. Az általános belső feltétel nem mutatja meg, hogy jövedelem, adósságráta, előélet, irat, ingatlan vagy termék okozta-e a gondot.

A magyarázathoz való jog nem kényszeríti a bankot a pontozási modell közzétételére. Valós javítási pontot ad a következő kérelem előtt.

A FICO nem a teljes döntés

A Biroul de Credit szerint kikérheted az elemzéshez használt Credit Report és FICO Score másolatát. Legfeljebb négy okkód jelezheti, mi húzta lefelé a pontszámot.

A 642 pontos eredmény egy termékhez elég lehet, másikhoz kevés. A bank a külső jelentést saját szabályaival kombinálja, ezért nincs általános jóváhagyási küszöb.

Ellenőrizd az aktív tartozásokat, késéseket, lezárt hiteleket, lekérdezéseket és azonosító adatokat. A hibás adatot annál a résztvevőnél kell helyesbíteni, amelyik beküldte.

A Hiteliroda-jelentés útmutató bemutatja a mezőket, a helyesbítési útmutató pedig a hibás adatok kezelését.

Kilenc gyakori elutasítási ok

1. Túl magas adósságráta. A meglévő részletek, kártyakeretek és folyószámlahitel kevés helyet hagynak, akkor is, ha a keret nincs kihasználva.

2. A jövedelemnek csak egy része elfogadható. Bónusz, napidíj, osztalék, bérleti vagy PFA-jövedelem csökkentett súlyt kaphat.

3. Rövid munkamúlt. Új munkahely, próbaidő vagy friss önálló tevékenység késleltetheti az igénylést.

4. Korábbi késés vagy átütemezés. A Biroul de Credit négy évig őrzi az adatot, a később rendezett hátralékot is.

5. Sok friss kérelem. A rövid időn belüli sok lekérdezés sürgető hiteligényt jelezhet.

6. Eltérő adatok. A cím, munkáltató, telefon, családi állapot vagy egyenleg nem egyezik az iratokban.

7. Rossz termék. Az összeg, futamidő, lejáratkori életkor vagy a jövedelem pénzneme kívül esik a szabályon.

8. Az ingatlan nem megfelelő. Értékbecslés, kataszteri irat, használat vagy jogi hiba megállíthatja a jelzáloghitelt.

9. Portfóliókockázat. A bank korlátozhat egy munkáltatót, ágazatot vagy jövedelemtípust anélkül, hogy az ügyfél hibázott volna.

Példa: jó fizetés, rossz összeg

Mihai nettó 7 280 lejt keres, 1 340 lejes részletet fizet, 12 850 lejes hitelkártya-kerete és egy nem használt folyószámlahitele van.

Ő csak a futó részletet számolja. A bank a forgó keretekhez tartozó terhet is figyelembe veheti, így a 48 700 lejes új hitelnek már nincs elég hely.

Nem egy azonos másnapi kérelem a megoldás. Mihai bezárja a felesleges keretet, csökkenti a kártyalimitet, megvárja a frissítést, majd kisebb összeget számol.

Új igénylés előtt használd a törlesztési kalkulátort. Irányadó, de megmutatja az elfelejtett kereteket.

Mikor lehet újra igényelni?

Nincs varázslatos harmincnapos szünet. Akkor próbáld újra, amikor az ok megváltozott: véget ért a próbaidő, nőtt a jövedelmi múlt, helyesbítették a hibát, csökkent a limit vagy reálisabb lett az összeg.

A másnap ugyanazokkal az adatokkal beadott kérelem ugyanazt a kockázati képet és egy újabb lekérdezést adja.

Mit ne tegyél

Ne adj meg nem igazolható jövedelmet, és ne rejts el hitelt, tartásdíjat vagy határozott szerződést. A szándékos eltérés rosszabb, mint az alacsonyabb fizetés.

Ne fizess garantált jóváhagyást ígérő közvetítőnek. Dossziét rendezhet, bankot nem kényszeríthet. Egy drága IFN-hitel a pontszám javítása helyett növelheti a problémás terhet.

Bírálati díj és külső költség

Az OUG 50/2010 19. cikke tiltja a bírálati díjat, ha a fogyasztási hitelt nem adják meg. Az ingatlan külső értékbecslése külön szolgáltatás, ezért a szerződését önállóan kell ellenőrizni.

Szerkesztői tapasztalat

Bogdan Baicu, a TBI Bank volt kockázatelemzője: „2017-ben egy stabil fizetésű, elfogadható pontszámú ügyfél dossziéját vizsgáltam. Négy alig használt kártya mégis elérhető kitettség volt. Két keret lezárása és 11,75%-kal kisebb összeg után a jövedelem már elbírta a kérelmet.”

A helyes sorrend elutasítás után

Kérd az indokot, töltsd le a jelentést, és ellenőrizd az adatokat. Javítsd a fő okot, majd hasonlíts újra. A pontszámnövelési és a refinanszírozási útmutató két gyakori utat mutat be.

A jóváhagyás nem a kitartás jutalma. A jövedelem, az adósság, a termék és az időzítés illeszkedése.