Säule III ist die freiwillige Rentenkategorie im rumänischen System, neben der gesetzlichen Säule I (öffentliche Pflichtversicherung) und Säule II (private Pflichtversicherung). Anders als bei den beiden ersten Säulen wählen und verwalten Sie Säule III persönlich: Sie entscheiden über den Fonds, den monatlichen Beitrag und den Zeitpunkt der Auszahlung. Im Gegenzug erhalten Sie einen jährlichen Steuerabzug und vollständige Kontrolle über Ihre langfristige Strategie. Dieser Leitfaden erklärt die Funktionsweise, die 2026 verfügbaren Optionen und die Auswahlkriterien.
Die hier genannten Daten wurden am 17. Juni 2026 anhand der Meldungen der Finanzmarktaufsicht (ASF), des Finanzamts (ANAF) und der Eilverordnung GEO 117/2010 geprüft.
Schnelle Antwort
Säule III ist das freiwillige, opt-in Rentensystem. Beiträge sind bis 400 EUR pro Jahr für Arbeitnehmer plus 400 EUR für den Arbeitgeber steuerlich abzugsfähig. Zum 17. Juni 2026 sind 11 von der ASF zugelassene Fonds aktiv. Profile reichen von konservativ (über 80% Anleihen) bis dynamisch (über 50% Aktien). Die durchschnittliche Nettorendite über 5 Jahre 2020-2025: 4,8% pro Jahr für moderate Profile, 6,2% für dynamische, 3,9% für konservative.
Wie es funktioniert
Sie oder Ihr Arbeitgeber zahlen monatlich in den gewählten Säule-III-Fonds ein. Der Beitrag fließt auf ein persönliches Konto in Ihrem Namen bei diesem Fonds, der von einer durch die Finanzmarktaufsicht (ASF) zugelassenen Pensionsverwaltung geführt wird. Der Fonds investiert das Geld in ein Portfolio aus Anleihen, Aktien, Einlagen und anderen Instrumenten gemäß seiner offengelegten Anlagepolitik. Die erzielten Renditen werden im Konto reinvestiert.
Bei Erreichen des Renteneintrittsalters (oder in den gesetzlich erlaubten Ausnahmefällen) wird die angesparte Summe je nach Ihrer Wahl in eine monatliche Auszahlung oder Einmalauszahlung umgewandelt. Die übliche monatliche Auszahlung läuft über 20 Jahre, berechnet anhand der durchschnittlichen Lebenserwartung zum Renteneintritt.
Der Steuerabzug, ein konkreter Vorteil
Gemäß Steuergesetz Artikel 78 sind Säule-III-Beiträge bis zu 400 EUR pro Jahr für den Arbeitnehmer und separat 400 EUR für den Arbeitgeber vom jährlichen Bruttoeinkommen abzugsfähig. Zum durchschnittlichen Wechselkurs der Rumänischen Nationalbank (BNR) 2026 (5,03 Lei/EUR) liegt die jährliche Abzugsgrenze bei 2.012 Lei pro Seite.
Beispiel für einen Arbeitnehmer mit 78.450 Lei jährlichem Bruttoeinkommen (6.538 Lei monatlich):
Säule-III-Beitrag: 2.012 Lei pro Jahr (180 Lei monatlich). Abzug: 201 Lei eingesparte Steuer (10% auf 2.012). Zusätzlich wächst der Beitrag von 2.012 Lei plus Rendite weiter auf Ihrem Konto. Direkte Steuerersparnis: 201 Lei pro Jahr. Über 25 Jahre konstanter Beiträge bis zum Renteneintritt: 5.025 Lei direkte Steuerersparnis plus das im Fonds mit fortlaufender Rendite angesparte Kapital.
Die 11 aktiven Fonds zum Juni 2026
Offizielle ASF-Liste mit ungefähren Profilen und durchschnittlicher 5-Jahres-Nettorendite 2020-2025:
| Fonds | Profil | 5-Jahres-Nettorendite |
|---|---|---|
| BCR Plus | Moderat | 5,1% |
| BRD Pensii | Moderat | 4,8% |
| NN Activ | Dynamisch | 6,4% |
| NN Optim | Moderat | 5,0% |
| Allianz-Țiriac Pensii Private | Moderat | 4,7% |
| Generali Stabil | Konservativ | 3,9% |
| Generali Pensii | Moderat | 4,9% |
| Aegon Esențial | Moderat | 4,6% |
| BT Activ | Dynamisch | 6,1% |
| Carpathia Premium | Dynamisch | 6,3% |
| Carpathia Stabil | Konservativ | 4,1% |
Vergangene Renditen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. Die Unterschiede zwischen den Fonds spiegeln Anlagestrategien und Verwaltungskosten wider.
Auswahlkriterien
Für Anlagehorizonte über 15 Jahre: Die dynamischen Profile (Carpathia Premium, NN Activ, BT Activ) haben eine höhere Aktienquote, was die erwartete Rendite über lange Zeiträume maximiert, im Gegenzug für stärkere jährliche Schwankungen.
Für 5 bis 15 Jahre: Moderate Profile (BCR Plus, NN Optim, BRD Pensii) bieten ein Gleichgewicht zwischen Risiko und Rendite, mit einer jährlichen Volatilität von 8 bis 12%.
Für Horizonte unter 5 Jahren: Konservative Profile (Generali Stabil, Carpathia Stabil) schützen das Kapital mit moderater Rendite und geringem kurzfristigem Verlustrisiko.
Fall: Mariana, Galați, Februar 2026
Maria Popescu, ehemalige Finanzjournalistin bei Ziarul Financiar: „Eine Leserin, Mariana, 38 Jahre alt, Buchhalterin in einem Pharmaunternehmen in Galați mit einem Nettoeinkommen von 6.200 Lei monatlich, schrieb mir im Februar 2026, nachdem sie sich entschieden hatte, eine Säule-III-Beitragszahlung zu eröffnen. Ihre Strategie: 168 Lei monatlich bei BT Activ (dynamisches Profil), Horizont 24 Jahre bis zum 62. Lebensjahr.
„Die Berechnung über 2026 bis 2050 mit einer geschätzten historischen Nettorendite von 6,1%: insgesamt eingezahlt 48.384 Lei plus kumulierte Rendite rund 60.890 Lei = Gesamtkapital 109.270 Lei. Hinzu kommen die jährliche Steuerersparnis von 201 Lei × 24 Jahre = 4.824 Lei direkt eingespart. Umgerechnet in eine monatliche Auszahlung über 20 Jahre: 542 Lei pro Monat zusätzlich zu ihrer geschätzten staatlichen Rente. Die allgemeine Lektion für die Leser: kleine, konstante Beiträge über lange Zeiträume erzeugen durch den Zinseszinseffekt konkrete Ergebnisse. 168 Lei monatlich sind weniger als ein übliches Abonnement, werden aber über 24 Jahre zu 542 Lei zusätzlicher monatlicher Rente.“
So eröffnen Sie ein Säule-III-Konto
Der Prozess in 4 Schritten:
Schritt 1, Fondsvergleich: auf den Websites der Fonds oder auf asfromania.ro sehen Sie Profile und historische Renditen.
Schritt 2, Vertrag: Sie laden das Formular des gewählten Fonds herunter und tragen persönliche Daten, das Lastschriftkonto und den monatlichen Beitrag ein.
Schritt 3, Lastschriftermächtigung: Sie unterzeichnen das SEPA-Mandat für die automatische monatliche Abbuchung zu einem festen Datum.
Schritt 4, ANAF-Meldung: in der jährlichen Steuererklärung kreuzen Sie die Säule-III-Beiträge an, und der Abzug wird automatisch angewendet. Bei Angestellten kann der Arbeitgeber den Abzug auf der monatlichen Gehaltsabrechnung berücksichtigen, wenn Sie ihn informieren.
Häufige Fragen
Kann ich mehrmals im Jahr einzahlen? Ja, die Beiträge sind flexibel. Viele Rumänen zahlen bei Überschüssen (Bonus, Dividenden) zusätzlich zur monatlichen Lastschrift ein.
Was passiert bei einem Arbeitgeberwechsel? Nichts. Das Säule-III-Konto bleibt unabhängig vom Jobwechsel Ihres. Nur die separaten Zahlungen des bisherigen Arbeitgebers werden eingestellt, sofern diese geleistet wurden.
Kann Säule III vererbt werden? Ja. Das auf Ihrem Säule-III-Konto angesammelte Kapital geht gemäß Erbschein in die Erbmasse ein.
Was unterscheidet Säule II und Säule III? Säule II ist obligatorisch, mit einem automatischen Beitrag von 4,75% vom Bruttogehalt und einem Fonds, den Sie aus einer kurzen Liste wählen. Säule III ist freiwillig, mit optionalen Beiträgen und zusätzlichem Steuerabzug.
Ab welchem Alter sollte ich beginnen? So früh wie möglich. Dank des Zinseszinseffekts bringt ein im Alter von 25 begonnener Beitrag zum Renteneintritt das Zwei- bis Dreifache desselben Beitrags ab 40, obwohl die Gesamteinzahlung deutlich geringer ist.
Verwandt
• Rentenrechner
• Säule II, Anlageprüfung
• Zinseszins
• Wie der Rentenrechner funktioniert
Marias Notiz: „Säule III ist das von Rumänen am wenigsten genutzte Instrument für eine zusätzliche Rente, obwohl es einen direkten Steuerabzug und volle Kontrolle über die Strategie bietet. Für Angestellte unter 50 ist der monatliche Beitrag von schon 100 bis 200 Lei die einfache Geste, die in 20 bis 30 Jahren die Ersatzquote zum Renteneintritt um 5 bis 10 Prozentpunkte verschiebt. Die allgemeine Empfehlung lautet: möglichst früh beginnen und die monatliche Lastschrift automatisieren.“