Der effektive Jahreszins zeigt die realen jährlichen Kosten eines Kredits. Nicht nur den Nominalzins, sondern auch Bearbeitungs-, Verwaltungs- und andere Pflichtgebühren. Er ist durch GEO 50/2010 geregelt (die rumänische Umsetzung der EU-Richtlinie 2008/48/EG) und muss in jedem Kreditangebot in Rumänien angezeigt werden.
Warum nach Effektivzins vergleichen, nicht nach Zins
Zwei Kredite mit gleichem Nominalzins können wegen Gebühren sehr unterschiedliche Gesamtkosten haben. Der Effektivzins bringt sie auf eine Basis — er enthält den Zins plus Bearbeitungsgebühr (oft 1-3%), monatliche Verwaltungsgebühr (typisch 0,1-0,5%) und falls Pflicht die Kreditrestschuldversicherung.
Konkretes Beispiel: ein Kredit über 50.000 Lei, 60 Monate, 8,5% Nominalzins kann je nach Gebühren einen Effektivzins zwischen 9,2% und 11,8% haben. Der Unterschied bedeutet über 3.000 Lei zusätzlich über die Laufzeit.
Wie er berechnet wird
Die Formel ist gesetzlich festgelegt, Sie rechnen sie nicht selbst — der Kreditgeber muss sie anzeigen. Aber Sie können verifizieren: Verlangen Sie das Standardisierte Europäische Verbraucherkreditinformationsblatt (SECCI), ein vor Unterzeichnung verpflichtendes Dokument, in dem alle Kosten transparent aufgeführt sind.
Auf Kreditano sind die Angebote standardmäßig nach aufsteigendem Effektivzins sortiert, das günstigste zuerst. Filter erlauben Auswahl nach Betrag und Laufzeit, der angezeigte Effektivzins entspricht dem realen Angebot des Kreditgebers, ohne Anpassungen.
Häufige Fehler beim Vergleich
Viele Nutzer vergleichen nur den Nominalzins oder nur die Monatsrate und ignorieren den Effektivzins. Niedrige Raten mit langer Laufzeit können viel höhere Gesamtkosten verstecken. Genauso steckt eine „kostenlose Bearbeitungsgebühr” bereits im Effektivzins: sehen Sie einen höheren Effektivzins als erwartet, sind versteckte Kosten enthalten.