Sie haben stabiles Einkommen, keine Rückstände und erhalten trotzdem eine Ablehnung.

Der FICO-Wert kann beteiligt sein, ist aber nicht der einzige Verdächtige. Die Bank sieht Kartenlimits, neue Abfragen, Beschäftigungsdauer, Einkommensart, Verpflichtungen und interne Produktregeln.

Die Ablehnung ist ein Ergebnis, keine Diagnose.

Zuerst den Grund anfordern

Bei Krediten für Wohnimmobilien verlangt Artikel 72 der rumänischen OUG 52/2016 eine unverzügliche Information, spätestens binnen zwei Arbeitstagen. Sie umfasst die Gründe und gegebenenfalls Datenbank oder automatisierte Verarbeitung.

Fordern Sie die Antwort per E-Mail oder auf einem anderen dauerhaften Medium an. Ein allgemeiner Hinweis auf interne Kriterien zeigt nicht, ob Einkommen, Schuldenquote, Historie, Unterlagen, Immobilie oder Produkt das Problem waren.

Das Recht auf Erklärung zwingt die Bank nicht zur Veröffentlichung ihres Modells. Es liefert einen echten Punkt, den Sie vor dem nächsten Antrag ändern können.

FICO ist nicht die ganze Entscheidung

Laut Biroul de Credit können Sie den verwendeten Kreditbericht samt FICO Score anfordern. Bis zu vier Ursachencodes können zeigen, was den Wert vom Maximum entfernt hat.

Ein Wert von 642 kann bei einem Produkt reichen und beim anderen nicht. Banken kombinieren den externen Bericht mit eigener Politik, daher existiert keine allgemeine Zusagegrenze.

Prüfen Sie aktive Pflichten, Rückstände, geschlossene Kredite, Abfragen und Identitätsdaten. Falsche Daten berichtigt der Teilnehmer, der sie gemeldet hat.

Der Ratgeber zum Kreditbericht erklärt die Felder, der Ratgeber zur Berichtigung fehlerhafte Einträge.

Neun häufige Ablehnungsgründe

1. Schuldenquote. Bestehende Raten, Kartenlimits und Dispo lassen zu wenig Raum, selbst wenn ein Rahmen ungenutzt ist.

2. Einkommen nur teilweise anrechenbar. Bonus, Spesen, Dividenden, Miete oder PFA-Einkommen können gekürzt werden.

3. Kurze Beschäftigungsdauer. Neuer Arbeitgeber, Probezeit oder junge Selbstständigkeit können die Eignung verschieben.

4. Frühere Rückstände. Biroul de Credit speichert Einträge vier Jahre, auch später bezahlte Rückstände.

5. Viele neue Anträge. Gebündelte Abfragen können dringenden Kreditdruck signalisieren.

6. Abweichende Daten. Adresse, Arbeitgeber, Telefon, Familienstand oder Salden passen nicht zusammen.

7. Falsches Produkt. Betrag, Laufzeit, Alter bei Fälligkeit oder Einkommenswährung liegen außerhalb der Regeln.

8. Die Immobilie fällt durch. Bewertung, Kataster, Nutzung oder ein Rechtsmangel können die Hypothek stoppen.

9. Portfoliorisiko. Die Bank darf Arbeitgeber, Branche oder Einkommensart begrenzen, ohne dass der Antragsteller einen Fehler gemacht hat.

Beispiel: gutes Gehalt, falscher Betrag

Mihai verdient 7.280 Lei netto, zahlt 1.340 Lei Rate, hält ein Kartenlimit von 12.850 Lei und einen ungenutzten Dispo.

Er rechnet nur die laufende Rate. Die Bank kann Belastungen aus verfügbaren Rahmen einbeziehen, wodurch für den Antrag über 48.700 Lei zu wenig Raum bleibt.

Ein identischer Antrag am nächsten Tag hilft nicht. Mihai schließt den Dispo, senkt das Kartenlimit, wartet auf die Aktualisierung und berechnet einen kleineren Betrag.

Nutzen Sie vor dem neuen Antrag den Rechner zur Schuldenquote. Er ist unverbindlich, deckt aber vergessene Rahmen auf.

Wann erneut beantragen?

Es gibt keine magische Pause von dreißig Tagen. Beantragen Sie neu, wenn sich der Grund geändert hat: Ende der Probezeit, längere Einkommenshistorie, Korrektur, niedrigeres Limit oder realistischer Betrag.

Dieselben Daten am nächsten Tag erzeugen gewöhnlich dasselbe Risikobild und eine weitere Abfrage.

Was Sie nicht tun sollten

Erfinden Sie kein unbelegbares Einkommen und verschweigen Sie keinen Kredit, Unterhalt oder befristeten Vertrag. Eine absichtliche Abweichung ist schwerwiegender als ein niedrigeres Einkommen.

Bezahlen Sie keinen Vermittler für eine garantierte Zusage. Er kann die Akte ordnen, die Bank aber nicht zwingen. Ein teurer IFN-Kredit zur Score-Reparatur kann genau die problematische Belastung erhöhen.

Prüfgebühr und externe Kosten

Artikel 19 der OUG 50/2010 verbietet die Prüfgebühr, wenn Verbraucherkredit nicht gewährt wird. Eine externe Immobilienbewertung ist eine andere Leistung und muss separat vertraglich geprüft werden.

Erfahrung aus der Redaktion

Bogdan Baicu, früher Risikoanalyst bei TBI Bank: „2017 prüfte ich eine abgelehnte Akte mit stabilem Gehalt und ordentlichem Score. Vier kaum genutzte Karten waren dennoch verfügbare Exposition. Zwei geschlossene Limits und 11,75% weniger Kredit brachten den Antrag in einen tragbaren Bereich.”

Die richtige Reihenfolge nach der Ablehnung

Fordern Sie den Grund an, laden Sie den Bericht herunter und prüfen Sie die Daten. Beheben Sie die Hauptursache und vergleichen Sie erst dann. Die Ratgeber zu besserem Kreditscore und Umschuldung zeigen zwei typische Wege.

Eine Zusage ist keine Belohnung für Beharrlichkeit. Sie ist die Passung von Einkommen, Schulden, Produkt und Zeitpunkt.