Umschuldung

Wann lohnt sich die Umschuldung?

Bei einer Umschuldung stelle ich Restschuld, neue Gebühren und Gesamtbetrag in eine Tabelle. Eine niedrigere Rate ist nicht besser, wenn die längere Laufzeit den Endbetrag erhöht.

Roman Dumitrescu, Chefredakteur

Umschuldung bedeutet, einen oder mehrere bestehende Kredite mit einem neuen Kredit abzulösen, meist zu einem niedrigeren Zins oder längerer Laufzeit, um die Monatsrate zu senken. Konsolidierung fasst mehrere Schulden zusammen.

Es lohnt sich, wenn Sie einen niedrigeren eff. Jahreszins als den Durchschnitt Ihrer aktuellen Kredite erhalten. Vergleichen Sie die Gesamtkosten, nicht nur die Rate.

• ✓Mehrere Kredite zu einer Rate zusammenfassen
• ✓Möglicherweise niedrigerer Zins als aktuell
• ✓Beträge von 10.000 bis 200.000 Lei
• ✓Längere Laufzeiten für eine niedrigere Rate

Wann sich Umschuldung lohnt: GEO 50 Art. 67 und Break-even-Rechnung

Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn der neue Effektivzins niedrig genug ist, damit die Ersparnis die Zusatzkosten deckt.

Vier Kosten vergessen die meisten: die Vorfälligkeitsgebühr des alten Kredits, die Bearbeitungsgebühr des neuen, die Immobilienbewertung (bei Hypotheken) und die Versicherungsdifferenz, falls die neue Bank andere Policen verlangt.

Bei variabel verzinsten Privatkrediten setzt GEO 50/2010 Artikel 67 die Vorfälligkeitsgebühr auf null — ein Detail, das Umschuldung viel zugänglicher macht.

Bei fest verzinsten Hypotheken ist die Vorfälligkeitsgebühr gesetzlich gedeckelt: maximal 1% des zurückgezahlten Betrags bei mehr als 12 Monaten Restlaufzeit, 0,5% bei weniger als 12 Monaten.

Die Break-even-Rechnung ist einfach: Gesamtkosten der Umschuldung geteilt durch monatliche Ersparnis bei der neuen Rate.

Liegt das Ergebnis in Monaten unter 12 und haben Sie noch über 24 Monate zu zahlen, lohnt sich die Umschuldung fast sicher.

Übersteigt der Break-even 36 Monate oder bleiben unter 24 Monate, verflacht die Ersparnis.

Konsolidierung ist eine besondere Form der Umschuldung: Sie fassen mehrere Kredite (Karten, IFN, Konsumkredite) zu einem zusammen, meist bei einer Bank, mit einer Gesamtrate niedriger als die Summe der Einzelraten.

Vorteile: ein Fälligkeitstermin, niedrigerer Durchschnittszins (Karten und IFN sind teuer), einfache Verwaltung. Klassischer Nachteil: wird die neue Laufzeit deutlich länger, können die Gesamtkosten steigen, auch wenn die Rate sinkt.

Immer die Gesamtkosten prüfen, nicht nur die Monatsrate.