BNR-Schuldenquote: wie sie 2026 berechnet wird

Die Schuldenquote ist das Verhältnis Ihrer monatlichen Gesamtverpflichtungen (laufende Raten + neue Rate) zum monatlichen Nettoeinkommen. Die BNR deckelt sie laut Verordnung 17/2012 bei 40% für Verbraucherkredite und 45% für Hypotheken.

Die Formel

Schuldenquote = (Summe aller Monatsraten) ÷ (monatliches Nettoeinkommen). Addieren Sie laufende Kreditraten, Kartenexposition (5-10% des Limits) plus die Rate des neuen Kredits. Über 40% lehnt die Bank ab.

Beispiel: Netto 4.500 Lei, laufende Raten 600 Lei, Karte mit 5.000 Lei Limit (Bank rechnet 350 Lei Exposition), neuer Kredit 800 Lei → Quote = (600+350+800)/4.500 = 39%. Unter dem Limit, zugesagt.

Wie Sie sie senken

Drei Wege: (1) Einen kleinen laufenden Kredit ablösen; (2) Kartenlimit senken oder Karte schließen; (3) Laufzeit des neuen Kredits verlängern (niedrigere Rate, aber höhere Gesamtkosten).

Berechnen Sie Ihre Quote kostenlos mit dem Kreditano-Rechner vor dem Antrag — eine Ablehnung, die in Ihrer Historie bleibt, vermeiden Sie so.

Häufige Fragen

Kann ich 40% überschreiten, wenn ich sehr hohes Einkommen habe?

Die BNR-Verordnung erlaubt individuelle Ausnahmen für hohe Einkommen, doch die meisten Banken halten am 40%-Limit fest. Verhandlung ist schwierig.

Zählt eine Kreditkarte mit?

Ja. Die Bank rechnet 5-10% des Kartenlimits als monatliche Exposition, auch ohne Nutzung. Limit senken oder Karte schließen hilft.

Wie wird das Nettoeinkommen berechnet?

Die Bank nimmt das monatliche Nettoeinkommen aus der Einkommensbescheinigung, ggf. Mit einem Stabilitätsfaktor (typisch 0,9-1,0) angepasst. Variables Einkommen (Boni, Provisionen) wird über 6-12 Monate gemittelt.