Mikor éri meg a refinanszírozás?
A refinanszírozás azt jelenti, hogy egy vagy több meglévő hitelt egy új hitellel zársz le, általában alacsonyabb kamattal vagy hosszabb futamidővel, a havi részlet csökkentésére. Az összevonás több tartozást egyesít.
Akkor éri meg, ha a jelenlegi hiteleidnél alacsonyabb THM-et kapsz, vagy ha egyetlen részletet szeretnél. A teljes költséget hasonlítsd, ne csak a havi részletet.
- ✓Több hitel összevonása egy részletbe
- ✓Akár alacsonyabb kamat a jelenleginél
- ✓Összegek 10.000–200.000 lej
- ✓Hosszabb futamidő az alacsonyabb részletért
Mikor éri meg a refinanszírozás: 50/2010 67. cikk és megtérülési számítás
Egy hitel refinanszírozása csak akkor van gazdasági értelme, ha az új THM elég alacsony ahhoz, hogy a megtakarítás fedezze a többletköltségeket. Négy költségről felejtkeznek meg a legtöbben: a régi hitel előtörlesztési díja, az új hitel folyósítási díja, ingatlanértékelés (jelzálognál), és biztosítási különbség, ha az új bank más kötvényt kér. Változó kamatú személyi kölcsönökön a 50/2010 sürgősségi rendelet 67. cikke nulla előtörlesztési díjat ír elő — egy részlet, amely a refinanszírozást sokkal elérhetőbbé teszi.
Fix kamatú jelzáloghiteleken az előtörlesztési díj törvényileg maximált: legfeljebb a visszafizetett összeg 1%-a, ha több mint 12 hónap van hátra, 0,5%, ha kevesebb. A megtérülési számítás egyszerű: a refinanszírozás teljes költségét osztod az új részlet havi megtakarításával. Ha az eredmény hónapokban 12 alatt van és még több mint 24 hónapot kell fizetni, a refinanszírozás majdnem biztosan megéri. Ha 36 hónapot meghaladja vagy kevesebb mint 24 hónap van hátra, a megtakarítás elhalványul.
A konszolidáció a refinanszírozás egy különleges formája: több hitelt (kártyák, IFN-ek, fogyasztási hitelek) egybe vonsz össze, általában banknál, egyetlen össz-részlettel az egyedi részletek összegénél alacsonyabban. Előnyök: egyetlen esedékesség, alacsonyabb átlag-kamat (a kártyák és IFN-ek drágák), egyszerű kezelés. Klasszikus hátrány: ha az új futamidő sokkal hosszabb, a teljes költség nőhet, még ha a részlet csökken is. Mindig a teljes költséget ellenőrizd, ne csak a havi részletet.
Hogyan hat a hitelpontszámodra egy igénylés
A Kreditanón való összehasonlítás semmilyen nyomot nem hagy a hitelnyilvántartásban. Nincs lekérdezés, nincs pontszámváltozás. Az adatod ebben a fázisban sehová nem kerül továbbításra.
Lekérdezés csak akkor történik, ha ténylegesen igénylést nyújtasz be egy hitelezőnél. Ez egy "hard lekérdezés", enyhe és átmeneti hatással. Több igénylés rövid időn belül (14–30 nap) ugyanazon hiteltípusra a hitelnyilvántartó egyetlen lekérdezésként kezelheti — pont azért, hogy bátorítsa az összehasonlítást.
A legtöbb a fizetési előzményeden múlik. Időben fizetett részletek növelik a pontszámot; 30 napon túli késés jelentősen csökkenti és évekig a nyilvántartásban marad.
Fogyasztói jogaid Romániában
A román fogyasztói hitel törvény (OG 50/2010) szerint a hitelező köteles a szerződés aláírása előtt átadni az Európai Szabványos Tájékoztató Lapot (ESIS), amely tartalmazza az összes lényeges adatot: THM, kamat, összeg, futamidő, havi részlet, teljes költség, díjak.
14 naptári napon belül indoklás nélkül elállhatsz a szerződéstől. Bármikor előtörleszthetsz; változó kamaton a díj nulla, fix kamaton törvényileg maximált.
Probléma esetén előbb írásos panasz a hitelezőnek. Ha 30 nap alatt nincs megnyugtató válasz, IFN-ekkel kapcsolatban a SAL-FIN (salfin.ro), egyébként az ANPC (anpc.ro) eljárást indíthatsz. Mindkét eljárás ingyenes.