Refinanțare credite

Când merită refinanțarea?

La verificarea unei refinanțări pun soldul rămas, taxele noii oferte și totalul de plată în același tabel. O rată mai mică nu câștigă dacă durata prelungită ridică suma finală.

Roman Dumitrescu, Redactor-șef

Refinanțarea înseamnă să închizi unul sau mai multe credite existente cu un credit nou, de obicei cu o dobândă mai mică sau o perioadă mai lungă, pentru a reduce rata lunară. Consolidarea combină mai multe datorii într-una singură.

Merită dacă obții o DAE mai mică decât media creditelor actuale sau dacă vrei o singură rată. Compară costul total, nu doar rata lunară.

• ✓Combină mai multe credite într-o singură rată
• ✓Posibil o dobândă mai mică decât creditele actuale
• ✓Sume de la 10.000 până la 200.000 lei
• ✓Perioade extinse pentru o rată mai mică

Costuri și pragul de recuperare

Refinanțarea unui credit are sens economic doar dacă noua DAE este suficient de mică încât economia să acopere costurile suplimentare.

Costurile pe care le uită cei mai mulți consumatori sunt patru: comisionul de rambursare anticipată al creditului vechi, comisionul de acordare al noului credit, costurile de evaluare a imobilului (la ipotecar) și diferența pe asigurări dacă noua bancă cere alte polițe.

Pe credite de nevoi personale cu dobândă variabilă, OUG 50/2010 articolul 67 prevede comision zero pentru rambursare anticipată — un detaliu care face refinanțarea mult mai accesibilă.

Pe credite ipotecare cu dobândă fixă, comisionul de rambursare anticipată este plafonat prin lege: maxim 1% din suma rambursată dacă mai sunt peste 12 luni până la sfârșit, 0,5% dacă mai sunt sub 12 luni.

Calculul de prag (breakeven) este simplu: împarte costurile totale ale refinanțării la economia lunară din noua rată.

Dacă rezultatul în luni este sub 12 și mai ai peste 24 de luni de plată, refinanțarea aproape sigur merită.

Dacă pragul depășește 36 de luni sau ai mai puțin de 24 de luni rămase pe credit, economia se diluează.

Consolidarea este o variantă particulară de refinanțare: combini mai multe credite (carduri, IFN-uri, credite de consum) într-unul singur, de obicei la bancă, cu o rată totală mai mică decât suma ratelor individuale.

Avantaje: o singură scadență, dobândă medie mai mică (cardurile și IFN-urile sunt scumpe), gestiune simplă.

Dezavantaj clasic: dacă perioada nouă este mult mai lungă, costul total poate crește chiar dacă rata scade. Verifică întotdeauna costul total, nu doar rata lunară.

Semne că merită să ceri ofertă de refinanțare

Primul semn este diferența de DAE: dacă noua ofertă scade costul cu cel puțin 1,35 puncte procentuale și mai ai peste 27 luni de plată, merită calculată în detaliu.

Al doilea semn este bugetul lunar tensionat: o rată totală de 2.340 lei la un venit net de 5.870 lei lasă prea puțin spațiu pentru urgențe.

Al treilea semn este mixul de carduri și IFN-uri, unde consolidarea poate reduce riscul de întârziere.

Bogdan Baicu, fost analist TBI Bank, folosește o regulă practică în revizuiri: refinanțarea bună trebuie să rezolve o problemă măsurabilă, nu doar să amâne disconfortul.

Dacă rata scade cu 418 lei, dar perioada crește cu 48 luni și costul total urcă, decizia e slabă. Folosește calculatorul de refinanțare înainte să trimiți datele la bancă.