Calculatorul de depozit pare simplu, dar puține persoane folosesc corect formula reală: capitalizare lunară vs anuală, impozit 10% pe dobândă, dobândă promoțională limitată în timp. Ghidul de față explică ce trebuie să introduci pentru calcul realist și cum interpretezi rezultatul, plus comparația directă cu alternativele de economisire 2026.
Cifrele de aici sunt verificate la 17 iunie 2026 conform raportărilor BNR și ofertelor publice ale băncilor top 5.
Răspunsul rapid
• Formula depozitului cu capitalizare anuală: SF = SI × (1+d)^t
• Impozit dobândă 10%, reținut automat de bancă
• Garanție FGDB: 100.000 EUR per persoană per bancă
• Dobânda brută medie depozit 1 an top 5 bănci iunie 2026: 5,90-6,30%
• Dobânda netă echivalentă: 5,31-5,67%
• Folosește calculatorul nostru pentru estimare în 2 minute
Formula matematică
Pentru depozit cu capitalizare anuală (cea mai comună pentru depozite top 5 bănci):
Suma finală = Suma inițială × (1 + dobânda anuală)^numărul de ani
Exemplu: 47.500 lei depozit pe 3 ani la 5,80% brut anual. Suma finală = 47.500 × (1,058)^3 = 47.500 × 1,1841 = 56.245 lei. Dobânda totală brută: 8.745 lei. După impozit 10% (875 lei): dobânda netă 7.870 lei.
Pentru capitalizare lunară (mai puțin comună dar disponibilă la unele bănci):
Suma finală = Suma inițială × (1 + dobânda lunară)^numărul de luni
Aceeași sumă de 47.500 lei la 5,80% brut anual cu capitalizare lunară pe 3 ani: dobânda lunară 0,00483, (1,00483)^36 = 1,1894, suma finală 56.495 lei. Diferența vs capitalizare anuală: 250 lei suplimentar pe 3 ani. Pe orizonturi lungi (peste 10 ani) diferența crește semnificativ.
Impozitul 10% pe dobândă, ce înseamnă concret
Toate băncile rețin automat 10% impozit pe dobânda câștigată la fiecare plată. Suma rămasă (90% din dobânda brută) e cea virată în contul tău fără să fii nevoit să declari ceva la ANAF.
Pentru un depozit cu dobândă brută 6,30%, calculul dobânzii nete:
Dobânda brută pe 47.500 lei la 6,30% pe 1 an: 2.992 lei. Impozit 10%: 299 lei. Dobânda netă primită: 2.693 lei. Procentual: 5,67% net.
Pentru comparație, titlurile de stat (Tezaur, Fidelis) au dobânda neimpozabilă conform Codului fiscal art. 93. Tezaur 1 an cu cupon 7,15% brut = 7,15% net. Diferența pe 47.500 lei pe 1 an: 700 lei suplimentar la Tezaur vs depozit 6,30% brut.
Pașii calculatorului nostru
Pe pagina /calculatoare găsești instrumentul. Procesul în 4 pași:
Pasul 1, suma inițială: introduci suma pe care vrei să o depui.
Pasul 2, perioada: în luni sau ani, până la scadența planificată (uzual 1, 3, 6, 12, 24, 36 luni).
Pasul 3, dobânda brută anuală: din oferta băncii. Atenție: dacă oferta e cu dobândă promoțională, calculatorul are opțiune separată pentru perioada promo + perioada standard.
Pasul 4, tipul de capitalizare: anuală (standard top 5 bănci) sau lunară (oferte specifice). Pentru depozite cu dobândă fixă plătită la scadență (mai comun), capitalizarea nu se aplică efectiv.
Rezultatul afișează: dobânda brută cumulată, dobânda netă (după 10% impozit), suma totală la scadență, și o comparație automată cu randamentul Tezaur 1/3/5 ani pe aceeași sumă și perioadă.
Comparația depozit vs alternative 2026
Pentru 47.500 lei pe 3 ani, scenarii reale la 17 iunie 2026:
| Instrument | Dobândă brută | Impozit | Câștig net 3 ani | Lichiditate | Risc |
|---|---|---|---|---|---|
| Depozit lei BCR 36 luni | 5,80% | 10% | 7.870 lei | Penalizare lichidare | FGDB 100k EUR |
| Depozit lei Top 5 medie | 5,90-6,30% | 10% | 8.010-8.560 lei | Penalizare lichidare | FGDB 100k EUR |
| Tezaur 3 ani lei | 7,40% | 0% | 10.545 lei | Răscumpărare anticipată | Suveran BBB- |
| Fidelis 3 ani lei | 7,55% | 0% | 10.770 lei | Vânzare pe BVB | Suveran plus risc piață |
| Cont curent dobândă | 0,1-1% | 10% | 140-1.425 lei | Excelentă | FGDB 100k EUR |
Pe sume sub 470.000 lei și orizont 1-5 ani, titlurile de stat depășesc clar depozitul bancar în randament net. Diferența pentru același risc operațional (instituții supravegheate de stat) și risc de credit (FGDB vs garanție suverană) e 2.500-3.000 lei pe 3 ani pe 47.500 lei investiți.
Cazul Cristina, Timișoara, februarie 2026
Maria Popescu, fost jurnalist financiar la Ziarul Financiar: „O cititoare, Cristina, 43 de ani, antreprenor cu firmă de servicii la Timișoara, a folosit calculatorul nostru în februarie 2026 pentru a decide între depozit BCR și Tezaur pe 95.000 lei economisiți pe 3 ani. Calculul: depozit 5,80% net 5,22% adea câștig 15.760 lei pe 3 ani; Tezaur 7,40% net adea câștig 21.080 lei pe 3 ani. Diferență 5.320 lei pentru același orizont și pentru risc efectiv similar.
„Cristina a ales Tezaur pentru câștigul mai mare, plus zero impozit pe dobândă care înseamnă mai puțină birocrație. A păstrat 23.750 lei la depozit BCR pentru lichiditate cash de urgență (rezervă 3-4 luni de cheltuieli). Lecția generală: pentru sume peste 23.750 lei și orizonturi 1-5 ani, calculul direct arată că combinația depozit lichid plus titluri de stat e mai avantajoasă decât depozitul integral. Calculatorul oferă claritate în 5 minute pentru decizii cu impact 3-5 ani.”
Erori comune în calcul
Prima eroare frecventă: calcul pe dobânda brută fără impozit. Pentru bugetare realistă, calculează întotdeauna pe net (dobânda × 0,9).
A doua: dobânda promoțională extrapolată pe toată perioada. Promoția pe 3-6 luni inițiale e standard în 2026, după care dobânda revine la nivelul de bază 1-2 puncte procentuale mai mic. Calculul realist folosește media ponderată.
A treia: ignorarea capitalizării. Pentru depozite cu plata dobânzii la scadență fără reinvestire, capitalizarea nu se aplică. Pentru cele cu reinvestire automată sau capitalizare lunară, contează pe orizonturi lungi.
Întrebări frecvente
Calculatorul vostru folosește formule oficiale? Da. Folosim formula standard de capitalizare aprobată de BNR pentru raportare bancară.
Pot calcula pentru depozit în valută? Da, în EUR sau USD. Pentru cei cu venituri în lei dar cheltuieli viitoare în EUR (vacanță, studii copii), depozit EUR oferă protecție împotriva volatilității cursului.
De ce calculatorul nu îmi arată exact aceeași sumă ca banca? Posibile motive: capitalizare diferită (anuală vs lunară), dobânda promoțională incomplet aplicată, comisioane mici (deschidere cont, administrare) pe care calculatorul nu le include.
Pot calcula pentru depozit cu capitalizare zilnică? Pe piața românească, depozite cu capitalizare zilnică sunt rare (sub 5% din ofertă). Pentru cele disponibile, formula e similară cu capitalizare lunară, diferența pe 3 ani la 6% e doar 30-50 lei pe 47.500 lei.
FGDB garanția se aplică automat? Da. Nu trebuie să faci nimic. În caz de eveniment bancă, FGDB virează automat suma garantată (până la 100.000 EUR) într-un cont nou indicat de tine, în 7-20 zile lucrătoare.
Articole conexe
• Calculator depozit
• Titluri de stat 2026
• Dobânda compusă
• Compară depozite top bănci
Nota Mariei: „Calculatorul de depozit e simplu, dar comparația cu alternativele e ce dă valoare reală deciziei. În 2026, pentru sume sub 470.000 lei și orizonturi 1-5 ani, titlurile de stat depășesc consistent depozitul în randament net plus avantajul fiscal. Recomandarea generală e folosirea calculatorului pentru ambele instrumente la aceeași sumă și perioadă, decizia după compararea cifrelor concrete.”