Ein Leitfaden zum Vergleich von Optionen für einen laufenden Kredit. Der Rechner schätzt die Zinsersparnis; das genaue Ergebnis hängt vom Vertrag und dem Tilgungsplan der Bank ab.
Kürzere Laufzeit oder niedrigere Monatsrate?
Bei gleicher Sondertilgung und gleichem Zinssatz tilgt eine unveränderte Monatsrate die Restschuld schneller. Die geschätzte Zinsersparnis ist größer als bei unveränderter Restlaufzeit, die monatliche Belastung bleibt jedoch ähnlich hoch.
Eine niedrigere Rate bei gleicher Restlaufzeit schafft monatlichen Spielraum. Die Zinsersparnis kann kleiner sein. Berücksichtigen Sie Ihre Rücklagen und Zahlungsfähigkeit, nicht nur die angezeigte Ersparnis.
Die kombinierte Variante berechnet die Rate für eine Laufzeit zwischen dem kürzeren Szenario und der bisherigen Restlaufzeit neu. Der Rechner begrenzt die eingegebene Laufzeit automatisch auf diesen Bereich. Prüfen Sie die Laufzeit im Ergebnis.
Die Schätzung richtig lesen
Geben Sie den vertraglichen jährlichen Sollzins ein, nicht den effektiven Jahreszins. Die Rechnung nutzt monatliche Zinsen und einen konstanten Zinssatz; künftige IRCC-Änderungen oder das Ende einer anfänglichen Zinsbindung werden nicht vorhergesagt.
Die Rechnung beginnt mit der Restschuld und einer einmaligen Sondertilgung. Sie bildet weder das genaue Buchungsdatum noch Tageszinsen, Versicherungen oder sämtliche Vertragsgebühren ab. Die letzte Rate kann kleiner ausfallen.
Vorausgefüllte Werte sind ein Rechenbeispiel, kein Bankangebot. Fordern Sie den aktuellen Tilgungsplan und Bankberechnungen für denselben Betrag und Stichtag an.
Umschuldung ist eine eigene Entscheidung: Ein neuer Kredit ersetzt die gesamte Restschuld, ohne die Sondertilgung der anderen Szenarien. Berücksichtigen Sie Wechselkosten; niedrigere Raten über mehr Jahre garantieren keine niedrigeren Gesamtkosten.
Negative Ersparnis bedeutet zusätzliche Kosten im Modell. Die Amortisation bei Umschuldung ist eine einfache Division durch die Differenz der Monatsraten, keine Garantie einer Gesamtersparnis.
Die geschätzte Zinsersparnis ergibt sich aus den ursprünglichen Restzinsen abzüglich der Zinsen im neuen Szenario und der geschätzten Entschädigung. Ein negatives Ergebnis bedeutet zusätzliche Kosten im Modell.
Vereinfachtes zinsfreies Beispiel
Bei 10.000 Lei Restschuld, 12 Restmonaten und 0% Zins bleiben nach vollständiger Sondertilgung von 10.000 Lei im Modell 0 Monate und 0 künftige Raten. Die Zinsersparnis beträgt 0 Lei. Zurückgezahltes Kapital ist keine Ersparnis und darf nicht doppelt gezählt werden.
Welche Entschädigung kann anfallen?
Bei Verbraucherkrediten im Anwendungsbereich der OUG 50/2010 rechnen wir bei Festzins mit höchstens 1% bei mehr als 12 Restmonaten oder 0,5% bei höchstens 12 Monaten, zusätzlich begrenzt auf die geschätzten verbleibenden Zinsen. Bei variablem Zins gilt null. Der tatsächliche Betrag kann niedriger sein; prüfen Sie Ausnahmen und Vertrag.
Das Hypothekenszenario setzt einen Vertrag im Anwendungsbereich der OUG 52/2016 und keine Vorfälligkeitsentschädigung voraus. Vertragsdatum und Übergangsregeln sind relevant; bestätigen Sie die anwendbaren Regeln mit der Bank.
Prüfungen vor der Zahlung
Fordern Sie Restschuld, Sollzins und verbleibenden Tilgungsplan an. Vergleichen Sie Bankberechnungen für denselben Betrag und Stichtag. Klären Sie Antrag, Buchungstag und endgültigen Betrag. Prüfen Sie nach der Zahlung den neuen Plan oder die Abschlussbestätigung. Behalten Sie eine zu Ihren Ausgaben passende Rücklage.