Das Rentensystem in Rumänien funktioniert 2026 auf drei Säulen. Säule 1 ist öffentlich und verpflichtend, verwaltet von der CNPP (Nationale Rentenkasse), finanziert aus den laufenden Beiträgen. Säule 2 ist privat und für alle verpflichtend, die 2008 unter 35 Jahre alt waren, individuell kapitalgedeckt. Säule 3 ist privat und freiwillig, mit einem jährlichen Steuerabzug bis 400 EUR. Dieser Leitfaden fasst zusammen, wie jede funktioniert, wie Sie prüfen und welche praktischen Entscheidungen Ihnen bleiben.

Säule 1: die öffentliche Rente

Die CNPP (Nationale Kasse für öffentliche Renten) erhebt Beiträge von Arbeitnehmern und Arbeitgebern (25% auf Ihren Bruttolohn, davon gehen 21,25% an Säule 1 nach der Umleitung zu Säule 2). Das Geld sammelt sich nicht auf Ihrem Konto an, sondern wird verwendet, um die Renten der heutigen Rentner zu zahlen. Ihre künftige Rente errechnet sich aus dem Rentenpunkt, dem Renteneintrittsalter und der Beitragsdauer. Für eine schnelle Schätzung auf Ihr eigenes Einkommen nutzen Sie unseren Rechner für die staatliche Rente, und wenn Sie das genaue Datum des Renteneintritts nach dem Gesetz 360/2023 sehen möchten, gehen Sie zum Rechner für das Renteneintrittsalter.

Die Ersatzquote (Rente gegen letztes Gehalt) lag 2010 bei 45%. Die CNPP-Projektion 2024 weist auf einen Rückgang auf 35% im Jahr 2030 hin, vor dem Hintergrund der alternden Bevölkerung. Bei einem Nettogehalt von 6.500 Lei bedeutet das eine geschätzte künftige Rente von 2.275 Lei in der Kaufkraft von 2030. Die Differenz zwischen dem, was Sie haben, und dem, was Sie haben werden, muss aus anderen Quellen gedeckt werden, was die Säulen 2 und 3 unverzichtbar macht.

Säule 2: privat und verpflichtend

Für alle, die am 1. Januar 2008 unter 35 Jahre alt waren, gehen 3,75 Prozentpunkte Ihres Beitrags automatisch auf ein individuelles Konto bei einem der 7 privaten Fonds. Das Geld wird an den Märkten angelegt (Aktien, Anleihen, Immobilien) und sammelt sich mit den jährlichen Renditen an. Bei Renteneintritt erhalten Sie die angesparte Summe plus die Rendite über den Zeitraum der gesamten Laufbahn.

Sie prüfen Ihr Säule-2-Konto auf dem Portal der ASF (Finanzaufsichtsbehörde, asfromania.ro) mit CNP (Personennummer) und Telefon. Der Auszug ist kostenlos und monatlich aktualisiert. Sehen Sie unseren vollständigen Leitfaden zur Prüfung und Optimierung von Säule 2. Sie können den verwaltenden Fonds alle 24 Monate einmal kostenlos wechseln.

Säule 3: freiwillig mit Steuervorteil

Ihr freiwilliger Beitrag zu Säule 3 ist vom steuerpflichtigen Einkommen bis 400 EUR pro Jahr abziehbar. Bei einem Gehalt von 6.500 Lei netto bedeutet das etwa 65 EUR gesparte Steuer pro Jahr, plus die angelegte Rendite der Summe. Über einen Zeitraum von 25 Jahren mit einer durchschnittlichen Rendite von 6% und maximalem Jahresbeitrag übersteigt das angesparte Kapital 25.000 EUR.

Die 4 wichtigsten Säule-3-Fonds im Jahr 2026: NN Pensii (Marktanteil 38%), Allianz-Țiriac (27%), BCR Pensii (18%), BT Pensii (12%). Die Renditeunterschiede zwischen ihnen sind gering (historisch unter 1 Prozentpunkt jährlich), doch die Verwaltungsgebühr schwankt (0,8 bis 1,5% jährlich). Verglichen mit Säule 2 haben Sie volle Freiheit: wie viel Sie beitragen, wann Sie aufhören, wie Sie den Fonds wechseln.

Für wen welche Kombination passt

Unter 35 Jahre: Sie haben bereits die verpflichtende Säule 2. Die Ergänzung um Säule 3 mit 200 bis 300 EUR pro Jahr verdoppelt die Gesamtrendite bei Renteneintritt aufgrund des langen Horizonts nahezu. 35 bis 50 Jahre: Säule 2 hat bereits substanzielles Kapital. Die maximale Säule 3 (400 EUR) mit Steuervorteil ist die effizienteste Allokation. 50+ Jahre: Säule 3 bleibt abziehbar, doch der kurze Horizont mindert den Vorteil des Zinseszinses. Die Kombination mit direkten Anlagen (ETF, Anleihen) wird relevant. Sehen Sie unsere Investitionsrubrik.

Maria Popescu, ehemalige Finanzjournalistin bei Ziarul Financiar 2010 bis 2022: „Der größte Fehler, den ich bei den 30- bis 45-Jährigen sehe: sie warten, bis Säule 1 nach dem 50. Lebensjahr zu ihrem Problem wird. Doch dann ist es zu spät für den Zinseszinseffekt. Eine mit 30 begonnene Säule 3 mit 200 EUR pro Jahr bringt mit 65 mehr als eine mit 50 begonnene Säule 3 mit 400 EUR pro Jahr. Die Zeit ist das stärkste finanzielle Werkzeug, das Sie haben.”

Konkrete Schritte heute

Schritt 1: Sie gehen auf asfromania.ro und prüfen Ihren aktuellen Säule-2-Fonds und die angesparte Summe. Schritt 2: Sie vergleichen die historischen Renditen über 5 und 10 Jahre auf dem ASF-Portal. Liegt Ihr Fonds im unteren Drittel, wechseln Sie kostenlos. Schritt 3: haben Sie ein Einkommen über 4.000 Lei netto und keine Säule 3, eröffnen Sie eine. Schritt 4: jeden Januar prüfen Sie, ob der Jahresbeitrag noch optimal ist. Sehen Sie unseren Fondsvergleich für aktuelle Raten.