A hitelkalkulátor a hitelfelvétel előtt leggyakrabban használt eszköz, sok fogyasztó azonban anélkül használja, hogy értené, mit mutat és mit nem. A szimulátorba beírt nominális kamat és a személyre szabott SECCI lapon szereplő hivatalos THM közötti különbség elérheti a 4-5 százalékpontot, ami egy 47.500 lej összegű, 5 éves hitelen 3.280 lej teljes költségbeli eltérést jelent. Az alábbi útmutató elmagyarázza a képletet, hogy mit lehet és mit nem lehet kiszámítani egy szabványos szimulátorral, valamint hogyan értelmezd az eredményeket.
Az itt szereplő adatok az 50/2010 sürgősségi rendelet szerint érvényesek, és a BNR által 2026 júniusra közzétett új fogyasztói hitelek átlagos kamatlábait követik.
Gyors válasz
• Havi részlet képlete: R = C × (d × (1+d)^n) / ((1+d)^n − 1)
• A nominális kamat nem tartalmazza a díjakat. A THM mindent tartalmaz
• A THM és a nominális kamat tipikus különbsége 2026-os fogyasztói hiteleknél: 1-4 százalékpont
• A szabványos kalkulátor becsült részletet és közelítő költséget mutat, a hivatalos SECCI adja a pontos számokat
• Használd a kalkulátorunkat 2-3 ajánlat gyors összehasonlításához
A matematikai képlet részletesen
Egyenlő részletű (annuitás) hitelre, amely a fogyasztói hitelek és jelzáloghitelek standard típusa:
R = C × (d × (1+d)^n) / ((1+d)^n − 1)
Ahol:
• R = havi részlet
• C = a kölcsönvett tőke (kért összeg)
• d = havi kamat = éves kamat / 12 (tizedes formában, 8,79% éves kamatnál 0,00733)
• n = a hónapok teljes száma
Példa egy 47.500 lej összegű, 60 hónapos, 8,79% nominális éves kamatozású hitelre:
d = 0,0879 / 12 = 0,007325. (1+d)^60 = 1,549. R = 47.500 × (0,007325 × 1,549) / (1,549 − 1) = 47.500 × 0,01135 / 0,549 = 982 lej havonta.
Teljes fizetendő 60 hónap alatt: 60 × 982 = 58.920 lej. Visszatérített tőke 47.500 lej, teljes kamat 11.420 lej. Ez a szám a nominális kamatra számolva, díjak nélkül.
THM és nominális kamat, a valós különbség
A THM a kamaton felül tartalmaz minden kötelező díjat:
Folyósítási díj: tipikusan 1-3% a kölcsönvett összegből, egyszeri kifizetés a szerződéskötéskor.
Havi adminisztrációs díj: tipikusan 0,1-0,5% a hátralévő egyenleg után, minden részlettel fizetve.
A hitelhez kapcsolt biztosítás: ha kötelező a jóváhagyáshoz, beépül a THM-be. Ha opcionális és elfogadod, az összege külön kerül a költségvetésedbe, nem a THM-be.
Ugyanarra a 47.500 lej összegű, 60 hónapos, 8,79% nominális kamatozású hitelre, 2% folyósítási díjjal (950 lej egyszeri) és 0,3% havi adminisztrációs díjjal (kb. 140 lej havonta, csökkenő az egyenleggel):
Eredő THM: körülbelül 11,18% (vs nominális 8,79%). Teljes költség: 13.620 lej a nominális 11.420 lejjel szemben. Díjakból eredő különbség: 2.200 lej.
A kalkulátorunk lépései
A /hu/calculatoare oldalon található a hitelszámítási eszköz. A folyamat 4 lépésben:
1. lépés, összeg és futamidő: megadod a szükséges összeget és a futamidőt hónapokban (ajánlott: 60-84 hónap fogyasztói hitelre, 240-360 jelzáloghitelre).
2. lépés, a hitel típusa: választasz a személyi hitel (éves fix), jelzáloghitel (IRCC változó vagy fix), autóhitel vagy egyéb között.
3. lépés, nominális kamat: beírod az ajánlatban szereplő kamatot, vagy ha tájékoztató becslést akarsz, hagyod a piaci alapértelmezett értéket (személyi hitelre 9,45%, 5 éves fix jelzáloghitelre 7,65%, mindkettő 2026 június).
4. lépés, opcionális, díjak: ha ismered a folyósítási és adminisztrációs díjakat, beírod őket a becsült THM-hez. Ha nem, a kalkulátor csak a nominális kamatra számolt részletet mutatja azzal a megjegyzéssel, hogy a valós THM 1-4 százalékponttal magasabb lesz.
Az eredmény mutatja: a havi részletet, a teljes kumulatív kamatot, a becsült THM-et (ha megadtad a díjakat) és az éves bontású fizetési grafikont.
Hogyan hasonlítsd össze helyesen az ajánlatokat a kalkulátorral
Az összehasonlítás kulcslépése, hogy ugyanazokat a bemeneteket (összeg, futamidő) használd minden ajánlatra, és minden ajánlat specifikus díjait külön add meg. Az eredő tábla segít látni, melyik ajánlat előnyösebb kumulatíven.
3 ajánlat szimulált összehasonlítása 47.500 lejre, 60 hónapra:
| Hitelező | Kamat | Folyósítás | Adminisztráció | Becsült THM | Havi részlet | Teljes költség |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A bank | 8,79% | 1,2% | 0,18% | 9,42% | 981 lej | 11.355 lej |
| B bank | 8,79% | 2,8% | 0,42% | 11,73% | 1.040 lej | 14.875 lej |
| C bank | 9,15% | 0,8% | 0,12% | 9,68% | 989 lej | 11.840 lej |
Kulcsmegfigyelés: ugyanaz a nominális kamat (A vs B) teljesen eltérő kumulatív költségeket generál a díjak miatt. Az A bank jobb, annak ellenére, hogy nominális kamata megegyezik a B-ével. A THM-en alapuló összehasonlítás azonnal tisztázza a különbséget.
Az Andrei esete, Iași, 2026 május
Bogdan Băicu, pénzügyi újságíró: „Egy olvasó, Andrei, 39 éves, mérnök egy iași-i autóipari cégnél, refinanszírozni akarta a személyi hitelét 47.500 lej hátralévő egyenleggel és 38 hónap hátralévő futamidővel, 11,73% THM-en. A kalkulátorunkkal összehasonlított 3 refinanszírozási ajánlatot a BCR-től, a BT-től és az ING-től. Mindhárman hasonló nominális kamatot ajánlottak (8,9-9,2%), de a díjakból eredő különbségek 1.940 lej teljes költségbeli eltérést generáltak a 38 hónapos hátralévő futamidőre.
„Andrei az ING-t választotta, amely 9,68%-os végleges THM-mel és 41.620 lej teljes költséggel zárult az új futamidőre. Összehasonlításul a régi hitel megtartása 47.380 lej hátralévő költséget jelentett volna. Nettó megtakarítás a refinanszírozásból: 5.760 lej mínusz az előtörlesztési díj 475 lej, nettó 5.285 lej. Általános tanulság az olvasóknak: a szabványos eszközzel végzett számítás és a díjak pontos megadása teszi a különbséget egy tájékozott döntés és a szerencse között. 15 perc munka a kalkulátoron 5.000 lej feletti megtakarítást jelenthet 3 éves horizonton.”
Gyakori hibák a kalkulátor használatában
Első gyakori hiba: a nominális kamat beírása és THM-ként való értelmezése. Vevői oldali őszinte összehasonlításhoz az ajánlat THM-jére van szükséged, amely tartalmazza a díjakat.
Második: összehasonlítás eltérő futamidővel. Két hasonló havi részletű, de eltérő futamidejű ajánlat (48 vs 60 hónap) teljes költsége eltér, és a havi részlet összehasonlítása értelmetlen a futamidő figyelembe vétele nélkül.
Harmadik: az opcionális biztosítás figyelmen kívül hagyása. Ha elfogadod aláíráskor, havi költsége (40-150 lej) külön kerül a költségvetésedbe, miközben a hivatalos THM nem tartalmazza (lévén opcionális).
Gyakori kérdések
A kalkulátorotok a standard banki képletet használja? Igen, az annuitás-képletet, amely az 50/2010 sürgősségi rendelet és a 2008/48/EK irányelv standardja.
Miért alacsonyabb a kalkulátorotok, mint a bank hivatalos eszköze? Mert a bank hivatalosan beépíti a számításba a specifikus díjakat. A kalkulátorunk általános eszköz, a banké személyre szabott a profilodra és a pontos termékre.
Használhatom változó kamatozású hitelre? Az aktuális kamatra becslésként igen. Jövőbeli vetületre nem, mert a kamat havonta (ROBOR) vagy negyedévente (IRCC) változik.
Visszautasíthatja a bank a SECCI kiadását? Nem. Az 50/2010 sürgősségi rendelet 11. cikke szerint a személyre szabott SECCI abszolút jog. Írásbeli kérelem, válasz 1-3 napon belül.
Milyen összegre kérjem a számítást? Ajánlott: SECCI kérelem pontosan a szükséges összegre és futamidőre, nem tájékoztató kerek összegre. A THM specifikus összegekre és futamidőkre változik.
Kapcsolódó cikkek
• Hitelkalkulátor
• Mi a THM részletesen
• SECCI szabványlap
• Személyi hitelek összehasonlítása
Szerkesztőségi megjegyzés: „A hitelkalkulátor hasznos eszköz gyors tájékozódásra, de nem helyettesíti a személyre szabott SECCI-t. Általános ajánlás: használd a kalkulátort az ajánlatok kezdeti szűrésére (3-5 előzetes ajánlat), majd kérd a SECCI-t a legjobb 2-3-ra, a végső összehasonlítást a hivatalos számokon végezd, és 30 perces elemzés után döntsd. A befektetett 30 perc több ezer lej megtakarítást jelenthet 3-5 éves horizonton.”