Der Einlagenrechner wirkt einfach, doch wenige nutzen die echte Formel korrekt: monatliche oder jährliche Verzinsung, 10% Steuer auf Zinsen, zeitlich begrenzte Promo-Zinsen. Dieser Leitfaden erklärt, was Sie für eine realistische Berechnung eingeben müssen und wie Sie das Ergebnis lesen, dazu der direkte Vergleich mit den Sparalternativen 2026.
Die Zahlen wurden am 17. Juni 2026 anhand der Berichte der Rumänischen Nationalbank (BNR) und der öffentlichen Angebote der Top-5-Banken überprüft.
Schnelle Antwort
• Formel der Einlage mit jährlicher Verzinsung: EB = AB × (1+z)^t
• Zinssteuer 10%, automatisch von der Bank einbehalten
• FGDB-Garantie: 100.000 EUR pro Person und Bank
• Durchschnittlicher Bruttozins für 1-Jahres-Einlagen bei den Top 5 Banken im Juni 2026: 5,90-6,30%
• Entsprechender Nettozins: 5,31-5,67%
• Nutzen Sie unseren Rechner für eine 2-minütige Schätzung
Die mathematische Formel
Für Einlagen mit jährlicher Verzinsung (die häufigste Form bei den Top-5-Banken):
Endbetrag = Anfangsbetrag × (1 + Jahreszins)^Anzahl der Jahre
Beispiel: 47.500 Lei Einlage über 3 Jahre zu 5,80% brutto pro Jahr. Endbetrag = 47.500 × (1,058)^3 = 47.500 × 1,1841 = 56.245 Lei. Gesamte Bruttozinsen: 8.745 Lei. Nach 10% Steuer (875 Lei) ergibt sich ein Nettozins von 7.870 Lei.
Bei monatlicher Verzinsung (seltener, aber bei einigen Banken verfügbar):
Endbetrag = Anfangsbetrag × (1 + Monatszins)^Anzahl der Monate
Dieselben 47.500 Lei zu 5,80% brutto jährlich mit monatlicher Verzinsung über 3 Jahre: Monatszins 0,00483, (1,00483)^36 = 1,1894, Endbetrag 56.495 Lei. Unterschied gegenüber jährlicher Verzinsung: 250 Lei zusätzlich über 3 Jahre. Auf langen Horizonten (über 10 Jahre) wächst der Vorteil deutlich.
Die 10%-Steuer auf Zinsen, konkret
Alle Banken behalten bei jeder Auszahlung automatisch 10% Steuer auf die erzielten Zinsen ein. Der verbleibende Betrag (90% der Bruttozinsen) landet auf Ihrem Konto, ohne dass Sie etwas beim Finanzamt (ANAF) erklären müssen.
Für eine Einlage mit 6,30% brutto die Nettozinsberechnung:
Bruttozins auf 47.500 Lei zu 6,30% über 1 Jahr: 2.992 Lei. 10% Steuer: 299 Lei. Erhaltener Nettozins: 2.693 Lei. In Prozent: 5,67% netto.
Zum Vergleich: Staatsanleihen (Tezaur, Fidelis) sind nach Steuergesetzbuch Art. 93 steuerfrei. Eine einjährige Tezaur-Anleihe mit Kupon 7,15% brutto = 7,15% netto. Unterschied auf 47.500 Lei über 1 Jahr: 700 Lei mehr bei Tezaur gegenüber einer Einlage mit 6,30% brutto.
Die Schritte unseres Rechners
Auf der Seite /de/calculatoare finden Sie das Tool. Der Vorgang in 4 Schritten:
Schritt 1, Anfangsbetrag: Sie geben die Summe ein, die Sie anlegen möchten.
Schritt 2, Laufzeit: in Monaten oder Jahren bis zur geplanten Fälligkeit (üblich sind 1, 3, 6, 12, 24, 36 Monate).
Schritt 3, jährlicher Bruttozins: aus dem Bankangebot. Achtung: trägt das Angebot einen Promo-Zins, hat der Rechner eine separate Option für die Promo-Phase plus die Standardphase.
Schritt 4, Verzinsungsperiode: jährlich (Standard bei den Top 5 Banken) oder monatlich (spezifische Angebote). Bei Einlagen mit fester, zum Laufzeitende gezahlter Verzinsung greift die Verzinsungsperiode praktisch nicht.
Das Ergebnis zeigt: die kumulierten Bruttozinsen, die Nettozinsen (nach 10% Steuer), den Gesamtbetrag bei Fälligkeit und einen automatischen Vergleich mit der Rendite einer Tezaur-Anleihe über 1, 3 oder 5 Jahre für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit.
Vergleich Einlage vs. Alternativen 2026
Für 47.500 Lei über 3 Jahre, reale Szenarien am 17. Juni 2026:
| Instrument | Bruttozins | Steuer | Nettoertrag 3 Jahre | Liquidität | Risiko |
|---|---|---|---|---|---|
| BCR Lei-Einlage 36 Monate | 5,80% | 10% | 7.870 Lei | Strafe bei Auflösung | FGDB 100k EUR |
| Top 5 Lei-Einlage Durchschnitt | 5,90-6,30% | 10% | 8.010-8.560 Lei | Strafe bei Auflösung | FGDB 100k EUR |
| Tezaur 3 Jahre Lei | 7,40% | 0% | 10.545 Lei | Vorzeitige Rückgabe | Souverän BBB- |
| Fidelis 3 Jahre Lei | 7,55% | 0% | 10.770 Lei | Verkauf an der BVB | Souverän plus Marktrisiko |
| Verzinstes Girokonto | 0,1-1% | 10% | 140-1.425 Lei | Sehr hoch | FGDB 100k EUR |
Bei Summen unter 470.000 Lei und Horizonten von 1-5 Jahren übertreffen Staatsanleihen die Bankeinlage in der Nettorendite klar. Der Unterschied bei gleichem operativem Risiko (staatlich beaufsichtigte Institute) und Kreditrisiko (FGDB gegenüber Staatsgarantie) liegt bei 2.500-3.000 Lei über 3 Jahre auf 47.500 Lei Anlage.
Fall: Cristina, Timișoara, Februar 2026
Maria Popescu, ehemalige Finanzjournalistin bei Ziarul Financiar: „Eine Leserin, Cristina, 43 Jahre alt, Unternehmerin mit einer Dienstleistungsfirma in Timișoara, nutzte unseren Rechner im Februar 2026, um zwischen einer BCR-Einlage und Tezaur für 95.000 Lei Ersparnisse auf 3 Jahre zu entscheiden. Die Rechnung: Einlage 5,80% brutto, netto 5,22%, ergibt 15.760 Lei Ertrag über 3 Jahre; Tezaur 7,40% netto ergibt 21.080 Lei über 3 Jahre. Unterschied 5.320 Lei bei gleichem Horizont und faktisch ähnlichem Risiko.
„Cristina entschied sich für Tezaur wegen des größeren Ertrags plus null Zinssteuer, was weniger Papierkram bedeutet. 23.750 Lei behielt sie in einer BCR-Einlage als liquide Notreserve (Puffer von 3-4 Monatsausgaben). Die allgemeine Lehre: bei Summen über 23.750 Lei und Horizonten von 1-5 Jahren zeigt die direkte Rechnung, dass die Mischung aus liquider Einlage und Staatsanleihen vorteilhafter ist als die vollständige Einlage. Der Rechner schafft in 5 Minuten Klarheit bei Entscheidungen mit 3-5 Jahren Wirkung.”
Häufige Fehler bei der Berechnung
Erster häufiger Fehler: Rechnung mit dem Bruttozins ohne Steuer. Für eine realistische Budgetplanung immer netto rechnen (Zins × 0,9).
Zweiter Fehler: den Promo-Zins über die gesamte Laufzeit hochrechnen. Eine 3-6-monatige Anfangs-Promo ist 2026 Standard, danach fällt der Zins auf ein Basis-Niveau, das 1-2 Prozentpunkte niedriger liegt. Eine realistische Rechnung nutzt den gewichteten Durchschnitt.
Dritter Fehler: die Verzinsungsperiode ignorieren. Bei Einlagen mit Zinszahlung am Laufzeitende ohne Reinvestition gibt es keine Verzinsungseffekt. Bei automatischer Reinvestition oder monatlicher Verzinsung zählt sie auf langen Horizonten.
Häufige Fragen
Nutzt Ihr Rechner offizielle Formeln? Ja. Wir verwenden die von der BNR für die Bankenmeldung anerkannte Standard-Verzinsungsformel.
Kann ich eine Fremdwährungs-Einlage berechnen? Ja, in EUR oder USD. Wer in Lei verdient, aber künftige Ausgaben in EUR hat (Urlaub, Studium der Kinder), erhält mit einer EUR-Einlage Schutz vor Wechselkursschwankungen.
Warum zeigt Ihr Rechner nicht genau die Summe der Bank? Mögliche Gründe: abweichende Verzinsung (jährlich gegenüber monatlich), nicht vollständig angewandter Promo-Zins, kleine Gebühren (Kontoeröffnung, Verwaltung), die der Rechner nicht enthält.
Kann ich eine Einlage mit täglicher Verzinsung berechnen? Am rumänischen Markt sind täglich verzinste Einlagen selten (unter 5% des Angebots). Wo verfügbar, ist die Formel ähnlich der monatlichen Verzinsung; der Unterschied über 3 Jahre bei 6% liegt nur bei 30-50 Lei auf 47.500 Lei.
Greift die FGDB-Garantie automatisch? Ja. Sie müssen nichts unternehmen. Im Fall eines Bankenereignisses überweist der FGDB den garantierten Betrag (bis zu 100.000 EUR) innerhalb von 7-20 Werktagen auf ein neues, von Ihnen angegebenes Konto.
Verwandt
• Einlagenrechner
• Staatsanleihen 2026
• Zinseszinseffekt
• Top-Banken-Einlagen vergleichen
Marias Anmerkung: „Der Einlagenrechner ist einfach, doch der Vergleich mit Alternativen verleiht der Entscheidung erst echten Wert. In 2026 übertreffen Staatsanleihen bei Summen unter 470.000 Lei und Horizonten von 1-5 Jahren die Einlage in der Nettorendite konstant, dazu kommt der Steuervorteil. Allgemeine Empfehlung: Rechner für beide Instrumente bei gleicher Summe und Laufzeit laufen lassen, danach anhand der konkreten Zahlen entscheiden.”