A betétkalkulátor egyszerűnek tűnik, mégis kevesen alkalmazzák helyesen a valós képletet: havi vagy éves kamatozás, 10% adó a kamaton, időben korlátozott promóciós kamatok. Ez az útmutató bemutatja, mit kell megadni a reális számításhoz, hogyan értelmezd az eredményt, és összeveti a betétet a 2026-os megtakarítási alternatívákkal.
Az itt szereplő adatokat 2026. június 17-én ellenőriztük a BNR jelentései és a top 5 bank nyilvános ajánlatai alapján.
Gyors válasz
• Éves kamatozású betét képlete: VÖ = KÖ × (1+k)^t
• Kamatadó 10%, a bank automatikusan levonja
• FGDB-garancia: 100 000 EUR személyenként és bankonként
• Átlagos bruttó kamat 1 éves betétre a top 5 banknál 2026 júniusában: 5,90-6,30%
• Megfelelő nettó kamat: 5,31-5,67%
• Használd a kalkulátorunkat 2 perces becsléshez
A matematikai képlet
Éves kamatozású betétre (a top 5 banknál ez a legelterjedtebb):
Végösszeg = Kezdő összeg × (1 + éves kamat)^évek száma
Példa: 47.500 lej betét 3 évre 5,80% bruttó éves kamattal. Végösszeg = 47.500 × (1,058)^3 = 47.500 × 1,1841 = 56.245 lej. Teljes bruttó kamat: 8.745 lej. 10% adó után (875 lej) a nettó kamat 7.870 lej.
Havi kamatozásnál (kevésbé gyakori, de egyes bankoknál elérhető):
Végösszeg = Kezdő összeg × (1 + havi kamat)^hónapok száma
Ugyanaz a 47.500 lej 5,80% bruttó évesnél havi kamatozással 3 évre: havi kamat 0,00483, (1,00483)^36 = 1,1894, végösszeg 56.495 lej. Az éves kamatozáshoz képest 250 lej többletet hoz 3 év alatt. Hosszú távon (10 év felett) a különbség jelentősen nő.
A 10%-os kamatadó konkrétan
Minden bank automatikusan levon 10% adót a kamatból minden kifizetésnél. A fennmaradó összeg, vagyis a bruttó kamat 90%-a, jóváírásra kerül a számládon, és semmit nem kell bejelentened az ANAF felé.
6,30% bruttó kamatú betétnél a nettó kamat számítása:
Bruttó kamat 47.500 lejre 6,30% mellett 1 év alatt: 2.992 lej. 10% adó: 299 lej. Kapott nettó kamat: 2.693 lej. Százalékban: 5,67% nettó.
Összehasonlításképp az állampapírok (Tezaur, Fidelis) kamata adómentes az adótörvénykönyv 93. cikke alapján. 1 éves Tezaur 7,15% bruttó kuponnal = 7,15% nettó. 47.500 lejen 1 év alatt 700 lej különbség a Tezaur javára a 6,30% bruttó betéthez képest.
A kalkulátorunk lépései
A /hu/calculatoare oldalon találod az eszközt. A folyamat 4 lépésből áll:
1. lépés, kezdő összeg: add meg, mennyit szeretnél lekötni.
2. lépés, futamidő: hónapban vagy évben, a tervezett lejáratig (általában 1, 3, 6, 12, 24, 36 hónap).
3. lépés, éves bruttó kamat: a bank ajánlatából. Figyelj rá: ha az ajánlat promóciós kamattal indul, a kalkulátorban külön opció van a promó és a normál időszak kezelésére.
4. lépés, kamatozás típusa: éves (a top 5 banknál ez a sztenderd) vagy havi (egyes ajánlatok). Lejáratkor kifizetett, fix kamatú betéteknél a kamatozás gyakorlatilag nem érvényesül.
Az eredmény mutatja: a kumulált bruttó kamatot, a nettó kamatot (10% adó után), a lejáratkori teljes összeget, valamint egy automatikus összehasonlítást a Tezaur 1/3/5 éves hozamával ugyanazon összegre és futamidőre.
Betét és alternatívák összehasonlítása 2026-ban
47.500 lej 3 évre, valós forgatókönyvek 2026. június 17-én:
| Eszköz | Bruttó kamat | Adó | Nettó nyereség 3 év | Likviditás | Kockázat |
|---|---|---|---|---|---|
| BCR lejes betét 36 hónap | 5,80% | 10% | 7.870 lej | Felmondási büntetés | FGDB 100k EUR |
| Top 5 lejes betét átlag | 5,90-6,30% | 10% | 8.010-8.560 lej | Felmondási büntetés | FGDB 100k EUR |
| Tezaur 3 éves lej | 7,40% | 0% | 10.545 lej | Korai visszaváltás | Szuverén BBB- |
| Fidelis 3 éves lej | 7,55% | 0% | 10.770 lej | BVB-n eladható | Szuverén plusz piaci |
| Kamatos folyószámla | 0,1-1% | 10% | 140-1.425 lej | Kiváló | FGDB 100k EUR |
470.000 lej alatti összegnél és 1-5 éves időtávon az állampapírok nettó hozamban egyértelműen veszik a banki betétet. Azonos működési kockázat (állami felügyelet) és hitelkockázat (FGDB és szuverén garancia) mellett a különbség 2.500-3.000 lej 3 év alatt 47.500 lej befektetés mellett.
Eset: Cristina, Timișoara, 2026 február
Maria Popescu, korábbi pénzügyi újságíró a Ziarul Financiarnál: „Egy olvasó, Cristina, 43 éves, szolgáltató céget vezető vállalkozó Timișoarából 2026 februárjában használta a kalkulátorunkat, hogy döntsön a BCR betét és a Tezaur között 95.000 lej 3 évre szóló megtakarításán. A számítás: betét 5,80% bruttó és 5,22% nettó 15.760 lej nyereséget hoz 3 év alatt; Tezaur 7,40% nettóval 21.080 lejt. 5.320 lej különbség azonos időtávon és gyakorlatilag azonos kockázat mellett.
„Cristina a Tezaurt választotta a nagyobb nyereség miatt, plusz a nulla kamatadó kevesebb papírmunkát jelent. 23.750 lejt BCR-betétben hagyott készpénz tartaléknak (3-4 havi kiadás vésztartalék). Az általános tanulság: 23.750 lej feletti összegnél és 1-5 éves időtávon a közvetlen számítás azt mutatja, hogy a likvid betét és az állampapírok kombinációja előnyösebb, mint a teljes összeg betétben tartása. A kalkulátor 5 perc alatt világos képet ad a 3-5 éves hatású döntésekhez.”
Gyakori hibák a számításnál
Az első gyakori hiba: bruttó kamattal, adó nélkül számolni. Reális tervezéshez mindig nettóra (kamat × 0,9) számolj.
A második: a promóciós kamatot a teljes futamidőre kivetíteni. A 3-6 hónapos induló promó 2026-ban sztenderd, utána a kamat visszaesik 1-2 százalékponttal alacsonyabb alapszintre. A reális számítás súlyozott átlagot használ.
A harmadik: a kamatozás figyelmen kívül hagyása. Lejáratkor kifizetett, újra nem fektetett kamatú betéteknél a kamatozás nem érvényesül. Automatikus újrabefektetésnél vagy havi kamatozásnál hosszú távon számít.
Gyakori kérdések
A kalkulátorotok hivatalos képletet használ? Igen. A BNR által banki jelentésre jóváhagyott sztenderd kamatozási képletet alkalmazzuk.
Számolhatok devizabetétet? Igen, EUR vagy USD esetén. Aki lejben keres, de jövőbeli költségei EUR-ban lesznek (nyaralás, gyermekek tanulmányai), annak az EUR-betét védelmet ad az árfolyam-ingadozással szemben.
Miért nem ugyanazt mutatja a kalkulátor, mint a bank? Lehetséges okok: eltérő kamatozás (éves vagy havi), részlegesen alkalmazott promóciós kamat, kisebb díjak (számlanyitás, kezelés), amelyeket a kalkulátor nem tartalmaz.
Lehet napi kamatozású betétet számolni? A román piacon a napi kamatozású betétek ritkák (az ajánlatok kevesebb mint 5%-a). Az elérhetőknél a képlet hasonló a havi kamatozáshoz, 3 év alatt 6%-on 47.500 lejen a különbség mindössze 30-50 lej.
Az FGDB-garancia automatikusan érvényes? Igen. Semmit nem kell tenned. Banki esemény esetén az FGDB 7-20 munkanapon belül átutalja a garantált összeget (100 000 EUR-ig) az általad megadott új számlára.
Kapcsolódó cikkek
• Betétkalkulátor
• Állampapírok 2026
• Kamatos kamat
• Top banki betétek összehasonlítása
Maria megjegyzése: „A betétkalkulátor egyszerű, de az alternatívákkal való összevetés adja a döntés valódi értékét. 2026-ban 470.000 lej alatti összegnél és 1-5 éves időtávon az állampapírok következetesen veszik a betétet nettó hozamban, hozzáadva az adóelőnyt. Az általános javaslat: futtasd le a kalkulátort mindkét eszközre azonos összeggel és futamidővel, aztán dönts a konkrét számok alapján.”