ROBOR vagy IRCC: különbségek, törlesztés és váltás

ROBOR vagy IRCC? Ha már van hiteled, a választ a szerződés képleténél kezdd, ne egy hír legalacsonyabb százalékánál. A használt mutató, a bank kamatfelára és a kamat újraszámításának időpontja egyaránt számít a saját törlesztésed szempontjából.

Az alacsonyabb mutató nem garantál olcsóbb hitelt.

Ebben az útmutatóban összehasonlítjuk a működésüket és a váltás előtt tisztázandó kérdéseket. Az aktuális értékeket továbbra is az IRCC adatokat és kalkulátort tartalmazó oldalán találod meg.

ROBOR és IRCC: milyen különbség jelenik meg a részletben?

A ROBOR bankközi jegyzéseken, az IRCC tényleges ügyleteken alapul.

A ROBOR a román lej pénzpiacának referencia-kamatlába, amelyet több lejáratra tesznek közzé. A hitelszerződésben például három vagy hat hónapos ROBOR szerepelhet a számítás alapjaként.

Az IRCC-nek napi értéke és a hitelképletben használt negyedéves értéke is van. A napi adat a bankközi ügyletek kamatát tükrözi, az ügyletek volumenével súlyozva; a negyedéves mutató napi megfigyeléseket összesít. Ez a módszertani különbség önmagában nem dönti el, melyik hitel kerül kevesebbe. Két adós ugyanazt a mutatót használhatja, mégis eltérő részletet fizethet a tartozás, a kamatfelár vagy a hátralévő futamidő miatt. A hasznos összehasonlítás akkor kezdődik, amikor ezeket közös alapra helyezed. A mutató csak egy eleme a teljes finanszírozási ajánlatnak.

A három hónapos ROBOR-t ne egyetlen napi IRCC-adattal hasonlítsd össze. A törlesztéshez az adott időszakra érvényes szerződéses érték szükséges, nem egyszerűen a grafikon legfrissebb pontja.

Kire vonatkozik a 2019. május 2-i változás?

A hitel pénzneme itt meghatározza a választ.

Az OUG 19/2019 szabályai a fogyasztóknak nyújtott, változó kamatozású lejhitelekre vonatkoznak. Nem váltják fel automatikusan az euróhitelek mutatóit vagy a rögzített szerződéses kamatokat.

A XI. cikk a 2019. május 2. után nyújtott hitelekre és az akkor fennálló hitelek kiváltására alkalmazza az új szabályokat. Korábbi szerződés a felek közös megállapodásával, szerződéskiegészítésben módosítható. Az eredeti szerződés dátuma ezért hasznos kiindulópont, de a később aláírt kiegészítéseket is olvasd el: a jelenleg érvényes képlet már eltérhet attól, amelyet a hitelfelvételkor ismertél meg.

Ha még nincs hiteled, kezdd a jelzáloghitelek összehasonlításánál. A kamat szerkezetét és a költségeket vizsgáld, ne feltételezd minden mutató szabad kiválaszthatóságát az ajánlatban.

Miért reagál később az IRCC?

Az ügylet időpontja és az alkalmazás időszaka különbözik.

A negyedév végén az előző negyedév napi értékeinek átlagát számítják ki, és a következő negyedévben alkalmazzák. A BNR külön közli a napi és negyedéves adatokat.

Egy naptári példa érthetőbbé teszi a sorrendet: a január–márciusi ügyletek a július–szeptemberben alkalmazott mutatóba kerülnek. Közben a piac emelkedhet vagy csökkenhet. Egyetlen nap IRCC- és ROBOR-értékeinek különbsége ezért nem jelent garantált megtakarítást a következő évekre. A „hat hónapos késés” megfogalmazás leegyszerűsítés: a megfigyelések egy időszakból származnak, nem egyetlen napról. A saját szerződésed pedig meghatározza, mikor frissül a hitelkamat, és mikor esedékesek a fizetések. A megjelenő piaci adat és az aktuális havi részlet ezért nem feltétlenül változik egyszerre.

Mindig nézd meg, mely időszakhoz tartozik egy szám. A még nyitott negyedév átlaga nem végleges, ezért nem mutatható be új, hivatalos BNR-közlésként az olvasónak.

A kamatodban a bank felára is szerepel

A mutató nem azonos a teljes hitelkamattal.

Egy szokásos változó kamatképletben a referenciaérték és a szerződéses kamatfelár adja az éves névleges kamatot. A DAE más célú mutató: az éves teljes hitelköltség összehasonlítását segíti.

Vegyünk két kifejezetten feltételezett ajánlatot. Az első 5 százalékos mutatót és három százalékpont felárat használ; a második 5,5 százalékos mutatót és két százalékpont felárat. Az eredmény 8 és 7,5 százalékos névleges kamat. Itt az alacsonyabb mutató a drágább kamatképlet része. Ezek nem BNR-adatok és nem banki ajánlatok. A példa azt mutatja meg, miért kell ellenőrizni a kamatfelárat, mielőtt az egész árkülönbséget a mutatónak tulajdonítod. Azonos összehasonlítási alap nélkül könnyű figyelmen kívül hagyni a finanszírozásnak ezt a lényeges összetevőjét.

A névleges kamatot, a DAE-t és a havi részletet külön kezeld. Ha az iratok nem magyarázzák kapcsolatukat, kérj bontást azonos hitelösszegre és futamidőre a banktól.

Példa: egy százalékpont kamatkülönbség hatása

Nem a részlet egy százalékának levonása adja a változást.

A számítás 300 000 lej fennálló tartozást, még 20 év futamidőt és egyenlő havi részleteket feltételez. A kamatok szemléltető forgatókönyvek, nem előrejelzések vagy elérhető ajánlatok.

A számítás az annuitás képletét, a tizenkettővel osztott éves kamatot és 240 fizetést használ. Nem tartalmaz biztosítást, díjakat vagy bankonként eltérő napi kamatszámítási szabályokat. Minden sorban változatlan marad a feltételezett kamat, miközben egy tényleges változó kamatozású hitel később újraszámítható. A sorok közti különbség a kamat hatását különíti el. Nem állítja, hogy más tartozás vagy hátralévő idő mellett ugyanennyivel módosul a részlet, vagy hogy valamely feltételezett kamat a teljes szerződés alatt fennmarad. Ehhez az egyszerűsített példán túl egyedi feltételek kellenének.

A saját tartozásodat és hátralévő futamidődet írd be a jelzáloghitel-kalkulátorba. A tájékoztató eredményt ezután hasonlítsd össze a banktól kért személyre szabott törlesztési tervvel.

Mi történik emelkedő vagy csökkenő piacon?

A késés átmenetileg segíthet, de terhelheti is a költségvetésedet.

A bankközi kamatok gyors emelkedésekor egy korábbi időszakból számított mutató még alacsonyabb szinteket tükrözhet. Csökkenéskor viszont a régi, magasabb értékek egy ideig megmaradhatnak benne.

Ez az időbeli eltérés magyarázata, nem a két mutató állandó sorrendje. A ROBOR és az IRCC számítási alapja eltér, és a választott ROBOR-lejárat is számít. A kérelem napján olcsóbb megoldás nem feltétlenül marad később is kedvezőbb. Ha egy hosszú távú döntést csak a mai különbségre alapozol, figyelmen kívül hagyod a hátralévő törlesztési éveket és az elvárásaiddal ellentétes kamatmozgás lehetőségét. Vizsgáld meg azt is, mekkora fizetést tudnál vállalni kedvezőtlenebb helyzetben. Egy előnyös pillanatkép önmagában nem válaszolja meg ezt a jövőbeli költségvetési kérdést.

Számolj kedvezőbb és nehezebb helyzettel is a saját költségvetésedben. A kalkulátor legoptimistább eredménye nem tekinthető a hitelező ígéretének a jövőben esedékes fizetéseidre vonatkozóan.

Áttérés ROBOR-ról IRCC-re: mit kérj a banktól?

Írásos kérelemmel kezdj, ne feltételezéssel.

Kérd el a javasolt képletet, felárat, alkalmazási dátumot, esetleges költségeket és az új tervet a fennmaradó tartozásra és futamidőre. Őrizd meg a kérelem iktatási számát.

Az OUG 19/2019 XI. cikke a meglévő szerződés módosításához mindkét fél megállapodását írja elő, az érintett kérelmekre pedig legfeljebb 60 napos válaszadást. A válaszadási határidő nem automatikus elfogadás. Aláírás előtt a kiegészítés tervezetét vesd össze az aktuális iratokkal, és minden változó feltételt jelölj meg, ne csak a mutató nevét. A későbbi lehetőségekről is kérj írásos magyarázatot. Ne arra alapozd a döntést, hogy bármikor szabadon visszatérhetsz az előző képlethez, ha később másként alakul a piac vagy a saját pénzügyi helyzeted.

Ha csak az első havi részletet közlik, kérdezz rá a feltételezésekre. Felár, dátum és tartozás nélkül a bemutatott előny nem ellenőrizhető érdemben a dokumentumokból.

Mutatóváltás vagy hitelkiváltás?

Két külön műveletről van szó, külön összehasonlítással.

A szerződéskiegészítés meglévő megállapodást módosít. Hitelkiváltáskor új finanszírozásból fizetik vissza a korábbi tartozást, az új hitel saját jóváhagyási feltételeit és költségeit ezért külön vizsgáld.

Tegyél egymás mellé három lehetőséget: a hitel megtartását, a jelenlegi bank módosítását és a kiváltást. Ugyanazzal a kiinduló tartozással és összehasonlítási időszakkal számolj. Ha az új hitel tovább tart, tüntesd fel az időszak végén megmaradó tartozást is. A hosszabb törlesztéssel csökkentett részlet önmagában nem bizonyít megtakarítást. A megerősített költségeket vedd számításba, a becsléseket pedig jelöld, hogy éppen a bankváltáshoz szükséges kiadások ne tűnjenek el az összehasonlításból. A futamidők eltérése maradjon látható, ne határozza meg észrevétlenül az általad vizsgált eredményt.

Lakáshitelhez használd a jelzáloghitel-kiváltási összehasonlítást. Más tartozásnál az általános hitelkiváltási oldal segít; a különböző termékeket ne keverd egyetlen rangsorba a döntésed során.

Kezdeti fix kamat és változó kamat összehasonlítása

A kezdeti fix kamat nem feltétlenül fedi le a teljes futamidőt.

Ellenőrizd, hány hónapig vagy évig rögzített, majd olvasd el a későbbi kamatképletet. Tisztázd, függ-e valamely kedvezmény fizetésátutalástól, bankszámlától vagy megkötött biztosítástól az ajánlatban.

Az összehasonlításhoz két időszak kell: a kezdeti feltételek és az azt követő szakasz. Az elsőnél az ajánlat rögzített feltételeit használd, a másodiknál egyértelműen megnevezett mutatóforgatókönyveket. Ne alkalmazd az akciós fix kamatot a teljes futamidőre az egyik oszlopban, miközben a másikban óvatos változó kamattal számolsz. Így a feltételezésekből, nem a termékekből származna a különbség. Írd fel minden kedvezmény végét és a hozzá kapcsolódó költségeket. Egy kamatkedvezmény nem fedhet el további kötelező kiadást, amelyet a másik ajánlat esetleg eltérően kezel vagy mutat be.

A fix vagy változó jelzálogkamat útmutatója részletesebben tárgyalja ezt a döntést. Itt a referenciaértékre és a szerződéses számítási képlet ellenőrzésére helyezzük a hangsúlyt.

Ellenőrzőlista az aláírás előtt

Tedd egymás mellé a szerződést, ajánlatot és törlesztési terveket.

Jegyezd fel a tartozást, hátralévő időt, pontos mutatót, felárat, következő frissítést és további fizetéseket. Különítsd el az igazolt adatokat a még megválaszolandó kérdésektől is.

Ellenőrizd, hogy az iratok ugyanazt a referencia-időpontot használják-e. A kérelem és az ajánlat között egy szokásos törlesztés csökkentheti a tartozást; egy figyelmetlen összehasonlítás ezt a mutatóváltásnak tulajdoníthatja. Nézd meg az újraszámítás gyakoriságát, a kedvezmények feltételeit és a javaslat érvényességét is. Ha két szám nem illik össze, kérj magyarázatot ahelyett, hogy feltételezésekkel töltenéd ki a hiányt. A hiányzó információ további ellenőrzést indokol, nem a legalacsonyabb első havi részlet automatikus kiválasztását. Az ajánlatban bemutatott különbség értékeléséhez előbb összehasonlítható kiinduló adatokra van szükséged.

A Kreditano szerkesztőségi szempontja: ugyanazt a tartozást ugyanarra az időszakra vizsgáld. A vonzó induló részlet nem helyettesíti a felár, költségek és későbbi fennmaradó tartozás ellenőrzését.

Kérdések, amelyeket érdemes konkrétan feltenni

Nem minden bizonytalanságot old meg a mutató értéke.

Ha kamathír után nem változott a részleted, kérdezd meg a következő módosítás dátumát és a számításhoz használt értéket. A választ vesd össze a szerződéseddel.

Ha a bank megtakarítást mutat be, kérdezd meg, mihez viszonyít: azonos futamidőhöz, biztosításokhoz és törlesztési módhoz? Kiváltási ajánlatnál a kezdeti kiadásokat kérd külön. A jelzáloghitel költségeiről szóló útmutató segít rendszerezni őket, ugyanannak a fizetésnek a kétszeres elszámolása nélkül. Ehhez nincs szükséged biztos kamatjóslatra, csak összehasonlítható dokumentumokra és egyértelmű válaszokra a saját szerződésedről. Ide tartoznak a hirdetett megtakarítás mögötti feltételezések, valamint azok a tételek is, amelyeket a bemutatott számon kívül kezelnek vagy külön kell majd megfizetned.

A döntés a költségvetésedtől és a kapott feltételektől függ. Sem a ROBOR, sem az IRCC nem garantálja, hogy egy adott hitel hosszú távon a legolcsóbb marad.

Nézd meg az alkalmazott értéket, a napi sort és a törlesztőkalkulátort a Kreditano IRCC-követőben. →