Schnellkredit und Privatkredit sind beide unbesicherte Verbraucherkredite.
Für die Entscheidung zählen vier Unterschiede: wer das Geld verleiht, was der geliehene Betrag kostet, wie lange Sie zurückzahlen und wie Ihr Einkommen geprüft wird.
ANAF-Einkommensprüfung und Kredithistorie sind getrennte Fragen. Prüfen Sie vor dem Antrag die Anbieterunterlagen und veröffentlichten ANAF-Methoden; keine Bescheinigung bedeutet nicht keine Abfrage.
Die kurze Antwort
• Privatkredite werden vor allem von Banken angeboten, über Monate oder Jahre.
• Schnellkredite werden vor allem von Nichtbanken (IFN) angeboten, für kleinere Beträge und kurze Laufzeiten, meist zu höheren Kosten.
• Beide Arten von Kreditgebern müssen vor dem Vertrag Ihre Rückzahlungsfähigkeit prüfen.
• Die Gesamtkosten sind durch das Gesetz 243/2024 begrenzt; der genaue Wert steht im SECCI-Formular Ihres Angebots.
Vergleich nach Kriterien
| Kriterium | Privatkredit | Schnellkredit |
|---|---|---|
| Kreditgeber | Meist eine Bank | Meist ein IFN |
| Laufzeit | Monate oder Jahre | Tage oder Monate, je nach Produkt |
| Kosten | Meist niedrigerer Effektivzins | Meist höherer Effektivzins, besonders bei kleinen Beträgen |
| Einkommensprüfung | Einkommensnachweise oder elektronische Prüfung | Auch hier Pflicht; Unterlagen oder elektronische Prüfungen unterscheiden sich je nach Produkt |
| Wo Sie die genauen Kosten sehen | Im SECCI-Formular und im Vertrag, für Ihren Betrag und Ihre Laufzeit | |
Was das Gesetz sagt
Die Eilverordnung 50/2010, Art. 30, verpflichtet den Kreditgeber, vor Vertragsschluss die Kreditwürdigkeit anhand ausreichender Informationen zu prüfen. Die Regel gilt für Banken und IFN gleichermaßen.
Verlangt ein IFN keine Arbeitgeberbescheinigung, heißt das nicht, dass es das Einkommen nicht prüft: Es kann andere Unterlagen oder elektronische Prüfungen nutzen.
Auch die Kosten sind nicht unbegrenzt: Das Gesetz 243/2024 begrenzt die Gesamtkosten von Verbraucherkrediten; Einzelheiten erklärt der eigene Ratgeber.
So vergleichen Sie richtig
Fordern Sie bei beiden Arten von Kreditgebern ein Angebot für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit an. Vergleichen Sie Gesamtbetrag, Effektivzins und Gebühren im SECCI-Formular, nicht nur die Monatsrate. Eine kleine Rate über eine lange Laufzeit kann höhere Gesamtkosten bedeuten. Aktive Angebote lassen sich in der Kreditano-Liste nach Betrag und Laufzeit filtern.
Wann welche Variante sinnvoll ist
Ein Privatkredit passt zu einer geplanten Ausgabe, die über einen längeren Zeitraum in Raten zurückgezahlt wird, wenn Sie die Bedingungen der Bank erfüllen. Ein Schnellkredit kann einen kleinen Notfall decken, den Sie in kurzer Zeit vollständig zurückzahlen können. Ohne klaren Rückzahlungsplan löst keine Variante das Problem, und ein zweiter Kredit zur Ablösung des ersten erhöht die Kosten.
Aus der Erfahrung der Redaktion
Maria Popescu, ehemalige Finanzjournalistin bei Ziarul Financiar 2010-2022: „In einer 2018er Serie über Überschuldung war das häufigste Muster: eine ältere Dame nimmt einen 1.500-Lei-Sofortkredit für eine dringende Rechnung, kann nicht zurückzahlen, nimmt einen 2.000-Lei-Zweitkredit zur Schließung des ersten, wiederholt 2-3-mal, endet mit 8.000-12.000 Lei kumulativer Schuld und zerstörtem Score. Gesamtkosten für eine anfängliche 800-Lei-Rechnung: 4.500-7.000 Lei. Tragisch, in 80% der Fälle war die Person bei ihrer Hausbank von Anfang an für einen Privatkredit berechtigt.”
Ich habe Bank und NBFI für denselben Bedarf verglichen, nicht als abstrakte Kategorien. Betrag, Laufzeit und Gesamtkosten müssen vor der Wahl zusammen gelesen werden.
In der Tabelle verwende ich denselben Betrag und Zahlungstag, weil eine Änderung beider Größen den Vergleich umkehren kann.
Auszahlungsgeschwindigkeit und Kreditkosten trenne ich, denn eine schnellere Antwort gleicht eine teurere Rückzahlung nicht aus.
Maria Popescu, Redakteurin — Verbraucherprodukte