Gesetz 243/2024: wie die Deckelung der Kreditkosten funktioniert

Ein effektiver Jahreszins von 3.678% auf der Seite eines Kreditgebers sieht aus wie ein Tippfehler.

Meistens ist er keiner. Es ist die gesetzliche Obergrenze selbst, nur in einer anderen Sprache aufgeschrieben, und der Unterschied zwischen einem teuren und einem illegalen Kredit zeigt sich überhaupt nicht in der Größe dieses Prozentsatzes. Er steckt in einer anderen Zahl, die fast niemand nachschlägt.

Was sich im November 2024 geändert hat

Das Gesetz 243/2024 erschien am 13.08.2024 im Amtsblatt und trat 90 Tage später in Kraft, am 11.11.2024. Es legt über eine Formel fest, zum ersten Mal, wie viel ein Verbraucherkredit in Rumänien höchstens kosten darf.

Vorher kam die Grenze aus der Marktpraxis und aus dem Druck der ANPC. Jetzt kommt sie aus einer Rechnung, die man selbst nachvollziehen kann.

Das Gesetz führt zwei parallele Regime. Fast jedes Missverständnis am Markt beginnt hier: Leute wenden das falsche Regime auf das falsche Produkt an und schließen daraus, ein rechtmäßiger Kredit sei Betrug, oder umgekehrt.

Das allgemeine Regime: die an den BNR-Zins gekoppelte Obergrenze

Artikel 5 koppelt die Kosten an den Zins der Kreditfazilität der BNR (Rumänische Nationalbank), bekannt als Lombardfazilität. Der effektive Jahreszins eines Verbraucherkredits darf diesen Zins um höchstens 27 Prozentpunkte übersteigen.

Der Vorstand der BNR hat die Lombardfazilität in seiner Sitzung vom 08.07.2026 bei 7,50% belassen.

Die Obergrenze für Verbraucherkredite liegt damit heute bei 34,50%.

Die Zahl steht nicht fest. Die Obergrenze bewegt sich von allein: Hebt oder senkt die BNR den Zins in ihrer nächsten Sitzung, wandert die Grenze mit, ganz ohne neues Gesetz. Jede Vergleichstabelle, die die Obergrenze als Konstante behandelt, ist binnen Monaten falsch.

Hypothekenkredite für Immobilieninvestitionen fallen unter Artikel 4, mit einer weit engeren Marge: 8 Punkte über Lombard, aktuell also 15,50%.

Die Ausnahme, die alle verwirrt

Würde die Grenze von 34,50% für jeden Kredit gelten, wäre der Markt für Kleinkredite über Nacht verschwunden.

Der Grund ist arithmetisch, nicht ideologisch.

Ein Kredit über 1.400 Lei für drei Wochen trägt fixe Kosten, die mit dem Betrag nicht kleiner werden: Identitätsprüfung, Abfrage beim Kreditbüro, die Überweisung, Beitreibung, wenn es schiefgeht. Aus einer Jahresmarge von 34,50% gedeckt, blieben dem Kreditgeber ein paar Lei.

Zu solchen Bedingungen verleiht niemand. Das Produkt würde den regulierten Markt verlassen und anderswo wieder auftauchen, ganz ohne Grenze.

Artikel 6 löst das mit einem eigenen Regime für Beträge bis 25.000 Lei. Hier wird die Grenze nicht mehr als effektiver Jahreszins ausgedrückt, sondern als Kosten pro Tag.

Bis 5.000 Lei: die Gesamtkosten der Kreditvergabe dürfen 1% pro Tag nicht übersteigen.
Zwischen 5.001 und 10.000 Lei: sie dürfen 0,8% pro Tag nicht übersteigen.
Zwischen 10.001 und 25.000 Lei: sie dürfen 0,6% pro Tag nicht übersteigen.

Über 25.000 Lei gilt wieder die allgemeine Regel, die 27 Punkte über Lombard.

Wen die Obergrenzen binden

Das Gesetz spricht vom Kredit an einen Verbraucher, eine natürliche Person. Das Schild an der Tür des Kreditgebers spielt keine Rolle.

Bank, Nichtbank-Kreditgeber, ein Pfandhaus, das gegen Zinsen verleiht: Ist das Produkt ein Verbraucherkredit, greift die Obergrenze. Bei Banken ist die Debatte akademisch, denn ein Privatkredit liegt irgendwo zwischen 8% und 11% effektivem Jahreszins, etwa bei einem Viertel der Grenze.

Das Regime beißt dort, wo die Kosten hoch waren: kleine, schnelle, kurzfristige Kredite.

Nicht erfasst sind Kredite zwischen Unternehmen, Operating-Leasing und auch Kreditkarten aus bestimmten Konstruktionen, bei denen die Kosten nach anderer Mechanik berechnet werden.

Ein Detail, das oft untergeht: Die Obergrenze betrifft die Gesamtkosten der Kreditvergabe, nicht nur den Zins. Die Bearbeitungsgebühr, die Verwaltungsgebühr, eine Pflichtversicherung und jede an die Bewilligung geknüpfte Gebühr wandern in denselben Topf. Ein Kreditgeber kann den Zins nicht unter die Schwelle drücken und danach eine Gebühr draufsetzen, die die Differenz wieder aufbaut.

Warum ein vierstelliger Jahreszins völlig legal sein kann

Hier bricht die Intuition aller zusammen.

Der effektive Jahreszins ist konstruktionsbedingt eine annualisierte Rate. Er nimmt die Kosten der tatsächlichen Laufzeit und projiziert sie auf 365 Tage, mit Zinseszins. Kosten von 1% pro Tag, so über ein volles Jahr getragen, ergeben 3.678,34%.

Die Zahl sagt nicht, dass Sie das 37-Fache des geliehenen Betrags zahlen.

Sie sagt: Liefe dieses Tempo zwölf Monate lang ununterbrochen, kämen Sie dort heraus. Das Gesetz lässt Sie nicht so weit kommen, und ich erkläre gleich, über welchen Mechanismus.

Die exakten Entsprechungen der drei Stufen, mit täglichem Zinseszins gerechnet: 1% pro Tag heißt 3.678,34% effektiver Jahreszins, 0,8% pro Tag heißt 1.732,71%, und 0,6% pro Tag heißt 787,69%.

Merken Sie sich dieses Paar, es hilft beim Vergleichen.

Ein Kreditgeber, der bei einem Kredit über 2.000 Lei 3.678,34% anzeigt, verstößt gegen nichts, er veröffentlicht genau das gesetzlich erlaubte Maximum. Ein Kreditgeber, der beim selben Produkt 675% anzeigt, obwohl seine realen Kosten bei 1% pro Tag liegen, zeigt Ihnen eine Zahl, die kleiner ist als die Wahrheit.

Der zweite Fall sollte Sie beunruhigen, nicht der erste. Ein aufgeblähter Prozentsatz ist sichtbar. Ein geschrumpfter fällt niemandem auf, und genau das macht ihn gefährlich.

Der Schutz, auf den es wirklich ankommt

Jede der drei Stufen trägt eine zweite Bedingung, und die leistet die eigentliche Arbeit: Der vom Verbraucher zu zahlende Gesamtbetrag darf das Doppelte des Gesamtwerts des Kredits nicht übersteigen.

Bei 1% pro Tag, mit Zinseszins, ist das Doppelte am 70. Tag erreicht.

Ab da stoppen die Kosten. Wie lange der Vertrag auch läuft, wie viele Strafgebühren sich auch stapeln, die Grenze hält.

Die richtige Frage lautet also nicht, wie hoch der effektive Jahreszins ist. Sondern: Wie viel gebe ich insgesamt zurück, in Lei, bis zur letzten Rate. Bei Kleinkrediten hat die Antwort eine Kappung, die Sie in zehn Sekunden selbst prüfen: das Doppelte dessen, was Sie erhalten haben.

Ein riesiger Jahreszins auf einen 14-Tage-Kredit und derselbe Jahreszins auf einen 14-Monats-Kredit beschreiben zwei völlig verschiedene Wirklichkeiten. Der erste kann Kosten von 90 Lei bedeuten. Der zweite darf unter diesem Regime gar nicht existieren.

Drei Beispiele mit Zahlen

Sie leihen 2.800 Lei für 30 Tage bei einem Kreditgeber, der genau an der Obergrenze arbeitet, 1% pro Tag. Die Kosten dieser 30 Tage betragen 974 Lei, Sie zahlen also 3.774 Lei zurück. Im Vertrag wird ein effektiver Jahreszins von 3.678,34% stehen, weil die Berechnungsmethode das verlangt, obwohl Sie nicht annähernd so viel gezahlt haben.

Derselbe Kredit bei einem Kreditgeber mit 0,45% pro Tag kostet Sie 404 Lei. Sie zahlen 3.204 Lei zurück.

Der Abstand zwischen beiden Kreditgebern beträgt 570 Lei für exakt dieselbe Leistung, ein Fünftel des geliehenen Betrags.

Drittens: Sie nehmen 14.200 Lei über 60 Tage, an der Obergrenze Ihrer Stufe von 0,6% pro Tag. Die Kosten betragen 6.131 Lei, Sie bleiben unter dem Doppelten des Kredits, der Vertrag hält.

Was die Beispiele zusammen zeigen: In den ersten beiden Fällen lag der angezeigte Jahreszins in derselben Größenordnung, die realen Kosten unterschieden sich dennoch um 570 Lei. Wer bei kurzen Krediten über den Prozentsatz vergleicht, läuft gegen eine Wand.

Was Sie damit anfangen, wenn Sie vergleichen

Drei Prüfungen, nach Nützlichkeit sortiert.

Erstens: Schauen Sie auf den Gesamtbetrag in Lei, nicht auf den Prozentsatz. Das ist die einzige Zahl, die einen 21-Tage-Kredit ehrlich mit einem über 4 Monate vergleicht. Die Mechanik des Indikators behandelt der Ratgeber zu was der effektive Jahreszins ist und wie er berechnet wird.

Zweitens: Sehen Sie nach, ob der Gesamtbetrag das Doppelte des geliehenen Betrags übersteigt. Wenn ja, bei einem Kredit unter 25.000 Lei, fällt der Vertrag aus dem Gesetz und Sie haben Grund für eine Beschwerde bei der ANPC.

Drittens: Prüfen Sie, ob derjenige, der Ihnen das Geld gibt, bei der BNR registriert ist. Eine gesetzliche Obergrenze nützt nichts, wenn Ihr Gegenüber in den Registern der Behörde fehlt.

Diese Prüfung ist zum wichtigsten Teil geworden. Viele Seiten, die wie Kreditgeber aussehen, sind in Wahrheit Vermittler, die Ihren Antrag weiterverkaufen, und die angezeigten Prozentsätze gehören zu keinem realen Produkt. Die aktiven Nichtbank-Kreditgeber und ihre Konditionen stehen im Vergleich der Schnellkredit-Anbieter.

Wie Sie es selbst prüfen, in zwei Minuten

Sie brauchen keinen Finanzrechner. Sie brauchen drei Zahlen aus dem Vertrag: den erhaltenen Betrag, die Gesamtsumme der Rückzahlung und die Zahl der Tage.

Teilen Sie die Kosten durch den geliehenen Betrag, dann durch die Zahl der Tage. Mal 100 genommen, haben Sie die Tageskosten in Prozent, und die vergleichen sich direkt mit Ihrer Stufe: 1%, 0,8% oder 0,6%.

Am Beispiel oben: 974 geteilt durch 2.800 ergibt 0,348. Geteilt durch 30 Tage ergibt das 0,0116, also 1,16% pro Tag. Über der Schwelle.

Die einfache Rechnung ignoriert den Zinseszins, weshalb das Ergebnis etwas über dem gesetzlichen Wert landet, der exakt 1% betrug. Der Abstand zwischen beiden Methoden ist bei kurzen Laufzeiten klein und ändert nichts am Schluss: Kommt bei Ihnen sichtbar mehr als die Schwelle heraus, haben Sie ein echtes Thema für ein Gespräch mit dem Kreditgeber.

Die zweite Prüfung ist noch einfacher. Ist die Rückzahlungssumme größer als das Doppelte dessen, was Sie erhalten haben? Bei einem Kredit unter 25.000 Lei heißt ja, dass etwas nicht stimmt, egal was im Feld zum Jahreszins steht.

Was sich am Markt tatsächlich geändert hat

Das Gesetz hat seit November 2024 zwei sichtbare Effekte hervorgebracht.

Der erste: Sehr kurze Produkte, die Payday-Variante über sieben Tage, wurden seltener. Ihre Marge lebte von unbegrenzten Tageskosten, und die Grenze von 1% pro Tag zusammen mit der Doppelt-Grenze hat das Modell zusammengedrückt.

Der zweite, interessanter für jeden, der vergleicht: Die angezeigten Jahreszinsen sind bei manchen Kreditgebern gestiegen, nicht gefallen. Wer früher bequeme Zahlen veröffentlichte, wurde zum korrekten Rechnen gedrängt, weil die ANPC heute eine Formel prüft und nicht einen Eindruck.

Ein Jahreszins, der nach einem Gesetz zur Kostendeckelung steigt, wirkt wie ein Paradox. Ist er nicht. Die realen Kosten haben sich nicht geändert, sie wurden nur sichtbar.

Was das Gesetz nicht abdeckt

Die Obergrenzen betreffen die Kosten der Kreditvergabe, mehr nicht.

Sie garantieren Ihnen keine Bewilligung, und sie begrenzen nicht, wie hartnäckig ein Kreditgeber bei der Beitreibung sein darf.

Verträge, die vor dem 11.11.2024 unterschrieben wurden, bleiben unangetastet. Wenn Sie einen älteren Kredit halten, der mehr kostet als die heutigen Obergrenzen, schreibt das Gesetz ihn nicht für Sie um.

Der Text regelt gesondert die Forderungsabtretung, den Teil, in dem Ihre Schuld bei einem Inkassounternehmen landet. Ihre Rechte gegenüber dem Kreditgeber und dem Inkasso, samt der Frage, wohin Sie sich wenden, wenn etwas schiefläuft, stehen im Ratgeber zu Ihren Rechten bei der Kreditaufnahme.

Eines kann das Gesetz noch nicht: Sie davon abhalten, nur auf den Prozentsatz zu schauen.

Roman Dumitrescu, früher Analyst für Privatkundenkredite bei der BCR: „2019, als ich im Privatkundengeschäft arbeitete, war die Standardfrage am Schalter, wie hoch der Zins sei. Fast niemand fragte, wie viel er insgesamt zurückgibt. Das Gesetz von 2024 hat die Antwort genau dorthin verschoben, für Kleinkredite. Wie der Prozentsatz heißt, ist egal. Wichtig ist, dass Sie nie mehr als das Doppelte zahlen, und diese Zahl prüfen Sie auf dem Handy, bevor Sie unterschreiben.“