ROBOR und IRCC: Unterschiede, Monatsrate und Wechsel

ROBOR oder IRCC? Wenn Sie bereits einen Kredit haben, beginnt die Antwort bei der Formel im Vertrag, nicht beim niedrigsten Prozentsatz einer Schlagzeile. Entscheidend sind der verwendete Index, die Bankmarge und der Termin, an dem Ihr Zinssatz neu berechnet wird.

Ein niedrigerer Index garantiert keinen günstigeren Kredit.

Dieser Ratgeber vergleicht die Verfahren und die Fragen vor einem Wechsel. Aktuelle Werte finden Sie weiterhin auf unserer IRCC-Seite mit Daten und Ratenrechner.

ROBOR und IRCC: welcher Unterschied Ihre Rate erreicht

ROBOR beruht auf Interbankquotierungen, IRCC auf tatsächlich abgeschlossenen Transaktionen.

ROBOR ist ein Referenzzinssatz für den Geldmarkt in rumänischen Lei und wird für unterschiedliche Laufzeiten veröffentlicht. Kreditverträge können beispielsweise den ROBOR für drei oder sechs Monate verwenden.

Beim IRCC gibt es einen Tageswert und einen Quartalswert für die Kreditformel. Der Tageswert berücksichtigt die Zinssätze tatsächlicher Interbanktransaktionen, gewichtet nach ihrem Volumen; der Quartalsindex fasst tägliche Beobachtungen zusammen. Dieser Unterschied sagt allein noch nicht, welcher Kredit weniger kostet. Zwei Kreditnehmer können denselben Index verwenden und trotzdem unterschiedliche Raten zahlen, weil Restschuld, Marge oder verbleibende Laufzeit voneinander abweichen. Ein aussagekräftiger Vergleich beginnt erst, wenn diese Größen auf dieselbe Grundlage gestellt werden. Der Index ist nur ein Bestandteil des gesamten Finanzierungsangebots.

Vergleichen Sie den Dreimonats-ROBOR nicht mit einem einzelnen IRCC-Tageswert. Für Ihre Rate zählt der vertraglich maßgebliche Wert des Anwendungszeitraums, nicht einfach der neueste Punkt einer Grafik.

Für wen gilt die Änderung vom 2. Mai 2019?

Die Währung des Kredits ist dabei entscheidend.

Die mit OUG 19/2019 eingeführten Regeln betreffen variable Zinsen bei Verbraucherkrediten in Lei. Sie ersetzen weder automatisch Indizes für Eurokredite noch vertraglich vereinbarte feste Zinssätze.

Artikel XI erfasst nach dem 2. Mai 2019 gewährte Kredite sowie die Refinanzierung damals laufender Verträge. Bei bestehenden Verträgen ist eine Änderung durch beiderseitige Vereinbarung in einem Nachtrag möglich. Das ursprüngliche Vertragsdatum ist deshalb ein Ausgangspunkt, aber lesen Sie auch spätere Nachträge: Die heute geltende Formel kann bereits von der ursprünglich unterschriebenen Fassung abweichen.

Wenn Sie erstmals finanzieren möchten, beginnen Sie beim Vergleich der Immobilienkredite. Prüfen Sie Zinsstruktur und Kosten, ohne eine freie Auswahl jedes beliebigen Index vorauszusetzen.

Warum der IRCC verzögert reagiert

Transaktionsdatum und Anwendungszeitraum sind nicht identisch.

Am Quartalsende werden Tageswerte des vorherigen Quartals gemittelt; das Ergebnis gilt im folgenden Quartal. Die BNR veröffentlicht die tägliche Reihe getrennt vom maßgeblichen Quartalsindex.

Ein Kalenderbeispiel verdeutlicht den Ablauf: Transaktionen von Januar bis März gehen in den für Juli bis September verwendeten Index ein. Dazwischen kann sich der Markt nach oben oder unten bewegen. Eine Differenz zwischen IRCC und ROBOR an einem einzelnen Tag ist daher keine garantierte Ersparnis für die kommenden Jahre. Die Bezeichnung „sechs Monate Verzögerung“ verkürzt den Sachverhalt: Die Beobachtungen stammen aus einem Zeitraum, während der eigene Vertrag festlegt, wann der Kreditzins aktualisiert wird und wann die jeweiligen Zahlungen fällig werden.

Prüfen Sie den Zeitraum hinter jeder Zahl. Ein Durchschnitt aus einem noch laufenden Quartal ist nicht endgültig und darf nicht als neue offizielle BNR-Veröffentlichung dargestellt werden.

Ihr Kreditzins enthält auch die Bankmarge

Der Index allein ist nicht der gesamte Kreditzins.

Bei einer üblichen variablen Formel ergeben Referenzindex und Vertragsmarge den nominalen Jahreszins. Der effektive Jahreszins hat eine andere Aufgabe: den Vergleich der jährlichen Gesamtkosten der Finanzierung.

Nehmen wir zwei ausdrücklich hypothetische Vorschläge. Der erste verwendet einen Index von 5 Prozent und eine Marge von drei Prozentpunkten; der zweite einen Index von 5,5 Prozent und zwei Prozentpunkte Marge. Daraus entstehen nominale Zinssätze von 8 beziehungsweise 7,5 Prozent. Der niedrigere Index steht hier in der teureren Zinsformel. Das sind keine BNR-Werte und keine Bankangebote. Das Beispiel zeigt, weshalb die Marge geprüft werden muss, bevor man einen Preisunterschied vollständig dem Index zuschreibt. Gleiche Vergleichsbedingungen verhindern, dass dieser Bestandteil übersehen wird.

Halten Sie Nominalzins, effektiven Jahreszins und Monatsrate getrennt fest. Erklären die Unterlagen ihren Zusammenhang nicht, bitten Sie um eine Aufschlüsselung für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit.

Beispiel: ein Prozentpunkt Unterschied beim Zinssatz

Ein Prozent der Rate abzuziehen ergibt nicht die gesuchte Veränderung.

Die Modellrechnung verwendet 300.000 Lei Restschuld, noch 20 Jahre Laufzeit und gleich hohe Monatsraten. Die Zinssätze sind hypothetische Szenarien, keine Prognosen und keine verfügbaren Angebote.

Berechnet wird mit der Annuitätenformel, dem durch zwölf geteilten Jahreszinssatz und 240 Zahlungen. Versicherungen, Gebühren und bankspezifische taggenaue Zinskonventionen bleiben außen vor. Jede Tabellenzeile hält ihren angenommenen Zinssatz konstant; ein tatsächlicher variabler Kredit kann später neu berechnet werden. Der Abstand zwischen den Zeilen isoliert den Zinseffekt. Er bedeutet weder, dass sich die Rate bei einer anderen Restschuld oder Laufzeit genauso verändert, noch dass einer dieser Zinssätze während der gesamten Vertragsdauer gelten wird. Dafür fehlen in diesem bewusst vereinfachten Beispiel individuelle Vertragsbedingungen.

Geben Sie Ihre Restschuld und verbleibende Laufzeit im Immobilienkreditrechner ein. Vergleichen Sie das unverbindliche Ergebnis anschließend mit einem persönlichen Zahlungsplan Ihrer Bank.

Wenn Marktzinsen steigen oder fallen

Die Verzögerung kann vorübergehend helfen oder Ihren Haushalt zusätzlich belasten.

Steigen Interbankzinsen rasch, kann ein aus einer früheren Periode berechneter Index noch niedrigere Werte enthalten. Bei sinkenden Zinsen können umgekehrt höhere frühere Werte zunächst bestehen bleiben.

Das beschreibt einen zeitlichen Effekt, keine dauerhafte Rangfolge der beiden Indizes. ROBOR und IRCC werden unterschiedlich berechnet; außerdem spielt die gewählte ROBOR-Laufzeit eine Rolle. Eine am Tag Ihres Antrags günstigere Variante muss es später nicht bleiben. Wer eine langfristige Entscheidung allein auf die heutige Differenz stützt, blendet die restlichen Rückzahlungsjahre und eine Entwicklung entgegen den eigenen Erwartungen aus. Prüfen Sie deshalb auch, welche Zahlung unter einer ungünstigeren Entwicklung noch tragbar wäre. Eine günstige Momentaufnahme beantwortet diese Haushaltsfrage nicht automatisch für die Zukunft.

Rechnen Sie mit einem günstigen und einem anspruchsvolleren Szenario. Das optimistischste Ergebnis eines Rechners ist keine Zusage des Kreditgebers für Ihre zukünftigen Zahlungen.

Wechsel von ROBOR zu IRCC: was Sie anfordern sollten

Beginnen Sie mit einer schriftlichen Anfrage.

Bitten Sie um die vorgeschlagene Formel, Marge, den Beginn ihrer Anwendung, mögliche Kosten und einen neuen Plan für Restschuld und Restlaufzeit. Bewahren Sie die Eingangsbestätigung auf.

Artikel XI der OUG 19/2019 sieht für bestehende Verträge die Zustimmung beider Parteien und für die erfassten Anfragen eine Antwort innerhalb von höchstens 60 Tagen vor. Eine Antwortfrist bedeutet keine automatische Zustimmung. Vergleichen Sie den Nachtragsentwurf vor der Unterschrift mit Ihren aktuellen Unterlagen und kennzeichnen Sie jede geänderte Bedingung, nicht nur den Indexnamen. Lassen Sie sich auch spätere Handlungsmöglichkeiten schriftlich erklären. Treffen Sie die Entscheidung nicht in der Annahme, jederzeit frei zur bisherigen Berechnungsformel zurückkehren zu können, falls sich die Marktlage später anders entwickelt.

Enthält die Antwort nur die erste Monatsrate, fragen Sie nach den Annahmen. Ohne Marge, Stichtag und Restschuld lässt sich der dargestellte Vorteil nicht nachvollziehen.

Indexwechsel oder Umschuldung des Kredits?

Beide Vorgänge benötigen einen eigenen Vergleich.

Ein Nachtrag ändert einen bestehenden Vertrag. Bei einer Umschuldung wird der alte Kredit durch eine neue Finanzierung zurückgezahlt, deren Bewilligungsbedingungen und Kosten gesondert zu prüfen sind.

Stellen Sie drei Möglichkeiten gegenüber: den Kredit behalten, den Änderungsvorschlag der bisherigen Bank annehmen oder umschulden. Verwenden Sie dieselbe anfängliche Restschuld und denselben Vergleichszeitraum. Läuft der neue Kredit länger, gehört die am Ende dieses Zeitraums verbleibende Schuld in die Rechnung. Eine durch längere Rückzahlung gesenkte Rate beweist allein keine Ersparnis. Nehmen Sie bestätigte Kosten auf und kennzeichnen Sie Schätzungen, damit gerade die für den Wechsel nötigen Ausgaben nicht aus dem Vergleich verschwinden. Unterschiede der Vertragsdauer müssen sichtbar bleiben, statt unbemerkt das Ergebnis zu bestimmen.

Für Wohnimmobilien nutzen Sie den Vergleich zur Hypothekenumschuldung. Bei anderen Darlehen hilft die allgemeine Umschuldungsseite, ohne unterschiedliche Produkte in einer Rangliste zu vermischen.

Anfänglicher Festzins und variabler Zins im Vergleich

Ein anfänglicher Festzins gilt nicht zwangsläufig für die ganze Laufzeit.

Prüfen Sie die Anzahl fester Monate oder Jahre und anschließend die spätere Zinsformel. Klären Sie, ob Nachlässe von Gehaltseingang, Konto oder Versicherung abhängen.

Der Vergleich braucht zwei Abschnitte: die Anfangsphase und die Zeit danach. Für den ersten können Sie die verbindlichen Angebotsbedingungen verwenden, für den zweiten ausdrücklich benannte Indexszenarien. Rechnen Sie nicht auf einer Seite mit einem Aktionsfestzins über die gesamte Laufzeit und auf der anderen mit vorsichtig angenommenen variablen Zinsen. Dann entstünde der Unterschied durch die Annahmen, nicht durch die Produkte. Notieren Sie das Ende jedes Vorteils und seine begleitenden Kosten. Ein Zinsnachlass darf eine zusätzliche verpflichtende Ausgabe nicht verdecken, die im anderen Angebot möglicherweise anders behandelt wird.

Der Ratgeber fester oder variabler Immobilienkreditzins vertieft diese Entscheidung. Hier bleiben der Referenzindex und die Prüfung der vertraglichen Berechnungsformel im Mittelpunkt der Betrachtung.

Die Prüfliste vor der Unterschrift

Legen Sie Vertrag, Vorschlag und Zahlungspläne nebeneinander.

Notieren Sie Restschuld, Restlaufzeit, genauen Index, Marge, nächste Anpassung und zusätzliche Zahlungen. Trennen Sie bestätigte Informationen von Fragen, die der Kreditgeber noch beantworten muss.

Kontrollieren Sie, ob die Unterlagen denselben Stichtag verwenden. Zwischen Anfrage und Angebot kann eine normale Zahlung die Restschuld senken; ein unaufmerksamer Vergleich könnte diese Veränderung dem Indexwechsel zuschreiben. Prüfen Sie außerdem die Häufigkeit der Neuberechnung, Rabattbedingungen und Gültigkeit des Vorschlags. Stimmen zwei Zahlen nicht überein, verlangen Sie eine Erklärung, statt die Lücke durch Vermutungen zu schließen. Fehlende Informationen sind ein Anlass für weitere Prüfung und kein Grund, automatisch die Variante mit der kleinsten ersten Monatsrate auszuwählen. Erst vergleichbare Ausgangsdaten erlauben eine sinnvolle Bewertung des angebotenen Unterschieds.

Redaktionelle Perspektive von Kreditano: Vergleichen Sie dieselbe Schuld über denselben Zeitraum. Eine attraktive Anfangsrate ersetzt weder die Prüfung von Marge und Kosten noch der später verbleibenden Restschuld.

Fragen, die Sie konkret stellen können

Der Indexwert allein beseitigt nicht jede Unsicherheit.

Bleibt Ihre Rate nach einer Zinsnachricht unverändert, fragen Sie nach dem nächsten Anpassungstermin und dem verwendeten Wert. Gleichen Sie die Antwort mit Ihrem Vertrag ab.

Präsentiert die Bank eine Ersparnis, fragen Sie nach der Vergleichsalternative: gleiche Laufzeit, gleiche Versicherungen und gleiche Rückzahlungsweise? Bei einer Umschuldung lassen Sie sich anfängliche Ausgaben separat nennen. Unser Ratgeber zu den Kosten eines Immobilienkredits hilft, diese zu ordnen und Zahlungen nicht doppelt zu zählen. Für diese Prüfung brauchen Sie keine sichere Zinsprognose, sondern vergleichbare Unterlagen und klare Antworten zum eigenen Vertrag. Dazu gehören die Annahmen hinter einer beworbenen Ersparnis ebenso wie die Positionen, die außerhalb der präsentierten Zahl bleiben.

Die Entscheidung hängt von Ihrem Budget und den angebotenen Bedingungen ab. Weder ROBOR noch IRCC garantiert, dass eine bestimmte Finanzierung über die Jahre die günstigste bleibt.

Angewandten Wert, Tagesreihe und Ratenrechner finden Sie im Kreditano IRCC-Tracker. →